7 Passos Simples para Reduzir os Impostos sobre o Seu Benefício de Segurança Social

Não acredite nas afirmações de que as prestações da Segurança Social são agora isentas de impostos. É certo que um “bónus para séniores” aprovado pelo Congresso irá ajudar a reduzir os impostos federais sobre as prestações da Segurança Social de muitos reformados. No entanto, esta dedução é apenas temporária: expira em 2028. Mesmo com a dedução, porém, alguns terão ainda de pagar alguns impostos sobre as suas prestações da Segurança Social.

O truque para minimizar o montante de imposto que tem de pagar pelas suas prestações é reduzir o seu rendimento combinado (rendimento bruto ajustado + juros não tributáveis + metade do seu benefício da Segurança Social). Aqui estão sete passos simples que pode seguir para reduzir os impostos sobre o seu benefício da Segurança Social.

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1. Adie o pedido das prestações da Segurança Social

Se ainda não começou a receber prestações de reforma da Segurança Social, adie o seu pedido. Ao adiar até à sua idade da reforma completa — ou ainda melhor, até aos 70 anos — ganha mais tempo para tomar medidas estratégicas que garantam que o seu rendimento combinado é mais baixo quando começar a receber as prestações da Segurança Social.

É verdade que aguardar para pedir a Segurança Social aumentará o seu benefício mensal. No entanto, não se traduz necessariamente em impostos mais elevados se reduzir primeiro outras fontes de rendimento.

2. Levante de contas IRA tradicionais antes de pedir a Segurança Social

Um passo inteligente a dar antes de pedir a Segurança Social é levantar dinheiro de IRA tradicionais. Tem permissão para começar a levantar dinheiro de IRA tradicionais sem penalização aos 59 anos e meio.

Porque é que deve reduzir os seus IRA tradicionais antes de pedir a Segurança Social? Isso diminui o valor das suas futuras distribuições mínimas obrigatórias (RMDs). Como resultado, o seu rendimento tributável será mais baixo mais à frente.

3. Converta o seu IRA tradicional para um Roth IRA antes de pedir a Segurança Social

Outra estratégia é converter o seu IRA tradicional num Roth IRA. Idealmente, isto deve ser feito antes de pedir a Segurança Social. O lado negativo desta abordagem é que tem de pagar impostos sobre o IRA tradicional antecipadamente. Certifique-se de que tem dinheiro suficiente para cobrir este custo primeiro. O lado positivo, porém, é que nenhuma das suas futuras distribuições do Roth IRA contará para o seu rendimento combinado. Como resultado, os seus impostos sobre as prestações da Segurança Social serão mais baixos.

4. Levante de Roth IRAs depois de pedir a Segurança Social

Passemos agora para coisas que pode fazer para reduzir os impostos sobre as suas prestações da Segurança Social depois de já ter pedido a Segurança Social. Levantar de Roth IRAs é um passo fácil porque, como já discutimos, não contam para o seu rendimento bruto ajustado para impostos federais.

5. Use Distribuições Caritativas Qualificadas (QCDs)

Quando atingir a idade de 70 anos e meio, pode tirar partido de uma ferramenta poderosa chamada distribuição caritativa qualificada (QCD). Usar QCDs permite-lhe direcionar levantamentos de um IRA tradicional para uma instituição de caridade. Como nunca recebe o dinheiro, não conta como rendimento tributável. Importante, no entanto, é que as QCDs contam para as suas RMD.

6. Mude para investimentos mais eficientes em termos fiscais

Se tiver contas de corretagem tributáveis, mudar o seu dinheiro para investimentos mais eficientes em termos fiscais pode baixar o seu rendimento combinado. Os fundos de índice tendem a ser eficientes em termos fiscais. As ações de dividendos, por outro lado, não são, porque os dividendos contam 100% como rendimento na fórmula de impostos das prestações da Segurança Social. Os ganhos de capital só contam quando vende ações.

Um aviso: tenha cuidado ao comprar obrigações municipais. Embora os juros de obrigações municipais sejam isentos de impostos sobre o rendimento a nível federal, são incluídos na fórmula de impostos das prestações da Segurança Social. É possível que os seus juros de obrigações municipais sejam suficientes para o empurrar para um escalão de tributação mais alto.

7. Coordenar levantamentos com o seu cônjuge

Se for casado, vai certamente querer coordenar os levantamentos com o seu cônjuge. Isto é especialmente importante na gestão das RMDs. Mesmo que ainda não tenha atingido o limiar de idade das RMD, esta abordagem continua a ser uma boa ideia.

Por exemplo, suponha que recebe uma grande prestação da Segurança Social, e que o seu cônjuge tem um grande IRA. Se fizer levantamentos significativos do IRA do seu cônjuge, isso pode levar o seu rendimento combinado a um nível em que 85% das prestações da Segurança Social ficam sujeitas a tributação.

Adote uma mentalidade de “manter mais do seu dinheiro”

Durante a sua vida profissional, provavelmente concentrou-se sobretudo em adiar impostos. A sua mentalidade terá de mudar quando começar a receber prestações da Segurança Social. Se gerir o momento do seu rendimento com os passos acima, deverá conseguir manter mais do seu dinheiro onde ele deve estar — nas suas mãos, e não nas do Tio Sam.