3 Razões pelas quais não ter uma Roth IRA na reforma pode custar-lhe

MrDecoder · 2026-03-30T18:05:48+00:00

Escolher a conta de reforma certa é fundamental. Os Roth IRAs oferecem levantamentos isentos de impostos, flexibilidade sem distribuições mínimas obrigatórias e menor impacto nos impostos para os custos do Seguro Social e Medicare em comparação com os IRAs tradicionais, tornando-os uma opção valiosa para poupança para a reforma.

MrDecoder

2026-03-30 18:05:48

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Escolher a casa certa para o seu pecúlio de reforma é importante. E se não tiver um plano do seu empregador, pode abrir um IRA por conta própria.

Os IRAs têm duas modalidades principais — tradicional e Roth. E financiar um IRA tradicional pode ser tentador porque obtém uma dedução fiscal nas suas contribuições. Num Roth IRA, não há qualquer benefício imediato.

Fonte da imagem: Getty Images.

Mas se deixar passar a oportunidade de financiar um Roth IRA, poderá vir a arrepender-se mais tarde. Eis por que razão a falta de um Roth IRA na reforma pode custar-lhe caro.

Perde flexibilidade

Embora os Roth IRAs não ofereçam uma dedução fiscal nas contribuições, os levantamentos são isentos de impostos. Este não é o caso dos levantamentos de um IRA tradicional, que obrigam-no a partilhar esse dinheiro com o IRS.

Não só isso, como os IRAs tradicionais obrigam-no a fazer levantamentos mínimos obrigatórios (RMDs) num determinado momento. Com um Roth IRA, tem mais controlo sobre o seu dinheiro. Não há RMDs, por isso pode deixar o seu saldo exatamente como está, desde que isso funcione para si.

Risco de impostos sobre a Segurança Social

Talvez não se aperceba, mas até 85% das suas prestações de Segurança Social podem estar sujeitas a impostos, dependendo do seu quadro de rendimento total. Os levantamentos dos planos de reforma tradicionais contam como rendimento ao determinar se os seus cheques de Segurança Social são tributáveis. Os levantamentos de um Roth IRA não.

Isto significa o seguinte. Suponha que levanta $60,000 por ano das suas poupanças de reforma. Num IRA tradicional, esse valor sozinho pode empurrá-lo para o escalão em que a sua Segurança Social fica sujeita a imposto. Se levantar $60,000 por ano a partir de um Roth IRA e o único outro fluxo de rendimento for a Segurança Social, pode acabar por conseguir manter esses benefícios isentos de impostos.

Pode ter de pagar mais pelo Medicare

Embora exista um custo standard para o Medicare Parte B, os rendimentos mais elevados podem ser sujeitos a sobretaxas chamadas montantes mensais de ajustamento relacionados com o rendimento, ou IRMAAs. As IRMAAs aplicam-se tanto à Parte B como aos planos de medicamentos da Parte D. E podem potencialmente acrescentar centenas de dólares por mês ao custo dos prémios do Medicare.

Num IRA tradicional, os levantamentos contam no cálculo utilizado para determinar se as IRMAAs se aplicam. Os levantamentos de um Roth IRA não contam. Assim, um Roth IRA pode ser o seu bilhete para pagar menos pelo Medicare.

Um Roth IRA oferece benefícios únicos que são difíceis de encontrar noutros lugares. Embora não obtenha uma dedução fiscal imediata sobre o dinheiro que coloca num Roth IRA, as vantagens de ter uma destas contas podem muito bem superar aquela única desvantagem. Por isso vale a pena poupar para a reforma num Roth IRA, especialmente porque poderá sentir, mais tarde, uma grande frustração por não o ter feito.

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