Não caia em armadilhas ao comprar seguro! China Life oferece dicas sobre gestão de adequação e contratação de seguros de forma científica

Nos últimos anos, a indústria de seguros tem prosperado, e diversos produtos de seguros oferecem opções variadas de proteção para as nossas vidas, desempenhando um papel importante como “amortecedor” econômico e “estabilizador” social. No entanto, alguns consumidores, ao adquirir seguros, enfrentam dificuldades, como não saber qual produto é o melhor, onde comprar, ou quanto de prêmio é adequado.

Na ocasião da campanha de educação e promoção dos direitos dos consumidores financeiros “3·15”, a Associação Chinesa da Indústria de Seguros convidou especialistas do setor para educar os consumidores sobre conhecimentos de proteção dos direitos financeiros, aumentar a capacidade de prevenção de riscos, reivindicar direitos de forma legal e racional, e fortalecer a sensação de obtenção, felicidade e segurança dos consumidores.

O diretor de conformidade da China Life Insurance Co., Ltd. (doravante designada por “China Life”, código de ações: 601628.SH, 2628.HK), Xu Chongmiao, foi convidado a participar do evento e discutiu com os consumidores sobre “gestão de adequação”, bem como como utilizar a “gestão de adequação” para adquirir produtos de seguros que se adequem às suas necessidades, tornando os seguros um sólido suporte para proteger uma vida melhor.

O que é “gestão de adequação”?

“A gestão de adequação, em essência, pode ser resumida em uma frase: vender ou fornecer produtos adequados através de canais apropriados a clientes adequados”, explicou Xu Chongmiao.

O “Regulamento sobre Gestão de Adequação de Produtos das Instituições Financeiras” (doravante designado por “Regulamento”), emitido pela Administração Nacional de Supervisão Financeira, entrará em vigor a partir de 1 de fevereiro de 2026. Este Regulamento incorpora a adequação dos produtos de seguros a normas unificadas, prevenindo desde a origem a desajustes, enganos e disputas, marcando um passo monumental na proteção dos direitos dos consumidores na indústria de seguros e estabelecendo um código de conduta claro e restrições rigorosas. Do ponto de vista do consumo de seguros, esta nova norma traz proteção real aos consumidores em três aspectos:

Primeiro, a classificação dos produtos deve ser clara e a divulgação de informações deve ser pública. A classificação clara dos produtos significa distinguir os produtos de seguros, ajudando os consumidores a identificar intuitivamente as características dos produtos e a fazer escolhas racionais. O Regulamento exige que as instituições financeiras, ao classificar e categorizar produtos de seguros, considerem plenamente fatores como o tipo de produto de seguro, as responsabilidades de cobertura do produto e a certeza dos benefícios da apólice. Por exemplo, os seguros de vida podem ser classificados como seguro de vida, seguro de pensão, seguro de saúde e seguro de acidentes, conforme as responsabilidades de cobertura; e podem ser classificados como produtos normais, com dividendos, universais ou de ligação a investimentos, conforme o tipo de design do produto. A situação da classificação e categorização de produtos específicos geralmente pode ser consultada e compreendida através do site da companhia de seguros.

Segundo, os clientes devem ser avaliados antes da subscrição, e a confirmação da assunção de riscos é necessária. As instituições financeiras devem realizar uma análise de necessidades e uma avaliação da capacidade de pagamento dos consumidores antes de vender produtos de seguros com duração superior a um ano; se a venda envolver produtos como seguros de ligação a investimentos que podem resultar em perdas financeiras, também devem avaliar a capacidade do consumidor de suportar riscos. Se a avaliação detectar desajustes nas necessidades, insuficiência na capacidade de pagamento, ou insuficiência na capacidade de suportar riscos, a instituição financeira sugerirá a interrupção da subscrição. Se o consumidor insistir na compra, será necessário assinar um documento por escrito confirmando a sua intenção autónoma e assumindo os riscos.

Terceiro, grupos especiais devem receber atenção, e uma proteção especial deve ser oferecida. O Regulamento presta especial atenção aos grupos de idosos com mais de 65 anos, exigindo que as instituições financeiras cumpram uma obrigação de cuidado especial ao vender produtos de alto risco a eles, como estabelecer procedimentos de venda específicos, reforçar os avisos de risco e conceder mais tempo para consideração. Isso é uma manifestação concreta da temperatura regulatória, refletindo a preocupação humanística com os consumidores idosos.

Como implementar a gestão de adequação e realizar uma subscrição científica e um consumo racional?

“Ter um bom sistema requer também a cooperação ativa dos consumidores. Como consumidores de seguros, para alcançar a ‘gestão de adequação’, é preciso focar em cinco ‘deve-se’”, ressaltou Xu Chongmiao.

Primeiro, deve-se informar com veracidade e realizar uma autoavaliação. Antes de adquirir produtos de seguros, as instituições financeiras solicitarão que os consumidores preencham um questionário de avaliação. Alguns consumidores, na tentativa de comprar um determinado produto, ocultam intencionalmente informações reais ou preenchem de maneira aleatória, o que é inaceitável. É imprescindível fornecer informações pessoais de forma verdadeira, precisa e completa, incluindo a situação financeira familiar, estado de saúde, entre outros. Somente assim as instituições financeiras poderão recomendar produtos que realmente sejam adequados aos consumidores.

Segundo, deve-se reconhecer as necessidades, evitando seguir modas ou comparações. Com base no ciclo de vida familiar, estado de saúde, nível de endividamento e outros fatores, é necessário esclarecer a demanda principal de proteção, evitando seguir tendências ou fazer subscrições impulsivas, garantindo que a proteção realmente atenda às necessidades. Por exemplo, o pilar econômico da família deve priorizar a contratação de seguro de acidentes, seguro de vida e seguro de saúde adequados.

Terceiro, deve-se agir de acordo com a capacidade financeira e ajustar dinamicamente o planejamento financeiro. Os gastos com prêmios devem corresponder à renda familiar e à situação de fluxo de caixa. O Regulamento estabelece que, se o consumidor adquirir produtos de seguro de vida com benefícios incertos, como produtos com dividendos, universais ou de ligação a investimentos, o prêmio pago de uma só vez não deve, em princípio, exceder quatro vezes a renda anual da família, e o prêmio anual não deve, em princípio, exceder 20% da renda anual da família, evitando riscos de escassez financeira devido ao pagamento excessivo de prêmios.

Quarto, deve-se reconhecer a qualificação e ler atentamente os termos do seguro. Ao adquirir produtos de seguros, deve-se fazê-lo através de canais de venda regulares, escolhendo vendedores de seguros com as qualificações adequadas. Além disso, o contrato de seguro é um importante comprovante dos direitos dos consumidores; antes de subscrever, é necessário ler completamente documentos como o “Aviso de Subscrição”, “Aviso de Risco” e “Termos do Produto”, com especial atenção às responsabilidades de cobertura, exclusões de responsabilidade, prazos de pagamento, valor de resgate, regras de cancelamento, entre outros termos essenciais. Para produtos de seguros de vida com benefícios incertos, como produtos com dividendos, universais ou de ligação a investimentos, deve-se prestar especial atenção aos avisos de risco da demonstração de benefícios.

Quinto, deve-se revisar calmamente e aproveitar o “período de reflexão” da apólice. A maioria dos produtos de seguros de vida contém um período de reflexão (geralmente de 15 dias). Durante este período, os consumidores podem solicitar a rescisão do contrato de seguro e a devolução total do prêmio. Após a compra de produtos de seguros, especialmente os de grande valor e longo prazo, os consumidores devem discutir rapidamente com a família e reconsiderar a adequação do produto, decidindo se devem manter a apólice.

Xu Chongmiao também alertou os consumidores de seguros:

Primeiro, deve-se fazer uma subscrição racional, para que a proteção atenda às necessidades. Antes de subscrever, é imprescindível avaliar de forma abrangente fatores-chave como idade, profissão, renda, estado de saúde e responsabilidades familiares, esclarecendo as necessidades principais de proteção, capacidade de pagamento e capacidade de suportar riscos, evitando seguir modas ou fazer subscrições impulsivas.

Segundo, em caso de dúvida, deve-se optar por canais oficiais. Se surgirem dúvidas durante o processo de consumo, deve-se fazer feedback através de canais regulares, como linha direta de atendimento ao cliente oficial, aplicativo oficial, pontos de serviço ou profissionais de serviços de instituições de seguros nas proximidades.

Terceiro, deve-se estar atento e evitar armadilhas de indústrias fraudulentas. Não acredite em mensagens online sobre “reembolso total”, “especialistas em defesa de direitos”, “análise de apólices”, e não divulgue informações sensíveis como identidade, cartão bancário ou apólice de forma imprudente, para evitar cair em armadilhas de “reembolso de agentes” de indústrias fraudulentas.

“A subscrição não tem uma resposta padrão, apenas os produtos que se alinham com as necessidades, a situação financeira e a capacidade de suportar riscos de cada um podem realmente desempenhar um papel protetor. Uma subscrição racional e uma decisão cautelosa nos permitirão construir juntos um ambiente de consumo de seguros justo, transparente e seguro, garantindo que cada proteção esteja à altura e cada confiança seja digna de ser confiada”, apelou Xu Chongmiao.