O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a registar um forte crescimento, tanto no volume de pagamentos como no montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 biliões de dólares foram transferidos pelas vias da ACH, subindo quase 7 biliões de dólares face ao ano anterior. Embora o volume de transacções tenha crescido 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflecte a expansão contínua dos casos de uso da ACH no sector dos pagamentos. Num podcast da PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da ACH Network Administration na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior, Credit and Commercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os factores que impulsionaram este aumento e explicaram por que razão a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Integrada na Economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adopção crescente — incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas dos consumidores e transferências de contas. Continua a ser uma opção custo-efectiva para pagamentos de elevado volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está directamente integrada numa ampla gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo facturação e processamento salarial. Empresas, da Stripe ao QuickBooks ao ADP, oferecem todas a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Como a ACH está tão profundamente integrada na economia, tende a crescer em sintonia com a actividade económica global. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um factor importante na sua expansão recente.

Seguir em Frente a Partir de Cheques

Apesar da decisão de alto perfil do governo de se afastar dos cheques em papel no ano passado, o volume de ACH federal aumentou apenas 1%. O sector comercial tem sido o principal motor do crescimento global.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 mil milhões de transacções em 2025, representando 63 biliões de dólares em valor, e continua a crescer a aproximadamente 10% ao ano. Isto acompanha os resultados da Association for Financial Professionals, que no ano passado referiu que os cheques agora representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso aponta para um sucesso a nível da indústria ao levar as empresas a sair dos cheques e a entrar na ACH”, disse Herd. “Também mostra que ainda há espaço para continuar essa transição para os 25% dos pagamentos B2B que ainda são cheques, e que isso pode ainda migrar para a ACH e para outras vias de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir os cheques em papel foi um desenvolvimento importante. O cheque em papel é desajeitado, menos eficiente, susceptível a fraude, e tem de o enviar pelo correio. Porque não usar algo como a ACH? É mais segura, é automatizada, é mais barata, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa e a liquidez, e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B que cresce rapidamente são os pagamentos de sinistros de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase 3 biliões de dólares directamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento dos Consumidores no ACH de Mesmo Dia

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH global, o Same Day ACH tem estado a expandir-se a um ritmo ainda mais acelerado. Em 2025, as transacções Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está-se a tornar cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver Same Day ACH a ser implementado de forma bastante abrangente nos pagamentos ao consumidor”, disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais em que os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de facturas de cartões de crédito em que a entidade emissora tem razões para recolher os fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos online ao consumidor via ACH aumentou cerca de 650 milhões de pagamentos, para atingir 11,4 mil milhões, representando um crescimento de 6% ano após ano. Estes pagamentos cobrem uma vasta gama de contas dos consumidores — incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguros, utilidades, empréstimos estudantis e facturas de cartões de crédito. Em essência, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma factura é uma adaptação natural para ACH online.

Métodos alternativos de pagamento populares, como carteiras digitais, muitas vezes dependem da ACH quer para transferir dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador, quer para liquidar transacções nos bastidores. Muitas facturas de cartões de crédito são pagas via ACH, assim como inúmeros pagamentos de liquidação a comerciantes. A continuação do afastamento dos cheques em papel também está a impulsionar esta tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A mudança contínua para pagamentos electrónicos mais rápidos tem pavimentado o caminho para Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Esta abordagem permite que os consumidores paguem directamente a partir das suas contas bancárias, simplificando as transacções e reduzindo o atrito. Em particular, as gerações mais jovens esperam experiências móveis-first, totalmente digitais, o que torna o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. A ligação a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa de forma perfeita neste contexto. Até grandes actores como a Walmart já oferecem Pay by Bank através das suas aplicações.

“Falo muitas vezes sobre pessoas nos seus 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, que nunca escreveram um cheque, que não saberiam como localizar a informação de encaminhamento e de conta para pagar uma factura, ou mesmo como subscrever um Depósito Directo do processamento salarial”, disse Herd. “Fazem-no sobretudo através dos seus telemóveis, com Open Banking e com a ligação das suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a adoptar métodos de pagamento digitais”, disse Danner. “Estamos nos estágios iniciais da adopção de um verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um potencial enorme para a adopção contínua e alargada disso e para a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e colaboradores estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e em Depósito Directo do processamento salarial”, disse ele. “E ainda há muito potencial para se tornar ainda mais mainstream.”

Novas Regras para o Novo Ano

Mesmo com a ascensão do Open Banking e com pagamentos ACH mais rápidos e mais frequentes, a Nacha continua também focada na segurança e na solidez. Novas Nacha Rules estão previstas para entrar em vigor para reforçar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes na ACH começarão a implementar regras de monitorização de transacções actualizadas, com melhorias adicionais — incluindo para transacções internacionais — também a caminho.

Estas alterações têm como objectivo apoiar o crescente volume e velocidade dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“Ao longo do longo prazo, teremos uma gestão de risco melhor em toda a extensão do sistema ACH”, disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo a e que incentiva uma adopção e um crescimento adicionais.”

“Um exemplo que vivenciámos no passado é a validação de contas, que é uma regra que adicionámos em 2018”, disse ele. “Ela criou uma indústria inteira de serviços de validação de contas que permitiu uma melhor qualidade na gestão do risco da ACH e, portanto, uma melhor adopção. É esse o tipo de coisa que procuramos contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Somadas, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é o resultado de uma integração ponderada, de uma adopção contínua e de uma modernização permanente. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que se estão a afastar dos cheques em papel e a aproximar-se de pagamentos electrónicos mais rápidos e seguros.

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