De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está por vir—os pagamentos entre pares estão a expandir-se para pequenas empresas e transações transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Diretora Sênior de Produto da Fiserv, e Brian Riley, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como Zelle se tornou uma parte proeminente da paisagem financeira dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma História de Crescimento Forte

Os números para Zelle contam uma história impressionante. Na primeira metade de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações—um aumento de 19% em relação ao mesmo período de 2024—totalizando quase $600 mil milhões. Como parceiro de processamento principal da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Esse crescimento sublinha a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores tornaram-se suficientemente confortáveis com este método de pagamento para depender dele diariamente, em uma variedade de casos de uso e para quantias substanciais.

“Vemos transações de valores mais elevados na Zelle em comparação com outras aplicações de P2P,” disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão realmente confortáveis em usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real Impulsionando o Crescimento B2B

Uma área onde a Zelle ainda tem muito espaço para crescer é no espaço B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento de crescimento mais rápido em toda a rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Esses utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente quando se trata de mover dinheiro.

“Houve uma demanda reprimida para que as pequenas empresas pudessem entrar na rede para que pudessem pagar—e provavelmente mais importante, serem pagas—instantaneamente usando a Zelle,” disse Shirley. “Vimos estatísticas que houve um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até o segundo trimestre deste ano. Portanto, já houve muito crescimento nesse espaço.”

A forte demanda do lado do consumidor está ainda a alimentar essa expectativa.

“Algo que é importante para mim como consumidor é que eu usei a Zelle durante muitos anos para pagar fornecedores locais como o rapaz da piscina e o jardineiro,” disse Riley. “Algo que eu nunca gostei é que eu tenho um relacionamento comercial com eles, e prefiro lidar com isso através de uma conta empresarial, então entrar nesse campo é significativo.”

As IFs Aceitam Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, encorajando os utilizadores a aceder à plataforma de pagamento exclusivamente através das suas aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram notificados que a aplicação comum seria descontinuada, posso apenas imaginar que estavam a ligar para as suas instituições financeiras a perguntar quando poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel,” disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecia Zelle e transitavam para essa.

“Definitivamente, vimos um aumento nas instituições financeiras reconhecendo que precisam oferecer Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros—especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias,” disse ela. “Mais das pequenas instituições financeiras baseadas na comunidade estão à procura dessa opção para trazer Zelle aos seus consumidores.”

A pesquisa da Fiserv descobriu que a Zelle é um forte indicador de um relacionamento com a instituição financeira primária, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a equilibrar o campo de atuação entre instituições grandes e pequenas.

“Minha esposa e eu usamos um banco comunitário por seleção,” disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas transaciona exatamente como um grande banco. Através da rede, a experiência geral que os consumidores e pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É um equalizador de certa forma.”

O Futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta para várias novas oportunidades no panorama de pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas, onde a simplicidade da Zelle poderia proporcionar uma clara vantagem.

“Se olharmos de forma mais ampla para as capacidades de pagamento em geral, começamos a agilizar a capacidade de movimentação de dinheiro e integrá-la em outros contextos,” disse Shirley. “Estamos a considerar coisas como oferecer Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Digamos que estou a pagar uma pequena empresa ou as minhas contas mensais e percebo que também preciso pagar o meu prestador de cuidados infantis e o meu serviço de relvado. Por que não fazer isso no contexto desse pagamento de contas a partir do mesmo lugar?”

Outra fronteira empolgante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar a fricção entre diferentes moedas.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. A Zelle está supostamente a explorar iniciativas semelhantes. Esses casos de uso provavelmente se expandirão ainda mais à medida que a economia global se torna mais interconectada.

Onde quer que a Zelle vá a seguir, já terá a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e a segurança do seu modelo.

“Quando entramos na questão da confiança, este é um modelo muito centrado no banco e você está a transacionar de banco para banco nessas transações através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a liquidação,” disse Riley. “Essa é uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei pedindo um levantamento de mãos (daqueles) que já têm Zelle—era apenas cerca de metade. Quando fiz essas sessões no passado, eram principalmente clientes existentes que já tinham Zelle que queriam ouvir o que estava a chegar. Mas havia muito interesse em ver o que está (por vir), especialmente por parte daqueles que ainda não trouxeram a Zelle para a sua aplicação de banca móvel. Estamos realmente a ver esse interesse crescer.”