Antecipar-se aos Pagamentos Instantâneos—Antes que Seja Tarde Demais

No mundo de hoje, praticamente tudo o que uma empresa ou um indivíduo deseja está disponível instantaneamente. Ainda assim, para a maioria, receber um pagamento continua a demorar dois a três dias a ser processado, apesar da existência de redes de pagamentos instantâneos como o FedNow.

O que será necessário para que os pagamentos instantâneos atinjam um ponto de viragem e se tornem uma expectativa normal? Num podcast do PaymentsJournal, Justin Jackson, Diretor de Soluções de Pagamentos para Empresas, Digital Payments na Fiserv, e Jordan Hirschfield, Diretor de Pré-pagos na Javelin Strategy & Research, discutiram potenciais fatores de disparo para uma viragem (inflection point) do FedNow e de outros métodos de pagamento instantâneo, e como as instituições financeiras devem estar já a preparar-se.

À procura de um Crescimento em “Hockey Stick”

Embora os pagamentos instantâneos tenham registado um crescimento constante e uma adoção crescente, ainda não ocorreu um momento definidor que os empurre para o mainstream. As transferências bancárias instantâneas de banco para banco e as plataformas de pagamentos digitais processam pagamentos em tempo real, mas ainda não surgiu um caso de uso que promova volumes significativos.

Um catalisador provável para esse momento crítico seria o governo federal. Sendo o maior pagador tanto de indivíduos como de empresas, qualquer grande avanço em direção a pagamentos instantâneos poderia ter um impacto considerável na economia dos EUA. O governo tem a capacidade de deslocar o mercado.

Já foram dados passos nessa direção. O governo federal praticamente deixou de emitir cheques em papel—com algumas exceções—pelo que os destinatários de fundos governamentais precisam cada vez mais de contas bancárias para depósito direto. É um passo pequeno a partir daí até aos pagamentos instantâneos.

A Europa já concluiu uma transição semelhante, com métodos de pagamento em tempo real integrados na atividade financeira quotidiana.

“Estive na UE mais cedo esta semana, e encontrei-me com um grande banco que acabou de implementar pagamentos instantâneos de baixo valor nos seus mercados, o equivalente a uma transação FedNow ou RTP aqui nos EUA”, disse Jackson. “Eles não fizeram uma grande campanha de marketing, e não automatizaram a conversão dos seus lotes de transações de baixo valor em transações instantâneas. Limitarem-se a disponibilizar para que os utilizadores pudessem tirar partido de um pagamento instantâneo. Em poucas semanas, já viram uma utilização a aproximar-se dos 20% para a transação instantânea em vez da transação baseada em lote.”

Pagamentos em Situações de Desastre

Uma abertura crítica para a intervenção do governo é disponibilizar pagamentos instantâneos para alívio em caso de desastre. Qualquer pessoa que tenha vivido um furacão ou um incêndio florestal sabe da necessidade urgente de fundos imediatos para cobrir necessidades básicas, como roupa ou alojamento temporário.

Receber um cheque é frequentemente impraticável numa zona de desastre, já que descontá-lo pode ser praticamente impossível. Embora por vezes sejam usados cartões pré-pagos, eles são limitados—os destinatários não conseguem pagar renda nem efetuar outros pagamentos essenciais que exigem acesso bancário tradicional.

O que as pessoas verdadeiramente precisam é de depósito direto na sua conta bancária. Se a sua instituição financeira (FI) não conseguir processar a transação instantaneamente, os destinatários ficam efetivamente impedidos de aceder e utilizar os fundos quando mais precisam deles.

“Ter essa transação entregue de forma imediata é crítico, e ser a instituição financeira que a viabiliza vai gerar fidelidade por terem feito parte da solução no momento da necessidade deles”, disse Hirschfield. “Em vez de, bem, ‘não estavam prontos’, certo? Vocês não estavam na mesa e não eram capazes de receber essa transação em tempo real. Essa é uma perceção muito diferente, por parte do titular da conta, quanto ao nível de capacidade da vossa instituição—ao efetuarem esse pagamento instantâneo no momento em que realmente foi importante.”

Opções para a Economia Gig

No setor privado, um caso de uso promissor está dentro da economia gig. Os trabalhadores neste espaço são frequentemente pagos de forma irregular. Por exemplo, alguém que passa uma tarde a conduzir para poder pagar a renda pode precisar de receber os seus rendimentos rapidamente. Mas nem sempre isso é possível.

“Vimos empresas da economia gig a dizer aos trabalhadores que, devido ao local onde têm conta bancária, não conseguem receber o dinheiro senão mais três dias”, disse Jackson. “Agora coloquem-se no lugar desse trabalhador. A razão de terem acabado de passar uma tarde a fazer este trabalho é porque precisam desse dinheiro agora, porque a renda está a vencer. Quando lhes dizem para esperarem três dias ou para irem para um banco diferente, pode fazer sentido para eles pensarem numa relação com uma instituição financeira diferente.”

O Desafio para Bancos Mais Pequenos

As instituições financeiras e os bancos que servem comunidades mais pequenas têm sido os menos propensos a entrar na área de pagamentos instantâneos, mas podem ser exatamente aqueles que mais precisam. Não podem dar-se ao luxo de ter um concorrente do outro lado da rua a oferecer este serviço enquanto eles não conseguem. À medida que começam a fluir mais pagamentos do governo através de vias de pagamento instantâneo, e à medida que mais agências distribuem ou aceitam fundos desta forma, as FIs não participantes enfrentarão uma pressão ainda maior para aderirem às redes.

A mesma dinâmica também vai estimular a descoberta e a utilização de novos casos de uso. A disponibilidade é o primeiro passo para a adoção em massa, preparando o terreno para uma massa crítica de FIs a nível nacional para participarem nas redes. À medida que a participação cresce, crescerão também a adoção e o uso, acabando por tornar os pagamentos instantâneos a norma em vez da exceção.

Não Fiquem Para Trás

Então, o que é que os bancos mais pequenos e as cooperativas de crédito devem fazer agora para se prepararem para pagamentos instantâneos? O primeiro passo é considerar as implicações para o seu próprio negócio. Devem avaliar como é que os seus produtos podem tirar partido dos pagamentos instantâneos—não apenas em termos de tecnologia, mas também na forma como os clientes—dos consumidores e pequenas empresas a entidades empresariais—realmente querem utilizá-los.

Mais importante ainda, não esperem pelo ponto de viragem antes de avançarem com ações. Os bancos que adiarem até o governo exigir pagamentos instantâneos para transações-chave correm o risco de ficarem para trás.

“Os pagamentos do Seguro Social não estão disponíveis como transações instantâneas neste momento, mas não esperem por esse anúncio para se inscreverem”, disse Jackson. “Caso contrário, terão uma lista inteira de clientes a perguntar: ‘Porque é que não consigo receber o meu pagamento de forma instantânea?’ Porque está garantido que alguém consegue.”

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Etiquetas: Cooperativas de créditoAlívio em caso de desastreGoverno federalFedNowFiservEconomia GigPagamentos instantâneosPagamentos em tempo realbancos pequenos