Quebrar o impasse do seguro de veículos de nova energia: o modelo de “separação de carro e eletricidade” oferece um novo caminho

◎Repórter Xu Xiaoxiao

Atualmente, os seguros para veículos elétricos enfrentam o dilema “proprietários reclamam que é caro, seguradoras dizem que têm prejuízo” – para os proprietários de veículos elétricos, o alto custo das peças, especialmente o custo de reparação das baterias, eleva os preços dos seguros; para as seguradoras, existem problemas como taxas de sinistralidade elevadas, dificuldade na avaliação de danos e modelos de risco ainda imaturos.

Para resolver esse dilema, recentemente Shenzhen propôs explorar produtos de seguros comerciais de automóveis com o modelo “separação de veículo e bateria” em cenários específicos, como o transporte urbano. As instituições de seguros locais já formaram grupos de trabalho especializados em novos energias para estudar a viabilidade da implementação da “separação de veículo e bateria”.

Profissionais do setor afirmam que o modelo “separação de veículo e bateria” oferece um novo caminho para a solução da indústria e alivia o fardo dos consumidores, ao tratar o veículo e a bateria como objetos independentes para venda e cobertura, o que pode reduzir significativamente os valores segurados e reformular a lógica de precificação dos prêmios.

Explorando o modelo “separação de veículo e bateria”

A chamada “separação de veículo e bateria” refere-se à venda, gestão e cobertura do veículo e da bateria como objetos independentes.

No seguro tradicional para veículos elétricos, a bateria, como componente de alto valor, representa uma parte significativa do custo total de reparação do veículo, além de estar sujeita ao risco de depreciação. Em janeiro de 2025, vários departamentos publicaram conjuntamente a “Orientação sobre a Reforma Aprofundada, Reforço da Supervisão e Promoção do Desenvolvimento de Alta Qualidade do Seguro de Veículos Elétricos”, sugerindo a pesquisa e exploração de produtos de seguros comerciais de automóveis no modelo “separação de veículo e bateria”.

Em fevereiro deste ano, Shenzhen emitiu o “Plano de Ação para o Setor de Seguros Apoiar a Inovação Tecnológica e o Desenvolvimento da Indústria (2026-2028)”, que define a exploração de produtos de seguros comerciais de automóveis no modelo “separação de veículo e bateria” em cenários específicos, como o transporte urbano.

“Shenzhen, como a primeira cidade do país a implementar regulamentações relevantes, serve como um exemplo a ser seguido”, afirmou Zhang Xiang, pesquisador do Centro de Inovação da Indústria Automotiva da Universidade do Norte. Comparado à integração de veículo e bateria, a separação de veículos e baterias apresenta um risco de incêndio e explosão mais baixo. Isso se deve principalmente ao fato de que o processo de carregamento é realizado por estações de troca, que possuem melhores medidas de proteção e maior segurança; além disso, após cada troca, a bateria passa por uma verificação sistemática para garantir que esteja em boas condições.

Zhang Xiang acredita que, com base em uma maior segurança, os produtos de separação de veículos e baterias devem ter padrões de avaliação de danos mais baixos. À medida que o número de veículos com troca de baterias aumenta, a demanda por esse tipo de produto de seguro também está crescendo. Se continuar a usar o modelo tradicional de seguro para veículos elétricos, os proprietários estarão em desvantagem, pois isso não apenas aumenta os custos operacionais dos veículos com troca de baterias, mas também afetará as vendas desses veículos.

Esperança de redução dos prêmios na parte do veículo

Sabe-se que o modelo de cobertura “separação de veículo e bateria” já foi implementado em algumas regiões. Além disso, em Shenzhen, instituições de seguros já formaram grupos de trabalho especializados em novas energias para estudar a viabilidade da implementação da “separação de veículo e bateria”.

O impacto chave está na lógica de precificação do seguro para veículos elétricos. Xu Yuchen, sócio da Yuchun Consulting e atuário experiente, afirmou que, se o modelo de “separação de veículo e bateria” puder ser realizado, e os preços e coberturas do veículo e da bateria forem tratados separadamente, o prêmio de risco puro associado à parte do veículo no seguro poderá diminuir significativamente.

O responsável pela área de negócios da Cheche Technology, uma das principais empresas de tecnologia de seguros, afirmou que, no modelo “separação de veículo e bateria”, os ativos da bateria geralmente são mantidos pela operadora de baterias ou pela plataforma de ativos da montadora, e os proprietários estão comprando apenas a parte do veículo. Portanto, o valor segurado da proteção do seguro diminuirá, e os valores e taxas dos seguros principais, como o seguro de danos ao veículo, também cairão, teoricamente aliviando parte do problema de “prêmios elevados” para os proprietários de veículos elétricos.

No entanto, as baterias geralmente serão cobradas separadamente na forma de taxa de locação de baterias ou taxa de serviço de bateria, e em alguns casos, também será necessário incluir serviços ou seguros de proteção para as baterias. Portanto, do ponto de vista do custo total, a estrutura de despesas dos proprietários pode mudar de “custo total do seguro do veículo” para uma combinação de “seguro do veículo + taxa de serviço ou proteção da bateria”, mas a estrutura de custos geral será mais transparente.

É preciso esclarecer as fronteiras de responsabilidade

Profissionais do setor afirmam que, para otimizar a estrutura do prêmio do seguro para veículos elétricos, é crucial resolver dois problemas principais: por um lado, é necessário esclarecer as fronteiras de responsabilidade de diferentes partes, garantindo que as unidades de risco estejam claras; por outro lado, é preciso definir claramente o escopo de cobertura do seguro.

No seguro tradicional, o veículo inteiro é tratado como um único objeto para cobertura, enquanto no modelo “separação de veículo e bateria”, o veículo e a bateria se tornaram dois ativos relativamente independentes. Portanto, em caso de acidente ou problemas de desempenho da bateria, é necessário esclarecer previamente as responsabilidades de cada parte.

O responsável pela área de negócios da Cheche Technology deu um exemplo, afirmando que os danos à bateria causados por acidentes com veículos geralmente são cobertos pelo seguro de veículo ou pela parte responsável pelo acidente; problemas de qualidade ou degradação da bateria são mais frequentemente responsabilidade da operadora da bateria ou do sistema de garantia de qualidade da bateria; os riscos gerados nas etapas de troca ou carregamento devem ser assumidos pelo operador de troca.

Em relação ao escopo de cobertura, Xu Yuchen acredita que, no modelo de precificação de riscos relacionados à bateria, a precificação do seguro deve voltar aos critérios de avaliação tradicionais baseados no comportamento de condução e nas características dos motoristas, ou seja, fatores “do motorista e do veículo”, que incluem principalmente a idade do motorista, tempo de habilitação, histórico de sinistros, entre outros, que refletem os hábitos de condução e a propensão ao risco.

Para resolver ainda mais as disputas sobre avaliações de danos, Zhang Ruifeng, secretário-geral da Aliança de Inovação Tecnológica da Indústria de Veículos Elétricos da Grande Baía de Guangdong, sugeriu que a indústria poderia estabelecer um mecanismo de compartilhamento de dados unificado. No modelo “separação de veículo e bateria”, as baterias são geridas de forma centralizada pela operadora, e seus dados ao longo de todo o ciclo de vida (como número de ciclos de carga e descarga, estado de saúde, temperatura e registros de manutenção) podem ser continuamente registrados. Se for possível implementar um compartilhamento padronizado entre as montadoras, as operadoras de baterias e as seguradoras, poderá ser gradualmente construído um modelo de avaliação dinâmica do valor residual das baterias. Através da acumulação de dados de operação e acidentes ao longo do tempo, será possível julgar com mais precisão o grau de dano à bateria e a necessidade de reparação, formando, em última análise, um sistema de referência de valor residual de bateria em nível setorial.