Provedores Fintech: Deixe de guardar os dados dos clientes dos bancos comunitários

Adam Turmakhan é o CEO e COO da TurmaFinTech, uma startup de fintech sediada na Flórida que oferece plataformas de dados para clientes à medida para bancos comunitários e cooperativas de crédito em todo os EUA.

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A saga do open banking nos EUA tem estado a intensificar-se nos últimos meses, e os fornecedores de fintech têm estado entre as vozes mais ruidosas de todas. Ficaram indignados com a possibilidade de serem desligados dos dados dos clientes dos quais dependem, mas, francamente, não consigo deixar de achar isto totalmente hipócrita.

Durante anos que têm feito exatamente o mesmo aos bancos comunitários.

Há algum tempo que algumas fintechs têm estado a ganhar contratos com instituições financeiras mais pequenas, implantando-se profundamente nos sistemas destes bancos e a construir plataformas que bloqueiam qualquer outro fornecedor, e até os próprios bancos, de acesso. Para o nosso sector de banca comunitária, isto tem sido absolutamente catastrófico – e é altura certa de estes fornecedores serem chamados à atenção.

Mas, deixando de lado toda a questão da ética, a consequência mais grave destas ações é que impediram os bancos comunitários de se digitalizarem. E, mais importante ainda, fá-lo-ão com os seus próprios termos.

Os dados são vitais para que os bancos comunitários compreendam melhor as necessidades e os comportamentos dos seus clientes. São a chave para construir relações próximas com os consumidores na era digital, abrir oportunidades de upselling e reforçar os processos de gestão de risco – mas ao cortar o acesso, algumas fintechs roubaram aos bancos comunitários essas oportunidades de crescimento.

E os danos não param por aqui. A digitalização não é um processo único para todos – e uma má prática como esta está a impedir os bancos comunitários de construírem as pilhas tecnológicas personalizadas de que desesperadamente precisam. Uma das melhores características destes fornecedores comunitários é que dão cor ao ecossistema bancário dos EUA – são incrivelmente diversos, e isso aplica-se também às suas necessidades tecnológicas.

Para alguns, a prioridade será a eficiência de custos, enquanto outros procurarão plataformas de dados mais caras e avançadas. Alguns vão implementar tecnologia que os ajude a compreender melhor as bases dos seus clientes, ao passo que outros vão querer aumentar os seus livros de crédito comercial.

Em suma, os bancos comunitários precisam da liberdade para combinar diferentes plataformas de diferentes fornecedores – e mudar caso verifiquem que uma determinada plataforma não funciona para eles. Práticas abusivas do sector das fintech que, em resumo, obrigam os bancos comunitários a continuar a renovar contratos caros não se enquadram nessa lógica.

Não há dúvida de que isto está a travar os bancos comunitários e, infelizmente, parecem ser um público cativo das fintechs que empregam estas táticas prejudiciais. Mais de 90% dos bancos comunitários querem iniciar transformações digitais, mas não sabem necessariamente como. Da mesma forma, menos de 20% destas instituições sentem que têm especialização em análise de dados. Tendo em conta a falta de know-how tecnológico, não é de estranhar que estas instituições tenham sido como cordeiros para o matadouro.

A parte frustrante é que eu sei exatamente o quanto os parceiros de fintech podem fazer a diferença de forma positiva em bancos pequenos. Quando trabalham de mãos dadas e implementam plataformas que se integram de forma perfeita nos sistemas dos bancos comunitários, podem ajudar os bancos a realizar tanto potencial.

Também sei o quão determinantes para o negócio são as parcerias produtivas com fintechs para estas instituições mais pequenas. Não conseguem contratar centenas de pessoas para equipas de ciência de dados como os seus concorrentes, por isso têm de depender de parcerias – especialmente quando os “gigantes” do sector estão a tornar-se cada vez mais dominantes e continuam a alocar milhares de milhões aos seus orçamentos anuais de tecnologia.

A grande maioria da indústria de fintech foi muito rápida a salientar que eliminar as regras de open banking e restringir o seu acesso aos dados dos clientes poderia pôr alguns fornecedores fora de actividade – e não me interpretem mal, eu concordo que esse seria um resultado terrível. Revogar as regulamentações seria um passo na direção errada, mas isso não altera o facto de que a sua fúria revelou uma hipocrisia fundamental.

Sim, os dados dos clientes são o sangue vital dos fornecedores de fintech, mas se há uma coisa que sei que é verdade, é que também são o combustível para a digitalização dos bancos comunitários. O acesso a eles nunca deve ser cortado – e se o sector das fintech não deixar para trás as suas formas prejudiciais, receio que possa extinguir, para sempre, o desenvolvimento digital dos bancos pequenos.