Os comerciantes estão a suportar o peso do fraude com cartões de débito

Os custos da fraude com cartões de débito têm-se inclinado cada vez mais para os comerciantes, com os retalhistas a suportarem agora quase metade do ónus total, em vez de bancos ou redes de pagamento.

Essa mudança é documentada em dados bienais da Reserva Federal, que publica o seu relatório sobre fraude com cartões de débito de dois em dois anos como um retrato dos custos das transacções no ecossistema de débito.

Ao abrigo da Lei Dodd-Frank, a Fed é obrigada a limitar as comissões de interchange de débito fixadas de modo a estarem a níveis que sejam “razoáveis e proporcionais” ao custo de cada transacção, incluindo perdas de fraude antecipadas. Como resultado, o relatório serve não só como medida das tendências da fraude, mas também como referência para a forma como esses custos são atribuídos entre comerciantes, bancos e outros participantes.

Os dados mostram que os comerciantes foram responsáveis por 49,9% dos custos de fraude com cartões de débito em 2023, acima dos 46,9% em 2021. Ao longo de um horizonte de tempo mais longo, a mudança afastando-se dos bancos é ainda mais acentuada. A quota dos bancos nas perdas por fraude com débito caiu de 59,8% em 2011 para 28,3% em 2023.

Uma preocupação crescente

Ao mesmo tempo, a fraude com cartões de débito aumentou ao longo da última década. Em 2023, as perdas por fraude em todas as partes ascenderam a 17,63 dólares por cada 10.000 dólares de valor de transacção, acima dos 7,80 dólares em 2011. Um estudo separado de 2024 da Federal Reserve Financial Services concluiu que quase três quartos das instituições financeiras disseram que a fraude com cartões de débito era o tipo de fraude mais comum e aquele que resultava nas maiores perdas.

A natureza da fraude com cartões de débito também evoluiu. Após a introdução dos cartões EMV com chip, a fraude passou das transacções presenciais para fraudes em que o cartão não está presente, ou fraudes remotas, alterando tanto a forma como as perdas ocorrem como quem acaba por suportá-las.

Apesar destas tendências, os comerciantes continuam a pagar comissões de interchange destinadas a cobrir as perdas de fraude esperadas dos bancos. Desde que a Dodd-Frank entrou em vigor, os comerciantes pagaram aos bancos cerca de 0,05% do valor das transacções de débito em comissões de interchange para esse fim. O relatório da Fed também destaca que os bancos sujeitos à regulamentação sobre interchange de débito continuam a obter retornos fortes nas transacções de débito, gerando cerca de 24 cêntimos em receitas sobre custos na ordem dos 4,1 cêntimos.

Os comerciantes tomam medidas

À medida que o ónus se deslocou para os retalhistas, estes estão a reagir. No dia anterior à publicação do relatório da Fed, a Merchant Payments Coalition enviou uma carta instando a Fed a finalizar novas regulamentações que reduziriam as comissões fixas de interchange de débito.

As taxas de chargeback —incorridas quando os pagamentos são revertidos na sequência de disputas dos clientes— estiveram no centro de um acordo recente em que a Visa e a Mastercard concordaram em pagar aos comerciantes 199,5 milhões de dólares para resolver uma acção colectiva. Os retalhistas alegaram que a Visa e a Mastercard violaram as leis antitrust ao coordenarem-se para fazer com que os comerciantes fossem responsáveis pelos custos dos chargeback, a menos que actualizassem os seus sistemas de ponto de venda para incluir leitores de chip.

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Etiquetas: Comissões de Cartão de DébitoComissões de Fraude com Cartões de DébitoDodd-FrankReserva FederalComissões de Interchange