'Vários furacões estiveram próximos': Tenho 73 anos e moro numa casa móvel na Flórida. Devo cancelar o meu seguro residencial de $2.400?

Por Quentin Fottrell

 'Eu vivo numa casa móvel de 2016 de dupla largura sem hipoteca'

 "O meu seguro de casa continua a aumentar e o montante coberto nunca substituiria totalmente a minha casa." (A pessoa na foto é um modelo.)

 Caro Quentin,

 Sou uma mulher solteira de 73 anos que vive a 10 milhas do oceano na área ocidental do Golfo da Florida. Vivo numa casa móvel de 2016 de dupla largura sem hipoteca. Nos últimos anos, vários furacões estiveram perto, mas, felizmente, não tive nenhum dano.

 Pago 2.400 dólares por ano, o que inclui uma franquia de 5.000 dólares e cobre o montante total. Eles notam que uma cobertura adicional para conteúdos, responsabilidade e proteções semelhantes poderia ser adicionada se necessário. Surpreendentemente, sou uma das poucas pessoas no meu parque que realmente tem seguro.

 O meu seguro de casa continua a aumentar e o montante coberto nunca substituiria totalmente a minha casa. Também sei que não voltaria se a minha casa fosse destruída. Vale a pena pagar pelo seguro todos os anos, ou devo acabar com a minha cobertura e lidar com a possível consequência?

 Obrigado pelo seu conselho.

 Proprietária

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 A habitação para seniores seria uma boa opção no seu caso, mas a concorrência é difícil.

 Cara Proprietária,

 A Florida tem aparecido bastante nesta coluna ultimamente.

 Você tem a resposta no seu bolso. Se perder a sua casa e os seus conteúdos - não devemos esquecer deles - a causaria dificuldades financeiras, não se desfaça do seu seguro de casa. Isso ajudaria você a recuperar-se se tiver poucas outras poupanças. Se você tem poupanças substanciais, suficientes para recomeçar, alugue/compre um pequeno lugar em outro lugar como uma forma de auto-seguro.

 Os seus prémios estão alinhados com a média dos proprietários de casa, mas você ainda está na extremidade mais alta. O americano médio paga quase 2.500 dólares por ano por seguro de casa. Isso subiu quase 10% nos últimos três anos. (Isso não inclui o imposto sobre a propriedade, que pode variar de 1.500 dólares por ano a mais de 7.000 dólares, dependendo de onde você vive e do tamanho da sua propriedade.)

 O que falta na sua carta é o valor real da sua casa móvel. Uma casa móvel de dupla largura comprada há 10 anos provavelmente custou entre 75.000 e 100.000 dólares, dependendo do tipo e do tamanho. Hoje, pode custar até 160.000 dólares. Sem uma hipoteca, você não tem um credor a exigir seguro, então você permanece pessoalmente responsável por todas as perdas relacionadas com a sua casa.

 Isso inclui não apenas danos à sua casa, mas também reclamações de responsabilidade se alguém (incluindo convidados) se ferir na sua propriedade. O que quer que faça, não fique sem seguro de responsabilidade. Possuir a sua casa totalmente não elimina esses riscos. Ficar sem seguro só faz sentido se você tiver ativos líquidos suficientes para cobrir um cenário de pior caso e seguir em frente.

 Alguns membros do grupo do Facebook do Moneyist são solidários. "As casas móveis são ativos 'depreciativos'. Portanto, o valor da estrutura está realmente a diminuir a cada ano," escreveu um homem. "Isto torna o seguro de uma casa móvel algo opcional. Além da cobertura de responsabilidade e conteúdos, você pode considerar apenas ter um fundo de reserva do que estima que custaria substituir."

 Outros são mais cautelosos. "Se houvesse um furacão e fosse destruída, quanto custaria para você estabelecer-se em algum lugar?" escreve uma mulher. "Com uma franquia de 5.000 dólares, você tem um fundo de emergência de duas vezes isso para lidar com um novo lugar, substituições e limpeza? Se houvesse um incêndio, a mesma pergunta, mas com letras miúdas de seguro diferentes. Tenha um bom Plano B."

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 Por que as pessoas 'auto-seguram'

 Um pouco de contexto: Aproximadamente uma em cada sete casas ocupadas por proprietários nos EUA não está segurada. É em parte porque alguns proprietários, como você, dizem que não conseguem suportar os prémios crescentes devido às mudanças climáticas documentadas e às condições meteorológicas extremas - em parte devido à própria mudança climática - o custo de reconstruir ou substituir uma casa, e os custos adicionais exigidos para o seguro contra inundações.

 Os proprietários geralmente optam por "auto-segurar" - não exatamente o termo mais encorajador - quando possuem a sua casa totalmente e não a reconstruiriam, como neste caso, quando os custos de seguro parecem altos em comparação com o benefício potencial, como você sente, e quando são financeiramente capazes de lidar com uma perda sem dificuldades sérias. Este permanece o grande desconhecido no seu caso.

 Antes de tomar uma decisão, você pode tentar negociar o seu seguro de casa, tanto para reduzir os prémios antes de uma reclamação quanto para melhorar os acordos após uma perda. Pergunte aos seguradores potenciais sobre descontos para sistemas de segurança, detectores de fumo, classificação energética, ter uma apólice de longo prazo sem quaisquer pagamentos e/ou mesmo ser não-fumador.

 Agrupar apólices de casa e auto com o mesmo fornecedor pode, em alguns casos, levar a economias de até 20%. Aumentar a sua franquia também pode reduzir os seus prémios (melhor pagar uma franquia mais alta em troca de um prémio mais baixo do que ficar sobrecarregado com uma conta de 250.000 dólares para reconstruir). Em cinco anos, você poderia economizar 12.000 dólares, ou enfrentar um enorme custo de reconstrução.

 A habitação para seniores seria uma boa opção no seu caso, mas a concorrência é difícil. O mercado de habitação para seniores enfrenta um déficit de 500.000 a 900.000 novas unidades até o final da década, dependendo da fonte. Milhões de seniores de baixa renda estão a lutar com o alto custo da propriedade e do seguro, como você, e o fardo aparentemente interminável do aumento dos alugueres.

 O Departamento do Tesouro descobriu, num relatório divulgado no ano passado, que a maioria das não-renovações está relacionada ao aumento dos custos associados às mudanças climáticas. As taxas de não-renovação eram cerca de 80% mais altas em áreas que enfrentam os maiores riscos de desastres relacionados com o clima. A mudança climática também está a aumentar os custos para as companhias de seguros, à medida que os pagamentos aumentam nessas áreas.

 É uma escolha de alto risco e, por essa razão, é apenas sua.

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 -Quentin Fottrell

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