De uma caixa de seleção a um diferenciador: redefinindo a monitorização de fraude ACH

No ano passado, o gabinete do tesoureiro do condado de Warren, em Nova Iorque, enviou 3,3 milhões de dólares para o que acreditava ser o empreiteiro do condado responsável por trabalhos de estrada e manutenção. Não era — os pagamentos foram, em vez disso, encaminhados para uma conta fraudulenta. Como o condado tinha recentemente mudado de cheques em papel para ACH, o gabinete do tesoureiro não tinha políticas de verificação de conta em vigor para impedir o que acabou por ser um caso exemplar de fraude.

Embora os danos em Warren County representem a ponta superior do espectro, este incidente está longe de ser um caso isolado. Sublinha a importância de implementar proteções para fraude em ACH, que muitas organizações já têm em vigor. Porém, demasiado frequentemente, estas medidas são tratadas como uma solução “configurar e esquecer” ou apenas como uma caixa de verificação de conformidade.

Num recente podcast do PaymentsJournal, John Gordon, CEO da ValidiFI, e Suzanne Sando, Analista Principal de Gestão de Fraude na Javelin Strategy & Research, discutiram como controlos robustos de monitorização de fraude em ACH podem fazer mais do que cumprir obrigações regulamentares — podem agir como um mecanismo proativo de prevenção de risco. Isto é essencial para combater a crescente prevalência e complexidade da fraude.

A Importância da Confiança

O aspeto de conformidade da monitorização de fraude em ACH é, em parte, impulsionado pela versão mais recente da regra de débito WEB, instituída pela Nacha — a organização que governa a rede ACH. As exigências reforçadas da Nacha para monitorização de fraude aumentam as expectativas para todos os participantes no ecossistema de ACH.

“Eleva o patamar para dizer que não estamos apenas a verificar a validade da conta, mas estamos também a fazer verificações de fraude”, disse Gordon. “Cria uma oportunidade para os prestadores de serviços financeiros identificarem fraude e analisarem o potencial risco associado a um consumidor.”

“Vai além da conformidade pela conformidade, o que cria muitas oportunidades para os prestadores de serviços financeiros não só identificarem e reduzirem a fraude, mas também colocarem os consumidores nos produtos certos que criam caminhos mutuamente benéficos para eles”, disse ele.

Encontrar o encaixe certo com os clientes tornou-se mais desafiante na era digital, em que os consumidores têm mais opções do que nunca e cada vez mais esperam eficiência em todas as interações. Como resultado, os consumidores muitas vezes escolhem o caminho de menor resistência ao selecionar uma instituição financeira.

Estes fatores colocam as instituições numa posição precária: têm de equilibrar a segurança com as expectativas dos clientes, duas dimensões que impactam significativamente a retenção.

“A importância da confiança do consumidor não pode ser subestimada”, disse Sando. “Estamos a descobrir que, quando os consumidores têm experiências com fraude ou burlas numa conta específica — seja uma conta financeira tradicional como a sua conta à ordem ou poupança, ou uma conta de comerciante — se tiverem experienciado qualquer tipo de atividade suspeita ou fraude e burlas, é muito mais provável, hoje em dia, fecharem a conta onde ocorreu a fraude e irem para outro lugar.”

Reforçar a Autenticação

Dado o risco de perda de clientes (attrition), o onboarding e a autenticação da conta tornaram-se etapas críticas na experiência do cliente. Um dos principais desafios surge do atrito mal aplicado, em que cada utilizador é forçado a passar pelo mesmo processo de verificação, independentemente do perfil de risco.

“A nossa crença é que há valor suficiente nos dados do cliente para que isso possa ser gerido através de autenticação de reforço (step-up), em que está a introduzir atrito quando o atrito é justificado com base nos sinais de risco que os consumidores têm, em conjunto com os seus perfis — quer seja a sua conta bancária, as suas transações de pagamento, ou as suas classificações de crédito”, disse Gordon.

“Existem várias formas diferentes de chegar à resposta certa, para que esteja a facilitar um fluxo em que os consumidores permanecem no processo e você está a acelerar os seus consumidores de baixo risco, colocando obstáculos onde eles devem existir”, disse ele.

Este processo pode ser otimizado ao aproveitar os dados mais ricos disponíveis numa conta validada. As instituições podem ir mais longe ao autenticar a conta, confirmando que o nome do requerente corresponde ao proprietário da conta — permitindo uma abordagem mais direcionada e eficiente.

Implementar estas medidas cedo no processo é fundamental para a prevenção de fraude e permite uma experiência personalizada, reduzindo a carga de verificação para a instituição.

Por exemplo, se um consumidor opta por sair (opt out) durante o onboarding devido ao atrito despoletado pelo seu perfil financeiro, a instituição evita uma decisão de crédito potencialmente difícil. Em contrapartida, consumidores altamente qualificados podem ser encaminhados rapidamente (fast-tracked), melhorando tanto a experiência como as taxas de conversão.

Analisar Dados Alternativos

Embora a autenticação seja vital, está a tornar-se cada vez mais desafiante no atual sistema de avaliação de crédito. No ano passado, as metodologias tradicionais de scoring eliminaram dívida médica — uma parte significativa do crédito do consumidor — das pontuações. Embora esta mudança reconfigure o scoring, não remove o ónus subjacente da dívida.

Além disso, os consumidores mantêm hoje mais relações financeiras do que nunca, incluindo contas em bancos tradicionais, bancos “digital-first” e fintechs. Muitas destas relações são não divulgadas, o que complica avaliações precisas da capacidade de crédito.

“Passa a ser imperativo para os prestadores de serviços financeiros olharem para dados alternativos de uma forma que consigam extrair valor deles”, disse Gordon. “Acreditamos que o comportamento bancário dos consumidores, as suas taxas de sucesso nos pagamentos e a velocidade com que os elementos do seu PII mudam são todas pistas que o levam a ter uma imagem mais precisa desse consumidor — o que ele pode pagar e a sua capacidade de crédito.”

“Quando consideramos a forma como os consumidores obtêm crédito hoje versus a forma como o faziam em 1989, quando a pontuação FICO foi criada, são incrivelmente diferentes”, disse ele. “As metodologias tradicionais de scoring não acompanharam o ritmo da forma como os consumidores estão a obter crédito agora. Vemos cenários em que os consumidores se candidatam com uma conta bancária ‘limpa’ apenas para, em seguida, mudarem para uma conta de neobank ou para algum outro banco que estão a usar para concretizar o que equivale a fraude de primeira parte.”

Agradável para Todas as Partes

Estes desafios impulsionaram o surgimento de estratégias de tratamento orientadas por dados, em que os prestadores de serviços financeiros aproveitam dados partilhados da indústria. Esta inteligência fornece informações críticas sobre ligações entre consumidores, contas, identidades e métricas de desempenho.

Este conhecimento melhora o underwriting, criando um cenário em que a experiência de candidatura de um consumidor é orientada tanto pelas suas entradas como pelo conhecimento da indústria sobre atividade passada. No entanto, estas estratégias têm sempre de estar alinhadas com os objetivos mais amplos da instituição.

“Temos um cliente com quem trabalhamos que faz pagamentos conta-a-conta ligados a cartões de fidelização”, disse Gordon. “A exposição nesse cenário é bastante limitada; eles querem o máximo de aceitação que for possível. Em contrapartida, temos alguns clientes que estão a fazer distribuições de grandes montantes em dólares, e não é demasiado pedir que alguém credencie (credentialize) uma conta bancária — e estamos a falar da possibilidade de desembolsos na ordem das cinco e das seis casas.”

“É difícil garantir que está a manter baixos os custos de fazer negócio, as perdas por fraude e, no fim, o custo do crédito”, disse ele. “Quando une o processo de autenticação com o caso de uso, acaba por obter uma solução muito melhor que é mais agradável para todas as partes.”

Com Confiança e de Forma Conformes

Desenvolver estratégias e implementar medidas de gestão de fraude é imperativo, à medida que novas e poderosas variantes de fraude surgem diariamente. A defesa mais eficaz é partilhar informação e recorrer a um fornecedor de inteligência de risco para ajudar a traçar o caminho a seguir.

“É encontrar um fornecedor de soluções que seja flexível e que consiga ajustar e ser ágil da mesma forma que nós vemos os fraudadores serem ágeis com a tecnologia e como a podem usar contra os consumidores”, disse Sando. “Também passa por reconhecer o facto de que os consumidores não são todos iguais; não existe uma abordagem única que sirva para todos. É sobre ter um fornecedor de soluções que o ajude a perceber como navegamos cada caso individual para garantir que fica otimizado para cada cliente que passa pelo sistema.”

Estas soluções ajudam as organizações a manterem-se à frente de ameaças de fraude em escalada e a manterem a conformidade com regulamentos como os reforços da regra da Nacha. Mas isso é apenas o começo.

“Há muitas oportunidades para além da conformidade na verificação e autenticação de conta”, disse Gordon. “O que vemos é que não só mais dos seus pagamentos serão liquidados, como também existem certos atributos e limiares que, quando ultrapassados, melhoram significativamente o desempenho. Ou seja, você verificou a conta, a conta tem um certo histórico e não indica nenhuma das atribuições negativas que muitas vezes vemos serem agravadas por uma correspondência de nome. Você tem a capacidade de operar com confiança e de forma conforme — de uma forma que provavelmente não está a conseguir desfrutar atualmente.”

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Etiquetas: Fraude em ACHFraude FinanceiraPrevenção de FraudeSegurança de PagamentosGestão de RiscoValidiFi