O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é fiável e ubíqua. E ao longo do último ano, continuou a registar um forte crescimento, tanto no volume de pagamentos como no montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos da Rede ACH aumentou em aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 trilhões de dólares circularam através das infraestruturas ACH, um aumento de quase 7 trilhões em relação ao ano anterior. Enquanto o volume de transações cresceu 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou em 7,9%.

Este crescimento reflete a contínua expansão dos casos de utilização da ACH no espaço dos pagamentos. Numa edição do Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da Rede ACH na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior, Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os motores por trás deste aumento e explicaram por que a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Incorporada na Economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adoção crescente—incluindo pagamentos B2B, pagamentos de faturas dos consumidores e transferências de contas. Continua a ser uma opção económica para pagamentos de alto volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está diretamente incorporada numa ampla gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo faturamento e folhas de pagamento. Empresas como Stripe, QuickBooks e ADP oferecem todas a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Porque a ACH está tão profundamente integrada na economia, tende a crescer em sincronia com a atividade económica global. Como a Rede ACH se escala para suportar esse crescimento tem sido um fator importante na sua recente expansão.

Deixando os Cheques para Trás

Apesar da decisão de destaque do governo de se afastar dos cheques em papel no ano passado, o volume federal de ACH aumentou apenas 1%. O setor comercial tem sido o principal motor do crescimento geral.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 mil milhões de transações em 2025, representando 63 trilhões de dólares em valor, e continua a crescer a uma taxa de aproximadamente 10% anualmente. Isso está em conformidade com as conclusões da Associação de Profissionais Financeiros, que relatou no ano passado que os cheques representam agora apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso destaca um sucesso a nível da indústria em mover empresas de cheques para ACH,” disse Herd. “Mostra também que há espaço para continuar essa transição para os 25% de pagamentos B2B restantes que são cheques, e que ainda podem ser movidos para ACH e outras infraestruturas de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir cheques em papel tem sido um desenvolvimento importante. O cheque em papel é pesado, menos eficiente, propenso a fraudes, e é necessário enviá-lo pelo correio. Por que não usar algo como a ACH? É mais seguro, é automatizado, é mais barato, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa, a liquidez, e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B em rápido crescimento são os pagamentos de reclamações de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase 3 trilhões de dólares diretamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento do Consumidor na ACH no Mesmo Dia

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH como um todo, a ACH no Mesmo Dia tem estado a expandir-se a um ritmo ainda mais rápido. Em 2025, as transações da ACH no Mesmo Dia cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está a tornar-se cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver a ACH no Mesmo Dia a ser implementada em pagamentos de consumidores de forma bastante ampla,” disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais onde os fundos estão a ser debitados de uma conta bancária, e pagamentos de faturas de cartões de crédito onde o emissor tem razões para arrecadar fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos ACH online dos consumidores subiu cerca de 650 milhões de pagamentos, atingindo 11,4 mil milhões, representando um crescimento de 6% em relação ao ano anterior. Esses pagamentos cobrem uma ampla gama de faturas de consumidores—incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguros, serviços públicos, empréstimos estudantis, e faturas de cartões de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma fatura é uma adaptação natural para a ACH online.

Métodos de pagamento alternativos populares, como carteiras digitais, frequentemente dependem da ACH quer para mover dinheiro para ou de uma conta bancária de um utilizador ou para liquidar transações nos bastidores. Muitas faturas de cartões de crédito são pagas via ACH, assim como numerosos pagamentos de liquidação a comerciantes. A contínua mudança para longe dos cheques em papel está também a impulsionar esta tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A contínua mudança para pagamentos eletrónicos mais rápidos abriu caminho para o Open Banking, também conhecido como Pagamento por Banco. Esta abordagem permite aos consumidores pagarem diretamente das suas contas bancárias, simplificando transações e reduzindo a fricção. As gerações mais jovens, em particular, esperam experiências totalmente digitais e móveis, tornando o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. Ligar a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa-se perfeitamente neste ambiente. Até mesmo grandes players como Walmart agora oferecem Pagamento por Banco através das suas aplicações.

“Falo frequentemente sobre pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar informações de roteamento e conta para pagar uma fatura, ou mesmo inscrever-se para um Depósito Direto na folha de pagamento,” disse Herd. “Elas fazem isso principalmente através dos seus telemóveis, utilizando Open Banking e ligando as suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a abraçar métodos de pagamento digitais,” disse Danner. “Estamos nas fases iniciais da adoção do verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um potencial tremendo para a adoção contínua e expandida desse sistema e a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e funcionários estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e Depósito Direto na folha de pagamento,” disse ele. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais mainstream.”

Novas Regras para o Novo Ano

Mesmo com a ascensão do Open Banking e pagamentos ACH mais rápidos e frequentes, a Nacha também continua focada na segurança e solidez. Novas Regras da Nacha estão prestes a entrar em vigor para aumentar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes da ACH começarão a implementar regras de monitoramento de transações atualizadas, com melhorias adicionais—incluindo para transações internacionais—também a caminho.

Essas mudanças visam apoiar o crescente volume e velocidade dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“A longo prazo, temos uma melhor gestão de risco em todo o sistema ACH,” disse Herd. “Isso cria um ambiente que é receptivo e encoraja a adoção e crescimento adicionais.”

“Um exemplo que já experienciámos no passado é a validação de contas, que é uma regra que adicionámos em 2018,” disse ele. “Criou uma nova indústria de serviços de validação de contas que possibilitou uma melhor qualidade da gestão de risco da ACH e, portanto, uma melhor adoção. Esse é o tipo de coisa que estamos à procura para contribuir para um crescimento ainda mais futuro.”

Juntas, estas tendências mostram que o contínuo crescimento da Rede ACH é o resultado de uma integração cuidadosa, adoção contínua e modernização constante. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que estão a afastar-se dos cheques em papel e a mover-se em direção a pagamentos eletrónicos mais rápidos e seguros.