“Viver com dignidade, receber cuidados”, quais desafios enfrentará a implementação do sistema de seguro de cuidados prolongados nos próximos três anos?

每经记者｜涂颖浩 袁园 每经编辑｜魏官红

3 março, “Sobre a Aceleração da Estabelecimento do Sistema de Seguro de Cuidados de Longo Prazo” (doravante denominado “Opinião”) foi publicado, o que significa que o sistema de seguro de cuidados de longo prazo na China passou oficialmente de testes locais para uma nova fase de implementação abrangente.

Em cerca de 3 anos, será basicamente estabelecido um sistema de seguro de cuidados de longo prazo que se adapte às condições básicas do nosso país, até o final de 2028, este sistema deverá abranger praticamente todo o país.

Na visão dos especialistas da indústria, quais são os maiores desafios que os locais enfrentarão na promoção do sistema de seguro de cuidados de longo prazo nos próximos três anos? Existe alguma experiência internacional que possa ser referenciada para o sistema de seguro de cuidados de longo prazo? A exploração de seguros comerciais de cuidados de longo prazo pode desempenhar um papel complementar ou até mesmo de substituição? Com isso, o jornalista do “Diário Econômico Diário” entrevistou recentemente especialistas da indústria em busca de respostas.

Resolver o conflito entre “ter serviços” e “bons serviços” Indústria: Estabelecer um sistema de gestão “classificado e categorizado” para instituições de cuidados

O relatório de pesquisa sobre o estado atual da profissão de cuidadores de idosos, publicado pela Fundação de Desenvolvimento da Indústria de Envelhecimento da China, mostra que a lacuna na oferta de cuidadores de idosos no nosso país atinge 5,5 milhões, com 56,13% dos cuidadores tendo apenas o ensino médio, enquanto apenas 2,93% possuem diploma de graduação ou superior. O membro do Comitê Nacional da Conferência Consultiva Política do Povo Chinês e vice-reitor da Universidade de Ciência e Tecnologia do Sul, Jin Li, afirmou que, com a população de 60 anos ou mais atingindo 323 milhões e mais de 45 milhões de idosos com deficiência ou demência, a situação de “uma pessoa com deficiência, toda a família desbalanceada” não é rara, e a escassez de cuidados profissionais tornou-se o maior desafio para a construção de um sistema de cuidados para idosos com deficiência ou demência.

O diretor do Departamento de Gestão de Serviços Médicos da Administração Nacional de Seguro de Saúde, Huang Xinyu, explicou que os cuidadores de longo prazo são uma nova profissão que surgiu com o estabelecimento do sistema de seguro de cuidados de longo prazo e são um importante suporte para o desenvolvimento estável desse sistema. Em 2025, o número de cuidadores de longo prazo em todo o país deverá ultrapassar 10 mil, com cada província, região autônoma e município diretamente sob a jurisdição da capital tendo cuidadores certificados. Huang Xinyu ressaltou que, ao promover a formação de uma equipe de serviços profissional e especializada, pode-se resolver o problema de não conseguir comprar serviços ou serviços de qualidade com o fundo do seguro de cuidados de longo prazo.

Na visão do professor e pós-doutorado em Economia Aplicada da Universidade de Pequim, Zhu Junsheng, o maior desafio para a promoção do sistema de seguro de cuidados de longo prazo nos próximos três anos ainda se concentra no equilíbrio entre “sustentabilidade e operacionalidade”, refletindo-se na dificuldade de implementação dos mecanismos de financiamento, nas lacunas ainda existentes no sistema de oferta de serviços e nos desafios da avaliação de deficiência e gestão detalhada. “Particularmente nas áreas rurais e nas comunidades, a insuficiência de instituições de cuidados profissionais, a escassez de pessoal de cuidados e a falta de padrões de serviço uniformes restringirão diretamente a eficácia da cobertura real do sistema.”

Como agência responsável pelo seguro de cuidados de longo prazo, um responsável da Taikang Life Insurance, em entrevista, informou: “Fomos a primeira companhia de seguros do setor a estabelecer um departamento de negócios inclusivos especificamente para o seguro de cuidados de longo prazo, criando normas operacionais para todo o processo que abrange avaliação de deficiência, fiscalização e supervisão, e liquidação de custos. As medidas principais incluem a formação de uma equipe atuarial independente e o desenvolvimento de modelos de cálculo exclusivos para o seguro de cuidados de longo prazo, permitindo previsões em tempo real e gestão dinâmica do fundo.”

Para resolver o conflito entre “ter serviços” e “bons serviços”, a referida pessoa afirmou que é necessário reestruturar o mecanismo de incentivos compatíveis na oferta de serviços: estabelecer um sistema de gestão “classificado e categorizado” para instituições de cuidados, concedendo vantagens políticas a instituições de rede e de marca, e eliminando instituições “pequenas, dispersas e caóticas”. Ao mesmo tempo, vincular os pagamentos aos salários dos cuidadores, aumentando a atratividade da profissão, para superar a atual situação em que o salário médio dos cuidadores é de 4.000 yuan e a taxa de rotatividade superior a 30%.

Simultaneamente, construir um sistema de transparência de “Internet das Coisas + supervisão de serviços” na esfera regulatória. Sabe-se que a Taikang está testando a integração de dados de IoT (Internet das Coisas), como radares de milímetros e dispositivos vestíveis, em uma plataforma de supervisão, analisando a trajetória de atividades dos idosos e dados de sinais vitais, para validar a veracidade e eficácia dos serviços de cuidados.

As lições centrais das experiências internacionais: O seguro de cuidados de longo prazo deve ser promovido com cautela dentro de limites sustentáveis

A partir de casos de mercados estrangeiros, a Alemanha estabeleceu seu sistema de seguro de cuidados de longo prazo em 1995, adotando um sistema de pagamento de dupla origem, “seguro social como principal, seguro privado como auxiliar”, além de uma proporção significativamente alta de despesas pessoais com cuidados. Em 2023, os gastos com o seguro de cuidados de longo prazo legal somaram 34 bilhões de euros, representando 41% do gasto total do setor, com uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 13,3% de 1995 a 2023, significativamente superior à taxa de crescimento do setor como um todo (5,7%). Em termos de segmentos, em 2023, o seguro de cuidados de longo prazo legal representou 34% e 47% dos cuidados domiciliares e cuidados institucionais/comunitários, respectivamente.

O Japão estabeleceu seu sistema de seguro de cuidados de longo prazo independente do sistema de seguro de saúde em 2000, sendo o maior pagador no setor de cuidados do Japão, com a proporção de despesas do fundo atingindo impressionantes 89,5% do total do setor em 2021. De 2000 a 2021, a CAGR da receita do fundo de seguro de cuidados de longo prazo no Japão foi de 5,6%, enquanto a CAGR das despesas foi de 5,7%. Em termos de sobras, o fundo de seguro de cuidados de longo prazo obteve superávit positivo todos os anos, mantendo a taxa de superávit anual entre 2% e 3%.

Os Estados Unidos não possuem um seguro de cuidados de longo prazo separado; o Medicaid (o maior programa de rede de segurança de saúde dos EUA) é o maior pagador no setor de cuidados dos EUA, com gastos de 167,8 bilhões de dólares em 2022, representando 43% do total do setor.

Zhu Junsheng afirma que, com base nas experiências e lições internacionais, é preciso ter uma vigilância rigorosa sobre a questão da sustentabilidade financeira durante a rápida expansão do seguro de cuidados de longo prazo. A experiência de vários países indica que os cuidados de longo prazo possuem características de “alta probabilidade de ocorrência + altos gastos contínuos + demanda rígida”. Uma vez que a cobertura do sistema se expanda e as promessas de benefícios se solidifiquem, mas os mecanismos de financiamento e restrição de gastos não sejam adequados, é fácil que surjam desequilíbrios financeiros e ajustes indesejados no sistema.

Por um lado, alguns países foram excessivamente otimistas nas estimativas de taxas de deficiência, custos de cuidados e tendências de aumento da expectativa de vida no início do sistema, levando a um crescimento dos gastos que ultrapassou de forma consistente o crescimento do financiamento. A proporção dos gastos com cuidados de longo prazo em relação ao PIB continua a aumentar, obrigando ajustes, como aumento das taxas de contribuição, redução de benefícios ou fortalecimento da auditoria de elegibilidade. Esta lição indica que o seguro de cuidados de longo prazo deve seguir o princípio de “atuarial primeiro, ajustes dinâmicos”, evitando promessas excessivas.

Por outro lado, o desenvolvimento do seguro comercial de cuidados de longo prazo também oferece lições importantes. Representando os Estados Unidos, o seguro comercial tradicional de cuidados de longo prazo enfrentou grandes perdas devido à subprecificação, queda das taxas de juros e aumento das taxas de sinistros, levando a uma redução significativa do mercado e, finalmente, à transição para produtos híbridos “vida + responsabilidade de cuidados”. Isso demonstra que o risco de cuidados de longo prazo possui uma incerteza e duração significativas, o que torna difícil para um único agente suportar totalmente, exigindo uma diversificação de suporte e design de mecanismos para mitigar riscos.

Na visão de Zhu Junsheng, considerando o atual design do sistema na China, a presente “Opinião” já reflete uma forte orientação cautelosa, como a definição de “receitas definem despesas, equilíbrio financeiro”, controle da taxa em cerca de 0,3%, implementação de tratamento diferenciado e mecanismos de ajuste dinâmico, todos resultantes da absorção de experiências e lições internacionais. No entanto, ele enfatiza que, na promoção prática, ainda é necessário focar em três pontos: primeiro, manter uma estrutura de financiamento diversificada, evitando dependência excessiva de uma única fonte de financiamento; segundo, fortalecer a avaliação de deficiência e precisão no pagamento, prevenindo riscos morais e uso excessivo; terceiro, promover ativamente a participação do seguro comercial, aumentando a resiliência do sistema através da partilha de riscos e aprimoramento da capacidade atuarial.

Empresas de seguros lançam ativamente seguros comerciais de cuidados de longo prazo Seguro político “garante o básico”, comercial “complementa lacunas”

O seguro comercial de cuidados de longo prazo pode desempenhar um papel complementar ou até substituir o seguro político de cuidados de longo prazo? Tomando o mercado alemão como exemplo, os gastos com seguros comerciais de cuidados de longo prazo em 2023 foram de 1,4 bilhões de euros, representando 2% do gasto total do setor, com uma CAGR de 16,2% de 1995 a 2023, significativamente superior à taxa de crescimento do setor como um todo (5,7%). Em termos de segmentos, em 2023, os seguros comerciais representaram 1% e 2% dos cuidados domiciliares e cuidados institucionais/comunitários, respectivamente.

Em relação ao seguro político de cuidados de longo prazo e ao seguro comercial de cuidados de longo prazo, Zhu Junsheng acredita que, em geral, os dois são “complementares em camadas” em vez de conflitos diretos. A presente “Opinião” deixa claro que o seguro social de cuidados de longo prazo está posicionado para “garantir o básico”, focando na cobertura de pessoas com deficiência severa e nas necessidades básicas de cuidados, enfatizando equidade e inclusão; enquanto o seguro comercial é mais voltado para demandas diferenciadas, oferecendo níveis de proteção mais altos, uma gama mais ampla de serviços ou designs de produtos mais flexíveis.

Com base nas experiências internacionais, sistemas de proteção de cuidados de longo prazo maduros geralmente apresentam uma estrutura multilayer “seguro social + complemento comercial”. Para as companhias de seguros, a ampliação do sistema pode, de fato, trazer novas oportunidades de desenvolvimento: por um lado, podem participar da construção de uma rede de serviços e operações, e por outro, desenvolver produtos complementares para atender grupos de renda média a alta ou demandas de cuidados de maior qualidade. Assim, a relação entre os dois se aproxima de um padrão colaborativo de “proteção básica + complemento de mercado”.

O jornalista observou que atualmente algumas seguradoras na China já estão tentando ativamente o seguro comercial de cuidados de longo prazo, além do pagamento de indenizações, as companhias de seguros também oferecem direitos de serviços de cuidados de longo prazo, como agendamento de consultas, acompanhamento médico, avaliação de cuidados em casa, coordenação de cuidados em casa, equipamentos de cuidados (incluindo orientações), orientações de nutrição para reabilitação e coordenação de instituições de cuidados para deficientes.

Um responsável da Taikang Life Insurance, em entrevista, afirmou que o seguro político de cuidados de longo prazo é posicionado para “garantir o básico e ampla cobertura”, atuando como uma rede de segurança, mas a demanda dos idosos com deficiência por cuidados de alta qualidade e personalizados está crescendo, o que é o espaço de atuação do seguro comercial de cuidados de longo prazo. A Taikang Life Insurance lançou uma série de produtos comerciais de cuidados de longo prazo, com valores de cobertura mais altos e designs mais flexíveis, que efetivamente dispersam o risco de “uma pessoa com deficiência, toda a família desbalanceada”.

Políticas fiscais favoráveis são um meio eficaz para estimular a demanda por seguros comerciais de cuidados de longo prazo. Em julho de 2023, a Administração Nacional de Supervisão Financeira divulgou um “Aviso sobre a Aplicação de Políticas Fiscais Favoráveis a Produtos de Seguro de Saúde Comercial”, expandindo o escopo dos produtos para os principais tipos de seguro de saúde comercial, incluindo seguros de saúde, seguros de cuidados de longo prazo e seguros contra doenças, proporcionando mais opções para a população. Após a divulgação da política, as principais seguradoras desenvolveram produtos de seguro de cuidados fiscais favoráveis correspondentes.

Na visão de profissionais de seguros, dado que os produtos de seguro comercial de cuidados de longo prazo oferecem um design de serviços mais flexível, à medida que a filosofia de aposentadoria da população melhora e as necessidades de cuidados se liberam, o desenvolvimento do seguro comercial de cuidados de longo prazo deverá acelerar gradualmente, com um enorme espaço futuro.