3 Segredos para Maximizar os Seus Benefícios de Segurança Social que vão Além do Básico

Aproveitar ao máximo os seus benefícios da Segurança Social pode ajudar a garantir o seu conforto financeiro na reforma. Muitas pessoas sabem que, se quiserem receber mais do programa governamental, devem considerar esperar até aos 70 anos para começar a receber benefícios e certificar-se de que trabalham pelo menos 35 anos. Mas ir além do básico pode fazer com que receba mais do programa e prepará-lo para uma reforma ainda melhor.

Aqui estão três segredos para maximizar os benefícios da Segurança Social.

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1. Continue a trabalhar nos seus 60 anos

Quando a Administração da Segurança Social calcula o seu benefício de reforma, utiliza os seus 35 anos de maior rendimento, ajustados pela inflação. Mas esses ajustes de inflação estão ligados ao ano em que faz 60 anos.

Quaisquer rendimentos após os 60 anos não recebem qualquer ajuste, mas, esperançosamente, você continuará a receber aumentos pelo menos em linha com a inflação todos os anos. Se esse for o caso, os rendimentos nos seus 60 anos provavelmente substituirão os rendimentos de início de carreira que só são ajustados para cima até ao ano em que faz 60 anos. Isso pode aumentar a média dos rendimentos dos 35 anos de maior rendimento da sua carreira, aumentando assim o seu benefício da Segurança Social.

Trabalhar após os 60 anos é ainda valioso se você começou uma carreira bem remunerada cedo na vida e ganhou acima do máximo de rendimento tributável todos os anos. Como os rendimentos máximos tributáveis recebem ajustes de inflação todos os anos, os rendimentos ao longo dos seus 60 anos continuarão a aumentar o seu benefício ao substituir rendimentos mais antigos mesmo após o ajuste da inflação. Isso pode adicionar centenas de euros ao seu benefício mensal para aqueles que tentam maximizar a Segurança Social.

2. Mantenha o seu rendimento tributável baixo

Alguns dos seus rendimentos da Segurança Social podem ser tributáveis se o seu rendimento for demasiado elevado na reforma. O IRS utiliza uma métrica chamada rendimento combinado para determinar quanto, se é que algum, dos seus benefícios da Segurança Social é tributável. A fórmula é a soma de metade dos seus benefícios da Segurança Social, o seu rendimento bruto ajustado (AGI) e quaisquer rendimentos de juros não tributados. Se o seu rendimento combinado exceder certos limiares, até 85% da sua Segurança Social pode ser tributada.

Se você está tentando maximizar quanto dos seus benefícios da Segurança Social consegue manter, deverá manter o seu AGI baixo. Os dois maiores contributos para o seu AGI na reforma são provavelmente as retiradas de contas de reforma tradicionais e os ganhos de capital.

Com um planeamento inteligente, pode configurar as suas contas de reforma para reduzir a quantia que precisa de retirar enquanto recebe a Segurança Social. Isso pode envolver coisas como conversões Roth e a tomada estratégica de ganhos de capital nos seus 60 anos antes de começar a Segurança Social.

Dito isto, se você continuar a trabalhar até aos seus 60 anos finais, o impacto fiscal das conversões Roth estratégicas pode ser pior do que pagar impostos adicionais sobre os rendimentos da Segurança Social. Mas, com um planeamento inteligente, poderá reduzir significativamente a sua responsabilidade fiscal total ao longo da vida, pagando estrategicamente alguns impostos mais cedo e evitando uma conta fiscal maior mais tarde enquanto recebe a Segurança Social.

3. Coordene com o seu cônjuge

Quando se trata de reclamar a Segurança Social como uma pessoa solteira, a estratégia para obter o máximo do programa é relativamente simples para a maioria dos reformados saudáveis: basta esperar até aos 70 anos para começar a receber benefícios. Mas quando você e o seu cônjuge estão a planear estratégias domésticas para a Segurança Social juntos, torna-se muito mais complicado.

A maioria dos lares quererá maximizar os benefícios de sobrevivência. Os benefícios de sobrevivência permitem que um viúvo(a) com rendimento mais baixo receba o mesmo montante que o seu cônjuge com maior rendimento recebia antes de falecer. Isso significa que a maioria dos casais deve fazer com que o cônjuge com maior rendimento espere até aos 70 anos para começar a receber benefícios.

Mas o cônjuge com menor rendimento pode beneficiar ao reclamar muito mais cedo. Muitas vezes, os casais podem maximizar o rendimento total do agregado familiar se o cônjuge com menor rendimento começar a Segurança Social assim que for elegível. Em casos onde o cônjuge com menor rendimento poderia receber mais dos benefícios de cônjuge do que do seu benefício pessoal, não deve esperar além da sua idade de reforma completa, quando os benefícios de cônjuge atingem o máximo.

Reclamar antes dos 70 anos precisa ser equilibrado com as oportunidades de continuar a trabalhar e aumentar benefícios e as oportunidades de posicionar contas de reforma para reduzir a sua responsabilidade fiscal. As estratégias podem tornar-se complexas rapidamente, e pode ser útil consultar um especialista sobre a sua situação específica e objetivos de reforma.