Pré-empréstimo: preferência na captação de clientes e atração de tráfego

Desde a abertura do primeiro lote de licenças de financiamento ao consumo, já se passaram 12 anos, passando de uma corrida desenfreada para uma abordagem mais refinada, com a competição entre as instituições nas áreas de aquisição de clientes, controle de riscos e cenários nunca tendo cessado.

Hoje em dia, a construção de capacidades digitais para melhorar o nível de negócios e alcançar uma redução de custos e aumento de eficiência tornou-se quase uma opção obrigatória para todas as empresas de financiamento ao consumo, além de ser a chave para a concorrência no setor.

Como está a digitalização no financiamento ao consumo? Recentemente, o jornalista do Beijing Business Daily pesquisou 16 instituições de financiamento ao consumo de diferentes tamanhos, na tentativa de rever em profundidade a aplicação da digitalização no setor de financiamento ao consumo a partir de cinco dimensões: pré-empréstimo, durante o empréstimo, pós-empréstimo, saída e inclusão financeira.

Distribuição de Negócios

No início do desenvolvimento do financiamento ao consumo, a aquisição de clientes era feita através de uma ampla cobertura offline. Com a mudança do setor, canais online mais convenientes e flexíveis tornaram-se a escolha popular entre as instituições de financiamento ao consumo.

◎ A fusão online/offline torna-se a norma

Atualmente, na disposição geral dos negócios no setor de financiamento ao consumo, as principais instituições, como a Zhaolian Consumer Finance e a Industrial Consumer Finance, representam modelos de operação focados online e offline, respetivamente, com desempenho financeiro a estar entre os melhores do setor.

100% focado em negócios online

Distribuição de negócios sendo otimizada gradualmente

◎ Marketing livre da dependência manual

Independentemente do modelo de operação, como realizar bem o trabalho de aquisição de clientes, retenção e expansão continua a ser o principal tema de reflexão para as instituições de financiamento ao consumo nas etapas de pré-empréstimo. Com base no feedback das instituições entrevistadas, dependendo da disposição dos negócios online e offline, cada instituição tem sua própria ênfase nas estratégias de aquisição de clientes.

Construção de canais próprios sendo gradualmente aprimorada

Atração de terceiros é o principal método de aquisição de clientes

Avaliação de Crédito

Na fase de revisão pré-empréstimo, a questão a resolver é como obter informações do mutuário de forma verdadeira, precisa e completa, e fornecer suporte para as decisões de crédito.

◎ Avaliação de qualificações predominantemente online

De acordo com o feedback das instituições de financiamento ao consumo entrevistadas, após o envio de informações correspondentes pelos usuários nos canais online, o sistema avalia automaticamente as qualificações dos usuários. Mesmo nos negócios offline, mais de 70% das instituições de financiamento ao consumo realizam a avaliação através de canais online. As restantes empresas de financiamento ao consumo complementam as avaliações online com “visitas pessoais” e “entrevistas presenciais”, reduzindo ao máximo a intervenção humana.

◎ Ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlável

Com base nas informações fornecidas pelas instituições entrevistadas, as 16 instituições de financiamento ao consumo construíram um ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlável, e mais 3 instituições mencionaram a construção de infraestruturas digitais próprias, abrangendo todo o processo de negócios das instituições de financiamento ao consumo. Com o apoio de tecnologias digitais como inteligência artificial e big data, cada instituição aumentou ainda mais a diversidade de medidas de controle com base na “decisão em tempo real e aprovação instantânea de crédito”.

Desafios de Negócios

Focando na fase pré-empréstimo, as 16 instituições de financiamento ao consumo entrevistadas identificaram os desafios no controle de riscos online.

◎ Assimetria de informações

Os “clientes sem histórico de crédito” muitas vezes apresentam características de informações insuficientes e falta de informações chave, dificultando a avaliação da capacidade de reembolso e nível de crédito dos usuários. As instituições de financiamento ao consumo devem realizar uma identificação de riscos mais abrangente ao conceder crédito a esse grupo.

◎ Proteção de informações pessoais e privacidade de dados

As operações financeiras frequentemente exigem a coleta de informações pessoais dos usuários, como número de identificação, número de cartão bancário, endereço residencial e contatos, além de necessitar organizar, analisar e até compartilhar dados multidimensionais. Com a crescente preocupação pela proteção dos dados pessoais dos usuários, o financiamento ao consumo deve utilizar os dados de forma adequada sob a premissa de conformidade.

◎ Equilibrar a capacidade de aceitação de diferentes públicos

Diferentes grupos sociais podem ter disparidades na aplicação de finanças digitais, e o desenvolvimento de tecnologias digitais pode levar à “divisão digital”, excluindo alguns grupos do processo de digitalização do financiamento ao consumo e impedindo-os de usufruir dos benefícios da economia digital.

◎ Falta de profissionais qualificados e multidisciplinares

Há uma disparidade espacial e temporal na disponibilidade de talentos em tecnologia financeira, especialmente os de alta qualificação, e as universidades estão apenas começando a formar profissionais multidisciplinares, tornando difícil alcançar um equilíbrio de oferta e demanda em um curto espaço de tempo.

(Autor: Ma Jinlu HF120)

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