De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está para vir — os pagamentos ponto a ponto estão a expandir-se para pequenas empresas e transacções transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num Podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Senior Director of Product da Fiserv, e Brian Riley, Co-Head of Payments da Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte marcante do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma História de Forte Crescimento

Os números da Zelle contam uma história impressionante. No primeiro semestre de 2025, processou um número recorde de 2 mil milhões de transacções — um aumento de 19% face ao mesmo período de 2024 — totalizando quase 600 mil milhões de dólares. Como parceiro principal de processamento da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento evidencia a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores ficaram suficientemente confortáveis com este método de pagamento para o usarem diariamente, num conjunto variado de casos de utilização e para montantes significativos.

“Vemos transacções com montantes mais elevados na Zelle, em comparação com outras aplicações P2P”, disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão realmente confortáveis em usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real Impulsionam o Crescimento B2B

Uma área em que a Zelle ainda tem bastante margem para crescer é no espaço B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento com crescimento mais rápido na rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Estes utilizadores esperam cada vez mais que as transacções possam ser concluídas instantaneamente, especialmente quando se trata de movimentar dinheiro.

“Houvesse alguma procura reprimida por parte das pequenas empresas para conseguirem aderir à rede, para poderem pagar — e provavelmente mais importante, receber — instantaneamente usando a Zelle”, disse Shirley. “Vimos dados de que houve um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas no Q2 deste ano. Portanto, já houve muito crescimento nesse espaço.”

A forte procura do lado do consumidor está a alimentar ainda mais essa expectativa.

“Algo que é importante para mim enquanto consumidor é que eu próprio já usei a Zelle durante muitos anos para pagar fornecedores locais, como o rapaz da piscina e o rapaz do jardim”, disse Riley. “Algo que eu nunca gostei foi que eu tenho uma relação comercial com eles, e prefiro tratar disso através de uma conta empresarial; por isso, passar para esse tipo de cenário é significativo.”

As Instituições Financeiras Adoptam a Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, incentivando os utilizadores a acederem à plataforma de pagamentos exclusivamente através das suas aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram informados de que a aplicação comum ia acabar, só consigo imaginar que estavam a telefonar para as suas instituições financeiras e a perguntar quando é que poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel”, disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecia a Zelle e a transitar para essa.”

“Definitivamente, temos visto um aumento no número de instituições financeiras a reconhecer que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros — especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias”, afirmou ela. “Mais das instituições financeiras comunitárias mais pequenas estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A investigação da Fiserv concluiu que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a nivelar o terreno entre instituições grandes e menores.

“Eu e a minha mulher usamos um banco comunitário por escolha”, disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas vai efectuar transacções da mesma forma que um grande banco. Ao longo de toda a rede, a experiência geral a que os consumidores e as pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É, de certa forma, um factor de nivelamento.”

O Futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades no panorama de pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas (bill pay), em que a simplicidade da Zelle poderia oferecer uma vantagem clara.

“Se olharmos de forma mais abrangente para as capacidades de pagamentos em geral, começamos a simplificar a capacidade de movimentação de dinheiro e a integrá-la noutros contextos”, disse Shirley. “Estamos a considerar coisas como oferecer a Zelle como opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Digamos que estou a pagar uma pequena empresa ou as minhas facturas mensais e percebo que também preciso de pagar o meu fornecedor de creche e o meu serviço de jardinagem. Por que não fazer isso no contexto desse pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira emocionante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre moedas diferentes.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos de utilização adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. Aparentemente, a Zelle está a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de utilização deverão expandir-se ainda mais à medida que a economia global se torna mais interligada.

Seja para onde for a Zelle a seguir, já terá a confiança das instituições financeiras, depois de ter demonstrado a fiabilidade e a segurança do seu modelo.

“Quando entramos no factor confiança, este é um modelo muito centrado no banco e está-se a fazer ‘banco com banco’ nessas transacções através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a liquidação”, disse Riley. “É uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está para vir para a Zelle. Comecei por pedir um levantar de mãos (daqueles) que já têm a Zelle — era apenas cerca de metade. Quando realizei estas sessões no passado, foi sobretudo com clientes existentes que já tinham a Zelle e que queriam saber o que está a caminho. Mas houve muito interesse em ver o que está (para a frente), especialmente por parte daqueles que ainda não levaram a Zelle para a sua aplicação de banca móvel. Estamos mesmo a ver que esse interesse está a crescer.”

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Etiquetas: Pagamentos B2BBancaPagamentos TransfronteiriçosFiservPagamentos P2PZelle