Quem ganha se o limite do teto de taxa de débito for aumentado?

Mais de uma década depois de a Lei Dodd-Frank ter redefinido as fronteiras regulatórias da indústria bancária, dois senadores republicanos estão a procurar revisitar um dos seus limites-chave—um movimento que poderia direcionar milhões em receitas adicionais de cartões de débito para bancos comunitários, cooperativas de crédito e seus parceiros fintech.

De acordo com a Bloomberg, a legislação, apresentada pelos senadores Ted Cruz (R-Texas) e Katie Britt (R-Alabama), permitiria que mais bancos comunitários evitassem o limite sobre as taxas de intercâmbio de débito ao indexar o atual limite de ativos de 10 bilhões de dólares à inflação.

A proposta, intitulada de Lei de Alívio para Bancos Comunitários, também beneficiaria cooperativas de crédito e fintechs que colaboram com bancos qualificados.

A emenda Durbin à Dodd-Frank limitou as taxas de intercâmbio de cartões de débito a 21 cêntimos mais 0,05% do montante da transação para bancos com 10 bilhões de dólares ou mais em ativos. Quando a lei foi promulgada em 2010, aproximadamente 80 bancos superavam esse limite, apontam os senadores. Hoje, esse número está mais próximo de 130, incluindo instituições regionais como o Live Oak Bank em Wilmington, N.C., e o Bancfirst em Oklahoma City.

Legislação complementar está a ser apresentada na Câmara pelo Representante Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de Crédito, Fintechs Vêem Benefícios

O grupo comercial America’s Credit Unions rapidamente endossou a proposta, afirmando que o limite de isenção mais elevado beneficiaria os seus membros.

“À medida que as cooperativas de crédito crescem ao servir mais membros e acompanham a economia, muitas são apanhadas em limites que foram destinados a instituições muito maiores,” disse Scott Simpson, Presidente/CEO da America’s Credit Unions. “Indexar o limite à inflação proporciona alívio necessário e restaura a justiça para as cooperativas de crédito baseadas na comunidade.”

Fintechs como Chime e Dave também se beneficiarão do novo limite. Essas empresas colaboram com bancos menores para acessar a receita de intercâmbio de débito, que representa um componente-chave dos seus modelos de negócio. Expandir o grupo de bancos isentos aumentaria consideravelmente o seu mercado.

Um Limite Ultrapassado

A legislação aplicaria o ajuste de inflação retroativamente à promulgação da lei em 2010. Após vários anos de inflação elevada, isso empurraria o novo limite para mais de 15 bilhões de dólares em ativos.

“A receita de intercâmbio é um grande negócio com qualquer programa de débito, e a ideia do limite de ativos de 10 bilhões de dólares era proporcionar algum alívio aos retalhistas sobre as taxas de transação de débito, ao mesmo tempo que não desvantajava bancos menores que tentam competir com os grandes,” disse Don Apgar, Diretor de Pagamentos Comerciais na Javelin Strategy & Research. “Já se passaram 15 anos desde que a Durbin foi aprovada, e como qualquer outra coisa, 10 bilhões de dólares não compram o que costumavam. Faz sentido que o limite deva estar ligado a uma fórmula que o incremente ao longo do tempo.”