Crescimento de Empréstimos a Prazo Rápido: Cuidado, Gestores de Cartões

Todas as indicações apontam para que o crescimento dos cartões de crédito em 2026 esteja em alta, saudável e sob controlo, mas atenção ao crescimento rápido de empréstimos a prestações sem garantias. A boa notícia é que estes empréstimos transferem para os mutuantes a prestações recebíveis de alto risco dos cartões de crédito. A má notícia é que o crescimento é um indicador subtil de stress nos orçamentos familiares.

Relatórios das Agências de Crédito com Alto Crescimento

A agência de informação creditícia Equifax reportou um aumento de 24,1% nos empréstimos pessoais a prestações sem garantias em dezembro de 2025, face ao ano anterior, com 15 milhões de empréstimos no total de $ 62,6 mil milhões. Sete milhões desses empréstimos foram classificados como subprime.

Os volumes de empréstimos com cartão de crédito estão a crescer de forma constante, atingindo $1,3 biliões em dezembro de 2025. Os volumes rotativos frequentemente mostram um impulso em dezembro devido às compras de Natal. A tendência de longa data é que os volumes dos cartões aumentem com a despesa das férias e, depois, quando os reembolsos de impostos chegam em março e abril, parte da dívida é extinguida.

Mas quando os volumes do cartão seguem um caminho estável, e os empréstimos a prestações disparam, uma campainha de alarme deve soar.

Toque, Toque, Toque

Os consumidores utilizam frequentemente empréstimos de consolidação para reduzir a dívida. Os mutuários mais espertos, ou aqueles com menos dívida, vão recorrer a transferências de saldo de cartão de crédito a juro zero. Aqui, pagam uma comissão de 3% a 5% e beneficiam de um empréstimo sem juros durante um ano. (Veja este relatório para uma análise aprofundada de como as Transferências de Saldo afetam o modelo de receitas do cartão.)

Aqui está o problema, no entanto. Uma vez aprovado o empréstimo sem garantias, os consumidores podem ou manter uma parte nos seus orçamentos familiares e acabar por dever mais do que começaram. Ou podem liquidar os seus cartões de crédito, manter as suas linhas abertas e gerir o novo pagamento do empréstimo a prestações à medida que voltam a aumentar a dívida no cartão.

Nem Tu, Nem Eu, Mutuário Nem Credor

Ei, eu sou económico e poupo. Aprendi há muito tempo que os dólares que depositas, seja numa conta em caderneta ou numa 401K, te servirão bem nos anos seguintes. Os juros compostos somam-se, e uma pequena dor agora faz um futuro mais brilhante.

Mas a maioria das pessoas não faz isso, e se olhares para os números atuais da Reserva Federal, poupa-se apenas 3,6% do que se ganha. Isso é muito melhor do que o mínimo histórico de 1,4% registado em julho de 2005, mas muito pior do que nos anos ’70 e ’80, quando a métrica tipicamente se situava entre 8% e 10%.

Uma Mensagem aos Gestores de Políticas de Crédito

Os números dos cartões de crédito estão a mover-se na direção certa, mas atenção. Quando os empréstimos sem garantias estão a disparar, e quando os volumes de crédito vão arrastando, mantenha um olhar atento sobre a liquidação de saldos. Quando as taxas de poupança são mais baixas, está a surgir uma tendência subtil. Algumas pessoas estão a gerir as suas obrigações de crédito. Não tenhas vergonha de encerrar algumas linhas de crédito, como sugerimos neste relatório clássico da Javelin.

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Etiquetas: Cartões de CréditoDívidaEquifaxEmpréstimos a Prestações