Antecipar-se aos Pagamentos Instantâneos—Antes que Seja Tarde Demais

No mundo de hoje, quase tudo o que uma empresa ou indivíduo deseja está disponível instantaneamente.
No entanto, para a maioria, receber um pagamento ainda leva de dois a três dias para ser processado, apesar da disponibilidade de redes de pagamentos instantâneos como o FedNow.

O que será necessário para que os pagamentos instantâneos atinjam um ponto de inflexão e se tornem uma expectativa padrão?
Num podcast do PaymentsJournal, Justin Jackson, Chefe de Soluções de Pagamento Empresarial, Pagamentos Digitais na Fiserv, e Jordan Hirschfield, Diretor de Pré-pago na Javelin Strategy & Research, discutiram possíveis gatilhos para um ponto de inflexão para o FedNow e outros métodos de pagamento instantâneo, e como as instituições financeiras devem estar se preparando agora.

Procurando Crescimento em Forma de Taco de Hóquei

Embora os pagamentos instantâneos tenham experimentado um crescimento e adoção constantes, um momento definidor que os impulsione para o mainstream ainda não ocorreu.
As transferências instantâneas de banco para banco e as plataformas de desembolsos digitais processam pagamentos em tempo real, mas um caso de uso inovador que impulsione um volume significativo ainda não surgiu.

Um provável catalisador para esse momento crítico seria o governo federal.
Como o maior pagador tanto para indivíduos quanto para empresas, qualquer movimento significativo em direção aos pagamentos instantâneos poderia ter um impacto considerável na economia dos EUA.
O governo possui a capacidade de mudar o mercado.

Passos nessa direção já foram dados.
O governo federal praticamente parou de emitir cheques em papel—com algumas exceções—portanto, os beneficiários de fundos governamentais precisam cada vez mais de contas bancárias para depósitos diretos.
É um pequeno passo a partir daí para pagamentos instantâneos.

A Europa já completou uma transição semelhante, com métodos de pagamento em tempo real integrados na atividade financeira do dia a dia.

“Estive na UE no início desta semana, e encontrei-me com um grande banco que recentemente implementou pagamentos instantâneos de baixo valor nos seus mercados, o equivalente a uma transação FedNow ou RTP aqui nos EUA,” disse Jackson.
“Eles não fizeram uma grande campanha de marketing, e não automatizaram a conversão de suas transações em lote de baixo valor em transações instantâneas.
Eles apenas disponibilizaram para que os usuários pudessem aproveitar um pagamento instantâneo.
Em questão de semanas, já viram a utilização aproximando-se de 20% para a transação instantânea ao invés da transação baseada em lote.”

Pagamentos de Desastre

Uma abertura crítica para a intervenção do governo é fornecer pagamentos instantâneos para ajuda em desastres.
Qualquer pessoa que tenha vivido um furacão ou um incêndio florestal sabe da necessidade urgente de fundos imediatos para cobrir necessidades básicas, como roupas ou alojamento temporário.

Receber um cheque é muitas vezes impraticável em uma zona de desastre, já que descontá-lo pode ser quase impossível.
Embora cartões pré-pagos sejam às vezes utilizados, eles são limitados—os beneficiários não podem pagar aluguel ou fazer outros pagamentos essenciais que exigem acesso bancário tradicional.

O que as pessoas realmente precisam é de depósito direto em sua conta bancária.
Se a sua instituição financeira não pode processar a transação instantaneamente, os beneficiários ficam efetivamente cortados do acesso e uso dos fundos quando mais precisam deles.

“Ter essa transação entregue instantaneamente é crítico, e ser a instituição financeira que possibilita isso vai gerar lealdade, pois você fez parte da solução em seu momento de necessidade,” disse Hirschfield.
“Em vez de, bem, você não estava pronto, certo? Você não estava à mesa e não conseguiu processar essa transação em tempo real.
Essa é uma percepção muito diferente por parte do seu titular de conta em relação ao nível de capacidade da sua instituição, ao aceitar aquele pagamento instantâneo no momento em que realmente era importante.”

Opções para a Economia Gig

No setor privado, um caso de uso promissor é dentro da economia gig.
Trabalhadores nesse espaço muitas vezes são pagos de forma irregular.
Por exemplo, alguém que passa uma tarde dirigindo para poder pagar o aluguel pode precisar receber seus ganhos rapidamente.
Mas isso nem sempre é possível.

“Vimos empresas da economia gig dizendo aos trabalhadores que, por causa de onde eles bancam, não podem receber seu dinheiro por mais três dias,” disse Jackson.
“Agora coloque-se na mentalidade desse trabalhador.
A razão de terem passado uma tarde fazendo esse trabalho é que precisam desse dinheiro agora porque o aluguel está vencido.
Ser informado de que devem esperar três dias ou ir para um banco diferente pode fazer sentido para eles considerarem um relacionamento diferente com uma instituição financeira.”

O Desafio para Bancos Menores

Instituições financeiras e bancos que atendem comunidades menores têm sido os menos propensos a entrar na disputa dos pagamentos instantâneos, ainda assim podem ser os que mais precisam disso.
Eles não podem se dar ao luxo de ter um concorrente na esquina oferecendo esse serviço enquanto eles não podem.
À medida que mais pagamentos governamentais começam a fluir através de redes de pagamento instantâneo, e à medida que mais agências desembolsam ou aceitam fundos dessa maneira, as IFs não participantes enfrentarão uma pressão ainda maior para se juntarem às redes.

Essa mesma dinâmica também irá impulsionar a descoberta e utilização de novos casos de uso.
A disponibilidade é o primeiro passo em direção à adoção em massa, preparando o cenário para uma massa crítica de IFs em todo o país participarem das redes.
À medida que a participação cresce, a adoção e o uso também aumentarão, tornando os pagamentos instantâneos a norma em vez da exceção.

Não Fique para Trás

Então, o que bancos menores e cooperativas de crédito devem fazer agora para se preparar para pagamentos instantâneos?
O primeiro passo é considerar as implicações para o seu próprio negócio.
Eles devem avaliar como seus produtos podem aproveitar os pagamentos instantâneos—não apenas em termos de tecnologia, mas em como os clientes—desde consumidores e pequenas empresas até grandes empresas—realmente querem usá-los.

Mais importante ainda, não espere pelo ponto de inflexão antes de agir.
Bancos que hesitam até que o governo obrigue pagamentos instantâneos para transações-chave correm o risco de ficar para trás.

“Os pagamentos da Segurança Social não estão disponíveis como transações instantâneas neste momento, mas não espere que esse anúncio saia até que você se inscreva,” disse Jackson.
“Caso contrário, você terá uma lista inteira de clientes perguntando: ‘Por que não posso receber meu pagamento instantaneamente?’ Porque é garantido que alguém mais pode.”