Armadilha de dedução oculta de empréstimo: a Shanchao Technology foi denunciada por cobrança forçada; quem está permitindo que os fornecedores de serviços de direitos “colham” os mutuários?

（Fonte: Área de trabalho de Dayu Finance）

De momento, a indústria de empréstimos com mediação (assist-loan) encontra-se num período de transição e ajustamento, com frequentes irregularidades e fenómenos ilícitos de vários tipos. Entre eles, “serem cobradas taxas à força por terceiros após o empréstimo” tornou-se o principal alvo de queixas dos consumidores 【Descarregar a aplicação de queixas do Black Cat】.

Segundo o que o repórter da New Yellow River·Dayu Finance apurou em plataformas de queixas como o Black Cat, Protecção do Consumidor (Xiaofei Bao) e outras, a empresa Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. (adiante “Shanchao Technology”) foi recentemente alvo de inúmeras queixas por, por diversas vezes, através de plataformas de assist-loan como Tongcheng Yirong e Jinyinghua, cobrar de forma implícita dos mutuários taxas de quotas de membro, o que desencadeou queixas concentradas. Por detrás disso, reflecte-se um vício persistente na indústria: conluio entre plataformas de assist-loan e prestadores de serviços de direitos para “capturar” os mutuários.

As “Disposições sobre a Divulgação Integral do Custo Compreensivo nos Negócios de Empréstimo Pessoal” estabelecem claramente que, quando diversas instituições concedem empréstimos pessoais, devem divulgar de forma integral e item a item ao mutuário os custos específicos, os métodos de cobrança, os critérios de cobrança e o sujeito que cobra, além de explicitamente alertar: para além dos itens de custo já divulgados, as instituições que concedem empréstimos e as suas entidades cooperantes não podem cobrar ao mutuário quaisquer outras taxas relacionadas com o empréstimo.

Como prestadora de serviços de direitos, porque consegue a Shanchao Technology cobrar coercivamente taxas a partir de vários tipos de plataformas de assist-loan? Nesta confusão de cobranças que atravessa plataformas de assist-loan e prestadores de serviços de direitos, que cadeia de interesses está, afinal, escondida?

Que as queixas concentradas revelam o esquema de “cobranças implícitas”

De acordo com dados da plataforma Black Cat, nos últimos 30 dias, o número de queixas relacionadas com a Shanchao Technology atingiu 54. Vários consumidores referiram que, antes da cobrança, não tinham qualquer conhecimento sobre as taxas envolvidas e que, ainda assim, foram confrontados com a recusa do serviço de apoio ao cliente em reembolsar. A pré-selecção por defeito e a vinculação forçada são as principais formas usadas para implementar a cobrança.

O canal de cobrança é sobretudo feito através da integração com várias instituições de pagamento de terceiros. Com base nos casos de queixas e em informações da indústria, as principais instituições de pagamento de terceiros com cooperação incluem Tonglian Payment, Baofu Payment, Yibao Payment, entre outras.

Um consumidor queixou-se alegando que, após solicitar um empréstimo na app Tongcheng, foi cobrado sem motivo 199 yuan no espaço de dez minutos. O apoio ao cliente da Shanchao Technology respondeu que essa taxa correspondia à mensalidade de membro VIP do “carregamento do canal rápido” e que não haveria reembolso. No entanto, o consumidor afirmou explicitamente que não tinha prestado atenção a conteúdos relacionados com o membro Shanchao ou com o empréstimo rápido.

Fonte da imagem: captura da plataforma Black Cat

Numa outra situação, também relatada na plataforma Xiaofei Bao, uma consumidora enfrentou um problema semelhante. A consumidora disse que, em 7 de Janeiro de 2026, ao solicitar um empréstimo para consumo através de Tongcheng Yirong, a plataforma não divulgou de forma visível e destacada o “Cartão Juyou” como um serviço cobrado separadamente; em vez disso, forçou a vinculação através de pré-selecção por defeito, caixas escondidas de pré-selecção, etc., levando a que, sem conhecimento e sem consentimento claro, lhe fosse automaticamente cobrada a taxa de 171 yuan do “Cartão Juyou”.

Fonte da imagem: captura da plataforma Xiaofei Bao

Depois de descobrir a cobrança irregular, a consumidora contactou imediatamente o apoio ao cliente da Tongcheng Finance e da Shanchao Technology para solicitar o reembolso da taxa. Mesmo tendo indicado claramente que não ativou nem utilizou qualquer benefício do “Cartão Juyou”, a outra parte recusou tratar do reembolso com o argumento de que “os direitos já tinham sido activados” e “o acordo já tinha sido assinado”.

Além da Tonglian Payment, a Baofu Payment também é um canal importante através do qual a Shanchao Technology efectua cobranças irregulares. A plataforma Black Cat mostra que um consumidor referiu que, em 16 de Março de 2026, o seu cartão do ICBC com final 9408 foi cobrado indevidamente pela Shanchao Technology via Baofu Payment, no valor de 199 yuan, sem autorização e sem qualquer utilização. O consumidor pediu reembolso e o encerramento da autorização de débito automático.

O que é ainda mais digno de alerta é que, em alguns casos, as cobranças de determinadas plataformas não constituem um único acto, mas sim uma cobrança contínua nos primeiros meses após o empréstimo.

Uma queixa feita por um consumidor este ano mostra que, em 23 de Dezembro de 2025, quando contraiu um empréstimo na plataforma Jinyinghua, foi-lhe imposto o vínculo a benefícios de membro. Posteriormente, a Shanchao Technology descontou em débito o custo do primeiro mês de 466,46 yuan e, no mês seguinte, 181,4 yuan. De momento, ainda existem 907 yuan de taxas de serviço de membro em estado “a pagar”.

Fonte da imagem: captura da plataforma Xiaofei Bao

Estas queixas frequentes revelam o dano central por trás da cobrança implícita: aparentemente, taxas de membro de montante reduzido num único pagamento. Contudo, ao serem acumuladas com os juros do próprio empréstimo, fazem com que o custo de financiamento compreensivo do mutuário dispare significativamente, chegando até a ultrapassar o limite máximo de conformidade previsto pela regulamentação.

O dano da cobrança implícita: a taxa anual efectiva de juros global muito acima do limite de conformidade

O repórter observou que a cobrança implícita da Shanchao Technology, na essência, faz subir o custo de financiamento global do mutuário por um método de “conformidade aparente e cobrança oculta de taxas”, e em alguns empréstimos, a taxa anual efectiva real ultrapassou já de longe o limite de conformidade de 24%.

Num relato na plataforma Black Cat, um consumidor disse que já tinha contraído empréstimos várias vezes na plataforma Yundouhua. Entre eles, um empréstimo desembolsado em 4 de Janeiro de 2026 tinha um capital principal de 12000 yuan, pagamentos mensais de 1134,72 yuan, prazo de reembolso em 12 prestações. Com base no cálculo da taxa IRR (calculadora de taxa IRR), a taxa anual nominal desse empréstimo é de 24%.

O consumidor afirmou, porém, que após ter sido depositado o montante do empréstimo com sucesso, foi imediatamente descontada uma taxa de membro de 811,02 yuan. A partir de Fevereiro, passou a haver também descontos automáticos mensais de 315,4 yuan de taxa de membro, e essa taxa de membro tinha de continuar a ser descontada durante 6 meses. Com base nas estimativas do repórter da New Yellow River·Dayu Finance usando a fórmula de cálculo IRR, o custo anual efectivo global real desse empréstimo é de cerca de 69,4%, muito acima do limite de conformidade de 24%.

Na sua queixa, o consumidor exigiu de forma explícita que a plataforma cancelasse a cobrança subsequente de membros, reembolsasse as taxas de membros já debitadas pela Shanchao Technology e devolvesse os juros que excedem 24% do valor do empréstimo.

Fonte da imagem: captura da plataforma Black Cat

As operações irregulares da Shanchao Technology não são acidentais; o seu modelo de negócio e a sua própria orientação apresentam um desvio evidente. Isto também reflecte o chamado “estado de sobrevivência cinzento” de alguns prestadores de serviços de direitos durante a fase de transição da indústria de assist-loan.

De acordo com informações públicas, a Shanchao Technology foi fundada em 2023. O representante legal e o primeiro maior accionista são Yang Jianing. Segundo informações de plataformas de recrutamento, a empresa divulga publicamente que fornece principalmente soluções de serviços de direitos para instituições financeiras, como mercados de retalho em prestações, etc. Mas, pelos casos de queixas observados, o seu negócio real parece inclinar-se para a cobrança de taxas de membro através de cooperação com plataformas de assist-loan, por meio de vinculação implícita. Na essência, terá acabado por se transformar num “instrumento de cobrança disfarçada”.

Note-se que a vaga de queixas sobre cobranças forçadas causada pela Shanchao Technology não é apenas a acção de uma única empresa; é um retrato em miniatura das desordens da fase de transição da indústria de assist-loan.

Num contexto de maior rigor regulatório e de reestruturação do sector (“lavagem” da indústria), algumas plataformas de assist-loan, para manter receitas, conluiam com prestadores de serviços de direitos de terceiros e, através de cobranças implícitas e vinculações forçadas, “capturam” mutuários. Este tipo de fenómeno tem vindo a alastrar e já várias instituições foram envolvidas.

Antes, a New Yellow River·Dayu Finance já tinha noticiado que a plataforma QingSong Rong adoptou, tal como o caso, um modelo semelhante para cobrar altas taxas de membro aos consumidores, em conjunto com o prestador de serviços de direitos Shenzhen Lizhi Yunfu Technology Co., Ltd. Isso levou a que os mutuários assumissem custos de financiamento globais demasiado elevados, correspondendo em tudo ao modo operado pela Shanchao Technology.

Recentemente, o fenómeno de plataformas de assist-loan, após concederem empréstimos, serem debitadas por empresas terceiras com altas taxas de membro, tem merecido a atenção de vários órgãos de comunicação social.

Por exemplo, a 24 de Março, um consumidor na Linha Quente do Povo de Guangdong reportou que, em 21 de Março de 2026, quando contraiu um empréstimo de 19800 yuan na plataforma 58 Haojie, menos de uma hora após o empréstimo, a Shantai Network debitou 1500 yuan da carteira via Yibao Payment. O consumidor afirmou que não tinha conhecimento algum dessa cobrança.

Quando o apresentador do programa tentou contactar o serviço de apoio ao cliente da 58 Haojie para perguntar por que razão a Shantai Network, como terceiro, conseguia debitar a partir da conta do consumidor, o apoio ao cliente apenas respondeu que existia uma relação de parceria entre as duas partes e desligou o telefone sem dar detalhes sobre o modelo de cooperação.

Esta atitude de esquivar-se às respostas realça ainda mais a falta de transparência na colaboração entre plataformas de assist-loan e prestadores de serviços de direitos de terceiros, e também aumenta a dificuldade de regulação destes tipos de desordem.

Quem está a permitir que a confusão se propague?

Sabe-se que a proliferação deste tipo de desordens não pode desligar-se da “conivência” dos três intervenientes: como prestadora de serviços de direitos de membro, a Shanchao Technology, através de “vinculação implícita” e “cobrança forçada”, constrói as suas receitas sobre a violação do direito à informação e à escolha dos consumidores, em violação do princípio de justiça do mercado;

A Tongcheng Yirong, a Jinyinghua e outras plataformas de assist-loan, como portas de entrada de tráfego, não conseguiram cumprir as obrigações de revisão da cooperação e a responsabilidade de informar os consumidores, podendo até existir suspeitas de divisão de interesses, tornando-se um terreno fértil para a proliferação destas desordens;

E instituições de pagamento de terceiros como Tonglian Payment e Baofu Payment, ao fornecerem ilegalmente aos prestadores Shanchao Technology canais de débito, não cumpriram rigorosamente as obrigações de análise e autorização da parte do cliente.

Nos últimos dias, relativamente ao problema de cobrança forçada reportado por vários consumidores, a New Yellow River·Dayu Finance enviou, respectivamente, cartas de solicitação de entrevista às entidades operadoras da Tongcheng Yirong, Shanghai Zhili Fang Information Technology Co., Ltd., e à Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. até à data de publicação deste artigo, ainda não recebeu respostas de ambas as partes.

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