Pagamentos móveis estagnam enquanto a Suíça mantém-se fiel ao dinheiro em efectivo e ao débito

À medida que surgiram tipos de pagamentos transformadores, como activos digitais e pagamentos em tempo real, muitos trataram a sua eventual predominância como uma conclusão inevitável.

Embora estes métodos tenham ganho uma adesão rápida em algumas regiões, a inércia dos pagamentos revelou-se difícil de ultrapassar noutras. Nos EUA, uma infra-estrutura de serviços financeiros profundamente enraizada fomentou um ecossistema orientado para cartões, no qual outras vias de pagamento tiveram dificuldades em ganhar uma quota significativa.

Na Suíça, o dinheiro tem há muito tempo um atractivo cultural e funcional único. Um dos principais impulsionadores é a forte preferência do país por privacidade financeira — talvez não seja surpreendente para um país sinónimo da conta bancária suíça.

Esta preferência não vacilou, mesmo quando surgiram novas opções de pagamento no mercado. De facto, dados do Banco Nacional Suíço (SNB) indicaram que aplicações de pagamento móvel como o Apple Pay e o Twint da própria Suíça representaram 17% das transacções no ano passado, abaixo um ponto percentual face ao ano anterior.

Valores elevados em circulação

O dinheiro continua a ser uma característica definidora do comércio suíço. O país emite a terceira maior denominação de notas do mundo — a nota de 1.000 francos suíços, no valor aproximado de $1.250 — e vai ainda mais longe, estendendo-se a compras de grande valor, incluindo automóveis.

Dito isto, o dinheiro já não é o principal método de pagamento. Segundo o SNB, os cartões de débito foram usados em 37% das transacções no ano passado, enquanto o dinheiro representou cerca de 30%. Ambos os números permaneceram largamente inalterados face ao ano anterior.

Pelo amor ao dinheiro

Apesar da preferência dos consumidores suíços por privacidade, tem havido poucos catalisadores para promover uma mudança dos pagamentos por débito e do dinheiro para alternativas digitais. Mesmo com o lançamento do sistema de pagamentos instantâneos de compensação interbancária suíça (SIC IP) — e com a exploração de interoperabilidade com o serviço de liquidação de pagamentos instantâneos (TARGET Instant Payment Settlement) da União Europeia vizinha — a adopção tem sido limitada.

Um possível impulso para a mudança poderá vir dos comerciantes. Embora tenha sido dada muita atenção às comissões de interchange dos cartões, o manuseamento de numerário também acarreta custos significativos, incluindo segurança, armazenamento e transporte.

É por isso que muitos comerciantes da UE se juntaram recentemente para pedir aos legisladores que não imponham a aceitação de dinheiro. Argumentaram que tais requisitos obrigariam as empresas a manter infra-estruturas dispendiosas para o manuseamento de numerário.

No entanto, a prevalência do dinheiro na Suíça sugere que a moeda física continuará a ser uma parte central do ambiente retalhista. Muitos inquiridos no inquérito do SNB disseram sentir uma maior sensação de controlo quando pagam com dinheiro e valorizam a natureza tangível da experiência.

Reforçando ainda mais esta perspectiva, o SNB realizou recentemente um concurso para conceber a próxima série de notas, com lançamento previsto para 2030 — um sinal de que a afinidade da Suíça pelo numerário dificilmente irá desaparecer tão cedo.

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