Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real aumentam e a inteligência artificial começa a remodelar todos os cantos da indústria. O que antes parecia uma simples atualização da área de back-office é agora uma prioridade crítica—uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num Webinar do PaymentsJournal, Scotty Perkins, Diretor de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Diretor Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Diretor de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam de fazer para se prepararem para estas mudanças—e o custo de ficar para trás.

A Modernização Está a Avançar Rapidamente

Um inquérito da ACI a 200 bancos no ano passado descobriu que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem colocar novos produtos no mercado mais rapidamente e entregar soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar uma nova via de pagamento; levanta questões críticas sobre prontidão, adoção de cloud, arquitetura nativa, gestão de risco e escalabilidade.

Os canais digitais estão a evoluir mais depressa do que os núcleos de pagamentos conseguem acompanhar. Embora haja um forte impulso em torno das APIs e da adoção de cloud, a execução continua desigual, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA amplifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam de considerar não apenas como a IA vai melhorar a experiência do cliente, mas também como vai otimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Ao tirar partido das novas ferramentas em torno da IA, bem como ao compreender e reescrever código, é um ótimo ponto para as pessoas aprenderem e para os clientes compreenderem como usar a IA”, disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa, mesmo, acerte toda a gente na cara e diga: vocês realmente precisam de fazer muito mais para se prepararem para o que está para vir.”

Pagamentos Mais Inteligentes, Banca Mais Inteligente

Selecionar parceiros com um profundo conhecimento do setor de pagamentos e com forte credibilidade pode ser um primeiro passo vital. Parceiros que conseguem tirar partido de todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única, coesa, permite que os bancos implementem pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como FedNow e RTP, juntamente com pagamentos por transferência e em lotes.

“E se ontem um consumidor fosse usar vias de débito para um pagamento e amanhã estiver a usar FedNow em vez disso?” disse Perkins. “Como é que o banco gere essa transição de forma eficaz e de maneira operacional, e a torna perfeita para os clientes? É aí que quer envolver parceiros com experiência em demonstrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando um aspeto e sensação comuns, com lógica de orquestração que consiga gerir de forma credível esses tipos de pagamento.”

Construir em Escalabilidade e Resiliência

Uma estratégia cloud-native não pode comprometer a escalabilidade ou a resiliência ao implementar novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com o tráfego—inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de infraestruturas excessivas on-premises que têm de ser sobreprovisionadas para acomodar a procura de pico. Nunca deve existir a perceção—por parte dos clientes ou do banco—de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de atividade. Abrange a capacidade de continuar a processar com segurança sob pressão, quer seja face a picos súbitos de volume, tentativas de fraude, ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos nos pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável”, disse Pichach. “Quer criar sistemas com o lema de que as coisas vão abaixo. Precisamos de garantir que esses componentes operacionais sempre ativos conseguem continuar a funcionar.”

Os Riscos de Ficar de Fora

Durante décadas, os bancos têm-se apoiado em sistemas de pagamentos que, embora fiáveis, agora mostram a idade. O código legado e a infraestrutura estão cada vez mais frágeis, tornando mais prováveis falhas, desempenho lento e falhas completas. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico; é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, tornando mais difícil detetar e prevenir fraudes. Este ritmo acelerado exige não apenas sistemas de pagamento, mas também sistemas operacionais que consigam responder tão rapidamente quanto as transações acontecem.

“O próximo ponto está mesmo relacionado com a confiança do cliente”, disse Pichach. “Se não tiverem alta disponibilidade, se não tiverem os controlos de fraude certos, vão perder a confiança dos clientes. Vão corroer o desejo dos vossos clientes de participarem convosco como banco nos pagamentos.”

Dar os Primeiros Passos

A modernização é mais do que uma simples atualização da infraestrutura. É uma oportunidade para repensar que problemas a organização está a tentar resolver—tanto internamente, para eficiência operacional, como externamente, para a experiência do cliente.

As vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que entregam benefícios empresariais tangíveis logo no início constroem impulso e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais rapidamente.

Os líderes de estratégia dos bancos devem perguntar-se a si próprios: onde queremos estar daqui a cinco anos? Que tendências devemos adotar—seja a mudança de transferências bancárias para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de cripto que estão agora a surgir sob a Genius Act?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que consiga evoluir com o mercado, permitindo que os bancos inovem rapidamente e concorram com aqueles que já estão a avançar depressa.

“Vimos uma empresa muito grande mais cedo esta semana falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer concessão de crédito”, disse Pichach. “Mas todos eles estão a chegar para entrar em jogo, e os bancos estão a competir com uma variedade mais ampla de intervenientes. Precisam ser capazes de inovar, de conseguir colocar novos produtos em funcionamento.”

Olhar para o Futuro

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de infraestrutura resiliente e dados fiáveis para os dimensionar enquanto se mantêm em conformidade com regulamentos de branqueamento de capitais e outras regulamentações de crimes financeiros.

“Uma tendência adicional que vemos na ACI é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores”, disse Perkins. “Se eu conseguir usar a ISO 20022 para compreender históricos de transações e como e qual é o comportamento do consumidor, torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para as empresas, especialmente as mais pequenas, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocuparem com pagamentos. Querem que as transações simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir essa realidade, mas a jornada continua.

“Vimos tantas mudanças, e chegámos ao ponto em que toda a gente se sente, de certa forma, a acompanhar”, disse Wester. “Mas não há como recuperar. Só haverá mudanças contínuas.”

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