O plano de seguro de vida da sua empresa pode não ser suficiente. Eis porquê.

Daniel de Visé, USA TODAY

Dom, 15 de fevereiro de 2026 às 7:04 PM GMT+9 5 min de leitura

Cerca de metade dos americanos têm seguro de vida, segundo estimativas da indústria. Há menos pessoas que possuem apólices que durarão para além dos seus empregos atuais.

Isto é algo mau?

Talvez.

A indústria de seguros, naturalmente, gostaria de ver mais americanos a comprar seguro de vida. Mas muitos consultores financeiros também recomendam seguro de vida aos seus clientes, por uma série de razões.

Muitas famílias não compram tanto seguro de vida quanto precisam, dizem especialistas do setor, simplesmente porque não compreendem totalmente como funciona.

“Na maior parte do tempo, vemos pessoas com seguro insuficiente”, disse Justin Dempsey, gestor sénior de negócios diretos ao consumidor no grupo de empresas The Banner Life.

Menos de 3 em cada 10 americanos consideram-se conhecedores sobre seguro de vida, de acordo com o Estudo 2025 do Insurance Barometer Study, conduzido pela LIMRA e Life Happens.

Cerca de metade dos americanos têm seguro de vida, segundo estimativas da indústria.

Quem precisa mesmo de seguro de vida?

E, no espírito da simplicidade, vamos manter esta conversa simples. Aqui vão alguns exemplos de pessoas que poderão considerar comprar seguro de vida — ou mais do que isso.

Trabalhadores jovens que estão a começar famílias

Cerca de 55% dos adultos em idade ativa têm seguro de vida através dos seus empregos, de acordo com o Estudo do Insurance Barometer.

Isso é ótimo, dizem especialistas em seguros, mas pode não ser suficiente.

Quando se subscreve seguro de vida através de um empregador, está-se geralmente a comprar um nível básico de cobertura: O pagamento pode equivaler a um ou dois anos do seu salário.

O seguro de vida “em grupo” é barato e prático. Mas o pagamento não é muito alto, e a cobertura normalmente termina se sair do emprego.

“Se lhe derem dois anos do seu salário, então está essencialmente a dar aos seus dependentes dois anos do seu estilo de vida após você morrer”, disse Keith Singer, consultor financeiro certificado em Boca Raton, Flórida. “E, a menos que os seus dependentes se tornem independentes dentro de dois anos, nunca é suficiente.”

Singer e outros especialistas dizem que o seguro de vida em grupo coloca os trabalhadores numa falsa sensação de segurança: Acham que estão cobertos.

Singer recomenda que os trabalhadores jovens comprem mais cobertura. Pode complementar o seguro do seu empregador com uma apólice individual de seguro de vida temporário.

“O seguro de vida temporário” oferece cobertura durante um período fixo: Por exemplo, 20 ou 30 anos. Se morrer dentro desse intervalo, os seus sobreviventes recebem um pagamento.

Um prémio típico de 1 milhão de dólares, seguro de vida temporário de 30 anos, para um trabalhador saudável aos 30 anos “não é sequer $600 por ano”, disse Catherine Valega, consultora financeira certificada em Winchester, Massachusetts.

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Para os trabalhadores americanos dessa faixa etária, “toda a gente devia ter seguro de vida temporário privado”, disse ela. “Vocês são jovens. São saudáveis. É barato.”

Menos de 3 em cada 10 americanos consideram-se conhecedores sobre seguro de vida, de acordo com um estudo da indústria.

Americanos mais velhos que querem cobrir cuidados de longa duração

Muitos americanos estão tristemente despreparados para os custos dos cuidados de longa duração, dizem especialistas em reforma.

Mais de 80% dos americanos acabará por precisar de ajuda com atividades do dia a dia, como comer ou vestir-se, segundo um estudo de 2025 do Center for Retirement Research, na Boston College.

Os custos dos cuidados de longa duração podem ser avassaladores. A instalação média de alojamento assistido cobrou $5,900 por mês em 2024, segundo um relatório da CareScout.

“Na minha opinião, isto pode ser a maior necessidade não satisfeita no mercado de seguros”, disse Holly Snyder, presidente da Nationwide Life Insurance.

O seguro de cuidados de longa duração é uma opção. Mas pode ficar caro, sobretudo se esperar demasiado para o comprar.

Outra opção é comprar uma apólice de seguro de vida com um suplemento para cuidados de longa duração, que lhe permite usar parte ou a totalidade do benefício por morte para cobrir cuidados de longa duração.

“Você tem acesso a esse dinheiro enquanto ainda está vivo”, disse Snyder.

Uma grande vantagem: os seus beneficiários continuam a receber o benefício por morte completo da sua apólice se não o utilizar para cuidados de longa duração.

“O que é bom nestes produtos híbridos é que, seja de uma forma ou de outra, alguém recebe o dinheiro”, disse Valega.

Agregados familiares com elevado património à procura de mais formas de poupar

Um equívoco comum sobre seguro de vida, dizem especialistas da indústria, é que a única finalidade é pagar um benefício por morte.

Acima, falámos sobre seguro de vida temporário. A indústria também oferece seguro de vida permanente, uma cobertura que dura até ao fim da sua vida.

Existem muitas variedades de apólices de vida permanente que conseguem acumular valor em dinheiro ao longo do tempo.

Uma apólice de “vida inteira” tem, em geral, pagamentos fixos, uma taxa de rentabilidade definida e um benefício por morte. O seguro de “vida universal” tem prémios e benefícios ajustáveis. O seguro “variável” oferece resultados associados a mercados de ações e obrigações ou a outros investimentos.

Depois de ter acumulado valor em dinheiro suficiente, muitas vezes é possível retirar dinheiro da apólice ou pedir empréstimo com base nesse valor.

“Isso funciona como uma ferramenta financeira flexível para construir caixa”, disse Nick Lamanna, consultor de gestão de património na Northwestern Mutual. “Pode financiar a reforma. Pode financiar o ensino superior.”

As apólices de seguro de vida oferecem muitas vantagens fiscais. O benefício por morte é normalmente isento de impostos para quem o reclamar. Os seus prémios são, em regra, pagos após impostos, e o dinheiro que retirar ou que pedir emprestado normalmente não é tributado novamente até chegar ao fim do capital.

“O que as pessoas não compreendem é que, quando tem valor em dinheiro na sua apólice, pode contrair um empréstimo contra esse valor em dinheiro, e depois esse dinheiro volta para si sem ser tributado”, disse Snyder.

Quem realmente não precisa de seguro de vida?

Agora, para fazer de advogado do diabo, vamos analisar alguns cenários em que poderá não precisar de seguro de vida.

**Reformados: **Se já não estiver a trabalhar, pode já não haver um rendimento que precise de ser substituído após a sua morte.

“Não precisa de seguro se não houver perda económica caso morra”, disse Singer.

**Pessoas sem dependentes: **Provavelmente não precisa de seguro de vida se “não tem ninguém que dependa do seu rendimento”, disse Erika Safran, consultora financeira certificada em New York.

**Americanos mais velhos. **Quanto mais velho fica, mais caro se torna o seguro de vida. Depois de uma certa idade, uma nova apólice pode não valer o custo.

“A minha pergunta, aos 66 anos, é: por que razão alguém estaria a comprar seguro de vida?”, disse Safran. “Custar-lhes-ia um braço e uma perna.”

Este artigo apareceu originalmente no USA TODAY: Deve ter seguro de vida fora do seu emprego? O que precisa de saber.

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