Trabalhar enquanto recebe a Segurança Social? Pode afetar negativamente o seu pagamento mensal este ano, mas oferecer um impulso no próximo ano.

Cerca de 40% dos beneficiários da Segurança Social trabalharão em algum momento após requererem prestações de reforma, de acordo com a investigação do Center for Retirement Research. Compreender exatamente como trabalhar enquanto recebe a Segurança Social pode afetar os seus pagamentos mensais pode influenciar de forma significativa o seu planeamento financeiro na reforma.

Infelizmente, para muitos, trabalhar nos seus 60 anos pode resultar na redução temporária dos seus pagamentos da Segurança Social. A longo prazo, porém, pode acabar por ser o melhor cenário, com pagamentos significativamente maiores logo no próximo ano. Aqui estão os principais fatores a considerar ao trabalhar enquanto recebe prestações de reforma da Segurança Social.

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Por que poderá ver uma redução nas prestações este ano

O maior desafio de trabalhar enquanto recebe a Segurança Social é que poderá estar sujeito ao teste de rendimentos na reforma. Qualquer pessoa que ainda não tenha atingido a idade da reforma completa poderá ver uma redução nas suas prestações anuais totais se os seus salários do trabalho excederem determinados limites. E esses limites são relativamente baixos.

Para 2026, qualquer pessoa que aufira mais de $24,480 com trabalho antes do ano em que atinge a idade da reforma completa verá uma redução. O montante dessa redução é igual a $1 por cada $2 ganhos acima desse limite. Se a sua prestação mensal for $1,500, poderá vê-la totalmente eliminada se ganhar $60,480 este ano.

O limite é significativamente mais alto no ano em que atinge a idade da reforma completa. Para 2026, o limite é $65,160 antes de se começar a aplicar qualquer redução. Além disso, a redução é apenas de $1 por cada $3 ganhos acima desse limite.

A Social Security Administration utiliza a auto declaração de rendimentos esperados quando se candidata à Segurança Social para calcular o impacto do teste de rendimentos nas suas prestações. Em seguida, reconcilia os seus rendimentos auto declarados com quaisquer W-2s que receba no ano seguinte. Se voltar a trabalhar depois de se candidatar a prestações, deve atualizar as suas informações junto da Segurança Social para garantir retenções adequadas. Caso contrário, receberá pagamentos em excesso, que sairão dos seus futuros pagamentos de prestações.

Como trabalhar pode aumentar as suas futuras prestações

Quando a Segurança Social retém um pagamento mensal devido ao teste de rendimentos na reforma, não retira apenas esse dinheiro e o mantém para o governo. Credita a sua conta pelo montante retido. Na prática, cada mês de prestações retidas devido ao teste de rendimentos é como se tivesse adiado a sua candidatura inicial à Segurança Social em um mês. A Social Security Administration recalcula então a sua prestação mensal com base nessa data de candidatura efetiva quando atingir a idade da reforma completa.

Suponha que se reforma aos 62 anos e começa a receber uma prestação mensal de Segurança Social de $1,500 por mês. Entre os 62 e a idade da reforma completa, o teste de rendimentos na reforma reteve prestações por um total de 12 meses. Quando a Segurança Social recalcular a sua prestação aos 67 anos, verá um aumento de cerca de 7% no seu pagamento. Isto soma-se às atualizações anuais do custo de vida (COLAs) que recebeu desde que começou a receber prestações.

Outra forma de trabalhar enquanto recebe prestações poder aumentar os seus pagamentos futuros é aumentar os salários usados para calcular a sua Segurança Social. A Social Security Administration utiliza os seus 35 anos de rendimentos mais altos ajustados pela inflação para calcular a sua prestação. Se não tiver trabalhado 35 anos, continuar a trabalhar enquanto recebe a Segurança Social certamente aumentará as suas prestações a longo prazo.

Mas mesmo que tenha trabalhado durante 35 anos, trabalhar nos seus 60 anos pode ser muito valioso. Isto acontece porque o índice de inflação que a Segurança Social usa para ajustar os seus rendimentos passados está ligado ao ano em que completa 60 anos. Assim, se atualmente estiver a receber prestações, os rendimentos dos seus 20 e 30 anos estão indexados à inflação de vários anos atrás, e não à deste ano. Como tal, mesmo que ganhe apenas um pouco mais nos seus 60 anos do que ganhava nos seus 20 ou 30 anos numa base ajustada pela inflação, os rendimentos mais recentes podem acabar por valer mais aos olhos da Segurança Social. A Social Security Administration recalculará a sua prestação no ano seguinte e aumentará o seu pagamento mensal.

Garantir que compreende como trabalhar enquanto recebe a Segurança Social em meados dos 60 anos vai impactar as suas prestações, tanto hoje como no futuro, pode ajudá-lo a planear as suas finanças e a garantir que não é apanhado de surpresa.