Saldo médio do 401(k) nos seus 60 anos para 2026: Como é que compara

Quanto precisa para se reformar depende de vários fatores, especialmente do seu estilo de vida e da sua saúde. Em vez de se focar apenas nas médias, é útil analisar a sua situação pessoal para determinar quanto deve poupar.

AscentXmedia / Getty Images

Katharine Paljug

Seg, 16 de fevereiro de 2026 às 1:23 AM GMT+9 7 min de leitura

Principais conclusões

O saldo médio de 401(k) para pessoas na faixa dos 60 anos era de 577.454 $ em novembro de 2025. O valor mediano poupado era muito menor, a 186.902 $.

Quanto precisa de poupança para se reformar dependerá do seu estilo de vida e das suas expectativas de despesas anuais. Uma regra geral é poupar oito vezes o seu rendimento anual antes da reforma até aos 60 anos.

Quando chega aos seus 60 anos e a reforma está mesmo ao virar da esquina, pode acabar a pensar bastante no seu 401(k). Como é que o que poupou se compara ao de outras pessoas da sua idade? E quanto precisa realmente para se reformar?

Embora seja tentador comparar as suas poupanças com as dos seus pares, quanto precisa de ter poupado vai depender de quando planeia reformar-se e do tipo de reforma que deseja.

Poupanças de 401(k) nos seus 60 anos: Explicação dos saldos médios e medianos

De acordo com a Empower, o saldo médio de 401(k) de alguém na casa dos 60 anos era de 577.454 $ em novembro de 2025. Este saldo era inferior ao saldo médio de 635.320 $ para pessoas na casa dos 50 anos, presumivelmente porque algumas pessoas na casa dos 60 anos já se reformaram e começaram a receber distribuições do seu 401(k).

Tenha em conta que as médias podem ser facilmente distorcidas: basta alguns 401(k)s com saldos muito elevados (ou muito baixos) para afetarem drasticamente a média. É por isso que o valor mediano — o valor “do meio” — é importante. O montante mediano em novembro de 2025 era de 186.902 $.

Quanto é que precisa para se reformar?

Se está a olhar para estes números e a preocupar-se com a comparação das suas poupanças de reforma, não está sozinho. Segundo um inquérito do Western & Southern Financial Group, 47% dos Baby Boomers (que constituem a maioria daqueles que estão na casa dos 60 anos; como os membros mais velhos da Geração X fazem 60 anos em 2025) não têm confiança de que consigam reformar-se com conforto. Outros 11% dos Baby Boomers não têm a certeza de que conseguirão reformar-se com conforto.

O mesmo inquérito identificou claramente porquê: os Baby boomers acreditam que precisam de, em média, 760.000 $ poupados para se reformarem com conforto. A Geração X espera precisar de ainda mais: 1,18 milhões de $. As poupanças médias e medianas de 401(k) para quem está na casa dos 60 anos ficam muito abaixo destes valores.

No entanto, quanto precisa para se reformar depende de vários fatores, especialmente do seu estilo de vida e da sua saúde. Em vez de se focar apenas nas médias, é útil analisar a sua situação pessoal para determinar quanto deve poupar.

Uma regra para poupanças de reforma sugere ter oito vezes o seu rendimento anual anterior à reforma poupado até aos 60 anos. Assim, se ganha 75.000 $ por ano, precisaria de 600.000 $ poupados até aos 60 anos.

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Outro cálculo baseia-se na regra dos 4%, que sugere que os reformados retirem 4% do seu 401(k) no primeiro ano de reforma e, depois, ajustem isso pela inflação em cada ano seguinte. Seguir esta regra significaria que precisa de ter 25 vezes as suas despesas anuais poupadas. Assim, se espera gastar 36.000 $ por ano na reforma, precisará de ter 900.000 $ poupados.

Tenha em conta que a maioria dos reformados não vive apenas do seu 401(k). A maioria dos reformados nos Estados Unidos recebe prestações de Segurança Social. Pode também ter investimentos, uma conta individual de reforma (IRA) ou até um trabalho paralelo (side hustle) que planeia continuar na reforma para complementar as suas poupanças de 401(k).

O inquérito da Western & Southern concluiu que 90% dos Baby Boomers e 71% da Geração X esperam contar com a Segurança Social como principal rendimento de reforma, enquanto apenas cerca de metade dos Millennials e da Geração Z (55% e 51%, respetivamente) o fazem.

5 formas de aumentar as poupanças para a reforma

Se está na casa dos 60 anos e o seu 401(k) não está onde gostaria que estivesse, aqui fica como pode reforçar as suas poupanças de 401(k) nos últimos anos antes de se reformar.

1. Fazer contribuições de atualização (catch-up)

Em 2026, o limite anual para contribuições de 401(k) para muitas pessoas é de 24.500 $. No entanto, se está no início dos 60 anos, pode pôr de parte ainda mais. Se tiver entre 60 e 63 anos, pode fazer contribuições adicionais de atualização de 11.250 $, num total de 35.750 $. Se tiver 64 anos ou mais, o seu limite de contribuição de atualização é de 8.000 $, o que eleva o total para 31.000 $ em 2025.

2. Usar benefícios do local de trabalho

Alexa Kane, planeadora financeira certificada na Pearl Planning, recomenda que qualquer pessoa a aproximar-se da reforma tire o máximo possível dos benefícios de reforma disponibilizados pelo seu local de trabalho.

“Se o seu empregador oferecer uma correspondência (match) nas contribuições para a reforma, contribua o suficiente para obter a correspondência completa”, disse ela, mesmo que nunca tenha atingido o limite máximo (max) da correspondência do seu empregador antes.

Kane também sugeriu automatizar as poupanças para tirar as dúvidas das contribuições para a reforma.

“Há muitos planos de reforma que podem ser configurados para aumentar automaticamente as contribuições em percentagem todos os anos”, disse ela.

3. Reatribuir ativos

De forma geral, os investidores tendem a deter mais ações nos seus 401(k)s quando são mais jovens, assumindo mais risco em troca de mais crescimento. É comum mudar gradualmente para um saldo mais conservador de ações, obrigações e outros ativos à medida que se aproxima da reforma. Se o seu 401(k) estiver investido num fundo com data-alvo, então esta mudança acontece automaticamente.

Se está na casa dos 60 anos, mas sente que não está no caminho certo com as suas poupanças, não mude imediatamente tudo para ativos conservadores. Priorizar o crescimento por mais alguns anos pode ajudar a aumentar significativamente o seu 401(k) nesta década. À medida que se aproxima da reforma, uma mudança gradual para obrigações e afastamento das ações ajudará a proteger os seus ativos.

Dica

Um planeador financeiro pode avaliar que alocação de ativos é melhor para si e aconselhá-lo sobre quando essa alocação precisa de mudar.

4. Considerar reduzir dimensões já

Se fizer parte dos 51% que planeiam reduzir dimensões na reforma, considere reduzir a sua situação habitacional agora. Reduzir dimensões antes de se reformar pode diminuir significativamente as suas despesas de habitação ao reduzir custos como:

Impostos sobre a propriedade

Manutenção e reparação da casa

Seguro de proprietários

Contas de serviços (utilities)

Se for estratégico sobre para onde se muda, pode até dar prioridade a coisas como o acesso ao transporte público, o que pode reduzir ainda mais as suas despesas de vida ao permitir conduzir menos ou ter menos carros.

Reduzir as suas despesas de vida pode permitir-lhe colocar mais dinheiro em contas de reforma com vantagens fiscais agora, dando tempo ao dinheiro para crescer. Isto pode ser especialmente útil se está a tentar maximizar as suas contribuições de atualização no início dos seus 60 anos, quando pode colocar ainda mais no seu 401(k) isento de impostos (pretax).

5. Trabalhar com um consultor

Trabalhar com um consultor financeiro à medida que se aproxima da reforma pode ajudá-lo a perceber não só quanto dinheiro deve poupar, mas também que tipo de reforma pretende e como pode fazer isso acontecer.

“Há muitas imagens de reforma”, disse Kane. “E com qualquer plano de reforma, dizemos: ‘Pode fazer qualquer coisa, mas não tudo’. Existem prós e contras para cada decisão.”

Trabalhar com um consultor pode ajudar a refletir sobre as suas opções e sobre os compromissos (tradeoffs) que poderá ter de fazer para determinadas escolhas. Por exemplo, muitos reformados gostam da ideia de viver no estrangeiro para ter acesso a um custo de vida mais baixo, incluindo cuidados de saúde mais baratos. Mas a escolha não é apenas entre uma vida mais cara num país e uma vida mais acessível noutro.

“Uma grande mudança internacional exige planeamento cuidadoso e compreensão das leis e regulamentos associados”, disse Kane. “Ainda é necessário que apresente impostos dos EUA enquanto vive no estrangeiro. Também precisa de compreender a Exclusão de Rendimentos Obtidos no Estrangeiro (FEIE) e o Crédito de Imposto Estrangeiro (FTC).”

Um consultor financeiro pode guiá-lo por todas estas considerações e ajudá-lo a decidir que tipo de reforma faz sentido com base nos seus recursos e prioridades.

Leia o artigo original no Investopedia

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