Desconto máximo de 8,33% - Ajuste gradual e rápido das tarifas de seguro para veículos elétricos

À medida que a penetração de veículos elétricos continua a subir, o seguro de veículos elétricos, como um serviço de apoio importante, está passando por uma profunda transformação no seu mecanismo de preços. No dia 23 de março, o repórter do Beijing Business Daily soube que, recentemente, o intervalo para o coeficiente de precificação autónoma de seguros de veículos elétricos passou por uma nova ronda de otimização, tendo sido ampliado de [0.6, 1.4] para [0.55, 1.45]. Esta é a segunda ampliação desde setembro de 2025. Ao mesmo tempo, o setor continua a explorar reformas no seguro de veículos elétricos, desde a otimização do coeficiente de precificação para que os prémios reflitam melhor os riscos, até a exploração do modelo de “separação de veículo e bateria” para esclarecer as fronteiras de risco dos ativos de baterias, e a promoção das montadoras a aprofundarem-se na cadeia industrial, aproveitando as vantagens de dados e tecnologia. Esta inovação abrange toda a cadeia, incluindo controle de custos de reparação, precificação precisa de seguros, aprimoramento da supervisão do setor e planejamento do desenvolvimento futuro, moldando fundamentalmente o ecossistema do seguro de veículos elétricos e impulsionando o setor para uma nova situação de ganha-ganha entre proprietários de veículos e companhias de seguros.

Ampliação do intervalo de preços

O repórter do Beijing Business Daily foi informado por fontes da indústria que, recentemente, o intervalo do coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos foi ajustado, passando de [0.6, 1.4] para [0.55, 1.45], e já está em vigor em todo o país.

O coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos, é um fator de ajuste flutuante que as companhias de seguros aplicam com base no prémio base, ajustando-o de acordo com o risco do modelo, a natureza do uso e o comportamento de condução do proprietário. O intervalo de flutuação do coeficiente determina diretamente os limites de precificação das companhias de seguros, e ter um maior poder de precificação autónoma significa que as companhias têm mais espaço para ajustes flexíveis ao definir prémios, permitindo que as seguradoras façam preços diferenciados com base nos níveis reais de risco dos veículos, o que ajuda as seguradoras a corresponderem com maior precisão ao risco, melhorando a rentabilidade da subscrição, e também permitindo que os bons proprietários desfrutem de prémios mais vantajosos.

Para os consumidores comuns, a maior preocupação é se os prémios do seguro de seus veículos aumentarão ou diminuirão no futuro, e qual será o espaço para ajustes. De acordo com a fórmula de cálculo do prémio do seguro comercial: prémio do seguro comercial = prémio base × coeficiente de bonificação por ausência de sinistros (coeficiente NCD) × coeficiente de precificação autónoma, teoricamente, após o ajuste, o prémio do seguro pode cair até 8.33%, isto é, (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. O espaço para aumento de preços é semelhante, (1.45-1.4)/1.4=3.57%.

No entanto, é importante notar que este é apenas o intervalo teórico de flutuação, e a variação real do prémio ainda será restrita por outros fatores. Jiang Han, pesquisador sênior do Pangu Institute, afirmou que a redução do coeficiente de precificação autónoma significa que os proprietários de veículos de baixo risco e de qualidade terão um desconto teórico maior, e a máxima redução teórica não equivale à redução real total, uma vez que o prémio também é influenciado por registros de infrações de trânsito, a razão entre o custo de peças e o preço de mercado do modelo, entre outros fatores, e o ajuste do coeficiente apenas abriu o “teto” e o “piso” para os ajustes de preços.

Quais proprietários de veículos elétricos poderão alcançar o novo “piso” de preços? Sun Yuhai, sócio sênior e advogado do escritório de advocacia Haihua Yongtai em Xangai, afirmou que geralmente os proprietários de veículos elétricos de uso familiar que têm bons hábitos de condução, sem histórico de sinistros e com uma baixa razão entre o custo de peças e o preço de mercado, serão os primeiros a desfrutar dos benefícios da redução de preços, uma vez que as seguradoras têm motivação para conquistar esse segmento de negócios de qualidade a preços baixos; por outro lado, veículos de uso comercial, como táxis com alta quilometragem e alta taxa de sinistros, bem como modelos de alta gama com altos custos de reparação ou com uma razão de custo de peças anormalmente alta, enfrentarão a possibilidade de aumento de prémios devido às suas características de alto risco.

Reforma gradual

Na verdade, esta já é a segunda vez que o coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos é ajustado; em setembro de 2025, o coeficiente foi ajustado pela primeira vez, passando de [0.65, 1.35] para [0.6, 1.4].

Em comparação com o intervalo de flutuação do coeficiente de precificação autónoma do seguro comercial para veículos de combustão convencional, que aumentou diretamente de [0.65, 1.35] para [0.5, 1.5] em 2023, a frequência de ajustes do coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos é maior, mas cada ajuste é menor, não sendo uma mudança abrupta. Sun Yuhai apontou que esse ritmo de “pequenos passos e rápida progressão” visa evitar que o mercado entre em uma guerra de preços feroz ou que os prémios flutuem drasticamente devido à rápida liberalização do intervalo de precificação, dando às companhias de seguros tempo suficiente para atualizar seus modelos atuariais e acumular dados multidimensionais sobre comportamento de condução e desgaste dos veículos, permitindo assim uma correspondência mais suave entre risco e preço.

Essa abordagem de ajuste “em pequenos passos” também está alinhada com as orientações regulatórias. No início do ano passado, a Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China e outros quatro departamentos publicaram as “Diretrizes para a Profundização da Reforma, Fortalecimento da Supervisão e Promoção do Desenvolvimento de Alta Qualidade do Seguro de Veículos Elétricos” (doravante denominadas “Diretrizes”), que mencionaram a otimização cuidadosa do intervalo de flutuação do coeficiente de precificação autónoma, a fim de promover uma correspondência mais adequada entre os preços e os riscos dos seguros comerciais para veículos elétricos, aumentando a cientificidade da precificação para os participantes do mercado.

Os especialistas da indústria acreditam que a contínua expansão do poder de precificação autónoma irá impulsionar as companhias de seguros a ajustarem dinamicamente o prémio médio dos seguros comerciais para veículos elétricos, combinando ainda mais a sua capacidade de controle de riscos, estrutura de negócios e taxa de custos total, e que a rentabilidade da subscrição poderá ser ainda mais otimizada. Contudo, isso também coloca exigências mais altas sobre a capacidade de precificação e o nível de controle de riscos das companhias de seguros, forçando-as a alcançar uma precificação mais precisa e uma gestão de riscos mais eficiente.

Sun Yuhai afirmou que as companhias de seguros devem abandonar os modelos de precificação bruta e passar para uma gestão mais refinada, necessitando ser capazes de utilizar big data, inteligência artificial e outras tecnologias para identificar com precisão as diferenças de risco entre diferentes modelos, diferentes naturezas de uso e até diferentes comportamentos de condução, e estabelecer um sistema de tarifas que se ajuste a isso; caso contrário, enfrentarão o risco duplo de perda de clientes devido a preços excessivamente altos ou perdas na subscrição devido a preços excessivamente baixos.

Exploração da “separação de veículo e bateria”

Diante da dupla dificuldade de “os proprietários de veículos acharem caro, enquanto as seguradoras alegam prejuízo” que o seguro de veículos elétricos enfrenta a longo prazo, o setor não se limitou a ajustes nas tarifas, mas voltou sua atenção para transformações estruturais mais profundas.

Ao entrar em 2026, a indústria acelerou a exploração do modelo “separação de veículo e bateria” para seguros comerciais. O que se entende por “separação de veículo e bateria” é que o veículo e a bateria de potência são vendidos, geridos e segurados como objetos independentes.

Sinais de exploração já haviam sido emitidos em políticas relacionadas. As “Diretrizes” mencionaram a pesquisa e exploração de produtos de seguros comerciais de veículos sob o modelo de “separação de veículo e bateria”, proporcionando garantias de seguros científicas e racionais para os veículos elétricos relacionados. Em fevereiro deste ano, um plano de ação conjunto de quatro departamentos, incluindo a Administração Financeira Local de Shenzhen, também destacou a exploração de produtos de seguros comerciais de veículos sob o modelo “separação de veículo e bateria” em áreas específicas, como o transporte urbano.

Atualmente, algumas regiões já iniciaram pilotos de seguro sob o modelo “separação de veículo e bateria”, com resultados iniciais visíveis. O repórter do Beijing Business Daily soube que a logística Qiantou de Chongqing implementou a substituição das primeiras 10 caminhonetes elétricas, com um custo inicial reduzido em 30% a 50% em comparação com o método de compra tradicional, e os prémios de seguros também diminuíram cerca de 30%.

Por que a “separação de veículo e bateria” pode efetivamente reduzir os prémios e otimizar os riscos? Para Jiang Han, no modelo tradicional, a bateria, sendo um dos componentes mais caros do veículo, aumenta diretamente o valor do seguro e o prémio devido ao seu alto risco; após a separação, o seguro do veículo cobre apenas a parte que não inclui a bateria, reduzindo drasticamente o valor do seguro e, consequentemente, o prémio, com dados de pilotos mostrando reduções superiores a 30%. Além disso, este modelo realmente ajuda a diminuir a exposição ao risco total do veículo. As baterias são geridas e mantidas por operadores profissionais, cuja especialização é muito superior à dos proprietários individuais, conseguindo reduzir eficazmente as falhas da bateria e os riscos de incêndio provocados por carregamento e descarregamento inadequados, resultando numa diminuição na taxa de sinistros desde a origem.

A Sunshine Property and Casualty Insurance Shenzhen Branch também enfatizou publicamente que o modelo “separação de veículo e bateria” é visto pela indústria como uma inovação chave para resolver sistematicamente a contradição central entre “ansiedade de valorização dos proprietários de veículos elétricos e complexidade na avaliação de danos pelas seguradoras”, visando esclarecer os sujeitos de risco e alcançar uma correspondência precisa entre ativos e riscos, fornecendo soluções de seguro mais científicas para o mercado.

Repórter do Beijing Business Daily Li Xiumei

(Editor: Qian Xiaorui)

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