Como os bancos digitais estão a ultrapassar os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Investidor Principal na Norrsken22, uma empresa de capital de risco que fornece capital local de crescimento para futuros gigantes tecnológicos em todo o continente africano

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O setor bancário na África passou por grandes mudanças nas últimas décadas, com uma maior estabilidade, regulação e globalização a trazer alterações tectónicas. No entanto, realizar um pagamento continua a ser lento e caro. Devido a esta fricção, a África permaneceu relativamente isolada da economia global, seja como força de trabalho ou parceiro de comércio. Como resultado, muitas transações do dia a dia no continente ainda ocorrem fora da infraestrutura bancária tradicional e global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos se juntem à economia global, especialmente num mundo digital onde a expectativa é que o comércio ocorra rapidamente e de forma barata. O continente precisa de uma solução de pagamento do século XXI, mas em vez de procurar melhorar a banca estabelecida, as pessoas estão a dirigir-se para bancos digitais e a beneficiar-se da superação das finanças institucionais. Aqui está o porquê:

Para contornar o USD e manter as transações no continente

Hoje, em toda a África, o USD ainda é a moeda de terceiros necessária para realizar pagamentos. As transações devem ser primeiro convertidas para USD, o que leva a uma grande demanda pelo dólar para a importação de bens e serviços, resultando na desvalorização das moedas locais.

Como resultado, a África ainda comercia mais com o resto do mundo do que consigo mesma. Uma vez que o comércio ocorre quando os pagamentos podem ser facilmente facilitados, o comércio local não floresce tão rapidamente, e um dos maiores desafios ainda não resolvidos é a facilitação de pagamentos entre as moedas locais. Por exemplo, Lagos está a uma hora de voo de Acra, no entanto, as transações bancárias entre esses dois centros ainda demoram alguns dias.

As plataformas de pagamento digital oferecem uma maneira de contornar o USD e realizar transações diretamente entre as moedas africanas. Isto alivia a demanda por USD, o que é de particular e crescente importância para países com déficits comerciais. Consequentemente, tem havido muitas conversas sobre ajudar a África a comerciar consigo mesma, estabelecendo a área de livre comércio continental africana - semelhante à UE - que cria uma zona de livre comércio para o movimento de bens e serviços. Os pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de uma maneira que os bancos tradicionais têm lutado para facilitar.

O banco móvel desbloqueia o controlo financeiro

Neste momento, a penetração de telemóveis na África está a ultrapassar o Ocidente - com o Banco Mundial e o Banco Africano de Desenvolvimento a reportarem 650 milhões de utilizadores móveis no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Apoiada em parte por uma população jovem com conhecimento tecnológico em crescimento, a banca móvel tornou-se a forma mais fácil para os africanos tomarem controlo das suas finanças.

Isto deve-se à simplicidade de acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local, onde é facilmente integrada apenas com um número de telefone e um documento de identidade nacional, e o seu telefone torna-se o seu banco. Como resultado, a adoção do dinheiro móvel tem sido massiva.

Por exemplo, em Gana e em grande parte da África Ocidental, as taxas de adesão têm sido até o dobro das contas bancárias tradicionais. O que desbloqueará isso ainda mais, será quando as redes móveis funcionarem entre nações. Os indivíduos podem pagar as suas contas e as empresas podem comprar bens e serviços para gerir os seus negócios.

A banca móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Funcionários globais podem ser pagos de qualquer lugar do mundo diretamente nas suas contas móveis, representando não apenas salários, mas envolvimento no ecossistema de pagamentos global. Isto ajuda mais do que os empregados de empresas, mas também freelancers ou criadores de conteúdo que agora podem ser pagos por clientes globais.

Reduzindo a fricção em torno dos pagamentos de remessas

A banca digital também coloca as remessas recebidas nas mãos dos seus utilizadores. A diáspora africana é capaz de enviar dinheiro para casa diretamente, economizando a erosão das taxas impostas pelos bancos tradicionais. Isto faz uma grande diferença nas vidas do dia a dia, ajudando as famílias a pagarem pela educação e despesas diárias. O maior movimentador de transações de câmbio está nos grupos do Whatsapp - onde os utilizadores podem não se conhecer, mas ainda assim são um canal melhor do que a banca tradicional.

O desafio da regulação

O que os bancos tradicionalmente fazem melhor é gerir a regulação. A regulação tende a apoiar os bancos, e embora as fintechs sejam uma coisa totalmente nova, a regulação pode ter dificuldades em acompanhar as novas tecnologias. Mas com o influxo de bancos digitais, há uma enorme oportunidade de se adaptar e tornar os pagamentos mais seguros do que nunca.

Neste momento, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e na África, em particular, é muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a integração da IA nas verificações de KYC, os bancos digitais conseguem identificar documentos fraudulentos de forma precisa e rápida, eliminando o intermediário para fazer uma economia. Estas APIs são mais baratas e mais eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando mais uma prova de que os bancos digitais estão a superar os seus predecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento da banca online está a criar um terreno fértil para negócios no continente. Bancos digitais internacionais como a Revolut e a Monzo ainda não chegaram à África, portanto, as soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda existe um enorme mercado inexplorado, e estamos entusiasmados com as tecnologias emergentes que tornam estas transações perfeitas, transparentes e seguras.