Os lucros dos depósitos estruturados não atingiram as expectativas da campanha de divulgação, a Comissão de Consumo de Zhenjiang resolveu a reclamação e emitiu um aviso de consumo

Jornal Yangzi Evening News, 29 de março, notícia (carta de um correspondente Chen Hongsheng, repórter Jiang Tiansheng) Quando os consumidores compram produtos de depósitos estruturados de bancos, e, no vencimento, verificam que o rendimento efetivo é apenas o valor mínimo da taxa de rendimento divulgada em publicidade, que não corresponde ao que os vendedores apresentaram. Recentemente, a Associação de Consumidores de Zhenjiang recebeu duas queixas desse tipo.

O senhor Wang, um consumidor, referiu que, no ano passado, comprou num banco um produto de depósito estruturado por 3,6 milhões de yuanes. Na altura, o vendedor alegou que, no vencimento, a taxa de rendimento provavelmente atingiria o limite superior da taxa do produto. Contudo, no vencimento, o rendimento efetivamente recebido, quando convertido, corresponde apenas à taxa mínima de rendimento.

Não foi um caso isolado: a senhora Wang, outra consumidora, gastou 3,4 milhões de yuanes para comprar um produto de gestão financeira estruturada; no vencimento, o rendimento convertido também corresponde apenas à taxa mínima de rendimento.

A Associação de Consumidores de Zhenjiang apurou que, devido às mudanças no mercado, o produto acabou por cumprir a condição mínima de rendimento, e o rendimento ficou abaixo da taxa de juros dos depósitos a prazo. Após mediação, ambas as partes chegaram a um acordo de resolução.

Depósito estruturado refere-se a depósitos captados por bancos comerciais que incorporam produtos financeiros derivados. Com base em depósitos comuns, são incorporados instrumentos financeiros derivados como contratos a prazo (forward), swaps e opções, de modo a que o rendimento do depositante fique indexado a ativos de referência, como taxas de juro, taxas de câmbio, preços das ações, preços de mercadorias, etc. Com base na assunção de um certo nível de risco, obtém-se um rendimento correspondente. Este produto tem simultaneamente características de depósito e de investimento em produtos financeiros derivados: a parte de preservação do capital concretiza a segurança do principal; a parte dos derivados obtém rendimento variável através da volatilidade de indicadores do mercado com que está indexado. A taxa de rendimento efetiva depende do desempenho do ativo indexado, apresentando a característica de preservar o capital mas não garantir o rendimento.

De acordo com o artigo 8.º da “Lei dos Consumidores”, os consumidores têm o direito de conhecer a situação verdadeira dos bens que compram, da utilização que fazem dos mesmos, ou dos serviços que recebem. O artigo 17.º do “Regulamento de Implementação da Proteção dos Direitos e Interesses dos Consumidores Financeiros pelo Banco Popular da China” também define claramente que, ao divulgar informações sobre produtos e serviços financeiros, os bancos e as instituições de pagamento devem utilizar formas que sejam fáceis de compreender pelos consumidores financeiros. No que diz respeito a informações essenciais como juros, taxas, rendimentos e riscos, é necessário, tendo em conta a complexidade do produto e do serviço e o nível de risco, explicar em profundidade os termos-chave, garantindo que os consumidores financeiros confirmem a receção de informações completas. Nestas duas queixas, embora os vendedores dos bancos tenham feito alertas sobre os riscos durante o processo de venda, alegaram ao mesmo tempo que “no vencimento, a taxa de rendimento provavelmente atingiria o limite superior da taxa do produto”. No que toca à explicação dos riscos e do rendimento do produto, faltaram-lhes aspetos suficientes.

A Associação de Consumidores de Zhenjiang lembra as instituições financeiras de que, em conformidade com o artigo 26.º do “Regulamento da Província de Jiangsu sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor”, os atos dos trabalhadores do operador no cumprimento das suas funções são considerados atos do próprio operador. As instituições financeiras devem reforçar a gestão dos vendedores, para aumentar a sua consciência e capacidade na proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros. Ao vender produtos e serviços financeiros, os vendedores também devem cumprir as disposições pertinentes, assegurando a conformidade dos atos de venda, divulgando de forma completa as informações sobre produtos e serviços, especialmente as informações essenciais que estejam estreitamente relacionadas com os interesses dos consumidores financeiros, evitando situações de publicidade exagerada ou venda que induza em erro, garantindo de forma efetiva a proteção dos direitos dos consumidores.

A Associação de Consumidores de Zhenjiang relembra ainda os consumidores: ao comprar produtos financeiros como depósitos estruturados, devem ler atentamente, no manual de instruções do produto, a parte relativa aos métodos de cálculo do rendimento, compreendendo plenamente a natureza do produto e esclarecendo quais os riscos que o produto ou o serviço podem apresentar, especialmente as condições de ativação (trigger) da taxa de rendimento. Devem também prestar atenção ao desempenho histórico do produto, nomeadamente à distribuição das taxas de rendimento efetivamente pagas/resgatadas. Para produtos de alto risco, é necessário tomar decisões de compra com prudência com base em previsões razoáveis de risco. Quando houver cláusulas e termos técnicos que não se compreendam, deve solicitar que os trabalhadores da instituição financeira expliquem em detalhe. Se o vendedor tiver feito garantias em declarações orais, essas devem ser formalizadas por escrito no contrato.