Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real aumentam e a inteligência artificial começa a moldar todos os cantos da indústria. O que antes parecia uma atualização de back-office é agora uma prioridade crítica—uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num Webinar do PaymentsJournal, Scotty Perkins, Chefe de Gestão de Produtos da ACI Worldwide, Tyler Pichach, Chefe Global de Estratégia de IA da Microsoft, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos da Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam fazer para se preparar para estas mudanças—e o custo de ficar para trás.

A Modernização Está a Avançar Rápido

Um inquérito da ACI a 200 bancos no ano passado revelou que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem trazer novos produtos para o mercado mais rapidamente e oferecer soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar uma nova via de pagamento; levanta questões críticas sobre prontidão, adoção de cloud, arquitetura nativa, gestão de riscos e escalabilidade.

Os canais digitais estão a avançar mais rapidamente do que os núcleos de pagamento conseguem acompanhar. Embora o momentum em torno de APIs e adoção de cloud seja forte, a execução permanece desigual, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA amplifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam considerar não apenas como a IA irá melhorar a experiência do cliente, mas também como irá otimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Usar as novas ferramentas em torno da IA, assim como entender e reescrever código, é um ótimo lugar para as pessoas aprenderem e para os clientes entenderem como usar a IA,” disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que seja a única coisa que atinja todos de forma contundente e diga que você realmente precisa fazer muito mais para se preparar para o que está por vir.”

Pagamentos Mais Inteligentes, Banca Mais Inteligente

Selecionar parceiros com uma profunda compreensão do espaço de pagamentos e forte credibilidade pode ser um passo vital. Parceiros que conseguem aproveitar todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única e coesa permite que os bancos implementem pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como o FedNow e RTP, juntamente com pagamentos por transferência e em lote.

“O que acontece se ontem um consumidor estava prestes a usar vias de débito para um pagamento e amanhã vai usar o FedNow em vez disso?” disse Perkins. “Como o banco pode gerir essa transição de forma eficaz em termos de custo e operação e torná-la fluida para os clientes? É aí que você quer envolver parceiros que têm experiência em mostrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando uma aparência e sensação comuns, com lógica de orquestração que pode gerir esses tipos de pagamento de forma credível.”

Construindo Escalabilidade e Resiliência

Uma estratégia nativa da cloud não pode comprometer a escalabilidade ou resiliência ao implementar novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com tráfego—inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de uma infraestrutura local excessiva que deve ser sobreprovisionada para acomodar a demanda máxima. Nunca deve haver a percepção—por parte dos clientes ou do banco—de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de atividade. Abrange a capacidade de continuar a processar de forma segura sob pressão, seja ao enfrentar picos repentinos de volume, tentativas de fraude ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos em pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável,” disse Pichach. “Você quer projetar sistemas com a mantra de que as coisas vão falhar. Precisamos garantir que esses componentes operacionais sempre ativos possam continuar a funcionar.”

Os Riscos de Ficar Para Trás

Durante décadas, os bancos confiaram em sistemas de pagamento que, embora fiáveis, estão agora a mostrar a sua idade. O código legado e a infraestrutura são cada vez mais frágeis, tornando as falhas, o desempenho lento e as falhas totais mais prováveis. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico, é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, tornando a fraude mais difícil de detectar e prevenir. Este ritmo acelerado exige não apenas sistemas de pagamento, mas também sistemas operacionais que possam responder tão rapidamente quanto as transações ocorrem.

“O próximo ponto é realmente sobre a confiança do cliente,” disse Pichach. “Se você não está altamente disponível, se não tem os controles de fraude corretos, vai perder a confiança do cliente. Você vai erodir o desejo dos seus clientes de participar consigo como banco em pagamentos.”

Dando os Primeiros Passos

A modernização é mais do que apenas uma atualização de infraestrutura. É uma oportunidade para repensar quais problemas a organização está a tentar resolver—tanto internamente, para eficiência operacional, quanto externamente, para a experiência do cliente.

Vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que oferecem benefícios comerciais tangíveis desde cedo constroem momentum e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a fornecer essas experiências mais rápidas.

Os líderes de estratégia bancária devem perguntar a si mesmos: onde queremos estar em cinco anos? Quais tendências devemos abraçar—seja a mudança de transferências bancárias para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de criptomoeda que agora estão a emergir sob a Lei Genius?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que possa evoluir com o mercado, permitindo que os bancos inovem rapidamente e concorram com aqueles que já se movem rapidamente.

“Vimos uma grande empresa mais cedo esta semana falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer empréstimos,” disse Pichach. “Mas todos eles estão a entrar em jogo, e os bancos estão a competir com uma variedade mais ampla de intervenientes. Eles precisam ser capazes de inovar, de conseguir trazer novos produtos à vida.”

Olhando para o Futuro

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de uma infraestrutura resiliente e dados fiáveis para escalá-los enquanto permanecem em conformidade com as regulações de combate ao branqueamento de capitais e outros crimes financeiros.

“Uma tendência adicional que nós da ACI vemos é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores,” disse Perkins. “Se eu posso usar ISO 20022 para entender históricos de transações e como e qual o comportamento do consumidor, isso torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para os negócios, especialmente os pequenos, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocupar com pagamentos. Eles querem que as transações simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir essa realidade, mas a jornada está em curso.

“Vimos tantas mudanças, e chegamos ao ponto agora em que todos se sentem mais ou menos apanhados,” disse Wester. “Mas não há como apanhar. Haverá apenas mudanças contínuas.”

| \| WEBINAR SOB DEMANDA O Caso de Negócio para a Modernização do Hub de Pagamentos Aceda agora. \| \| — \| \| \| Primeiro Nome (obrigatório) O Seu Email (obrigatório) Título (obrigatório) \| \| — \| \| Último Nome (obrigatório) Empresa (obrigatório) \| \| Ao fornecer as minhas informações de contacto, concordo com as Políticas de Privacidade listadas abaixo e autorizo a Escalent/Javelin/PaymentsJournal e/ou ACI Worldwide a contactar-me com comunicações personalizadas sobre atividades, produtos e serviços futuros. Se mudar de ideias, pode cancelar a subscrição a qualquer momento. Política de Privacidade da Escalent / Política de Privacidade da ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |