ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

A ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa dos volumes das transações e suportando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, pagamentos de salários e muitos outros. Apesar da concorrência de vias mais recentes que servem propósitos semelhantes, a ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num Podcast do PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram por que razão os pagamentos em ACH se mantêm tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para as instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos em ACH aos seus clientes.

O Antigo Volta a Ser Novo

Quando se fala de fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, há frequentemente a suposição de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Embora a ACH seja considerada uma via legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebida para um tipo específico de pagamento: transações de elevado volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como pagamentos de salários ou pagamentos de contas.

“Uma das razões para a ACH continuar a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento para esses pagamentos previsíveis”, disse Wester. “Se conseguir planear tudo isso com antecedência, torna-se uma via excelente para lidar com esse tipo de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos em ACH

Olhar para o futuro exige que a ACH seja compatível com versões futuras em paralelo com outras vias de pagamento. A capacidade de ser compatível com versões futuras permite à indústria aproveitar novas tecnologias, como a inteligência artificial, e integrá-las de forma perfeita com a ACH, impulsionando melhorias em áreas como a deteção de fraude e a automatização.

Então, como é que um motor moderno de pagamentos em ACH deve ser, do ponto de vista operacional? Em primeiro lugar, e acima de tudo, tem de ser cloud-native e modular. Deve tirar partido de tecnologias modernas, como microsserviços e capacidades baseadas em API, para se ligar de forma perfeita tanto a sistemas a montante como a jusante. A plataforma deve também ser arquitetada para escalar volumes para cima ou para baixo conforme necessário, reconhecendo que a ACH não precisa necessariamente de funcionar continuamente ao longo do dia e tem picos de volume.

“Se conseguirmos escalar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um valor acrescentado significativo”, disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de elevada capacidade de processamento.”

Outro componente importante da compatibilidade com versões futuras é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. Por exemplo, o encaminhamento inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real poderia ser oferecido como um serviço de valor acrescentado. Para determinar se capacidades como estas criam um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a possibilidade de falhar rapidamente ou escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para se integrar com sistemas cloud-native e baseados em API, permitindo lançamentos mais rápidos e eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora o próprio clearing da ACH ainda não tenha transicionado para a ISO 20022, muitos emissores já estão a usar isso para as suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH precisa de conseguir lidar com isto e com a migração eventual do sistema de clearing, de forma perfeita, ao mesmo tempo que acomoda os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno da ACH hoje.

Procurar ROI: Custo

O ROI da ACH pode ser visto através de duas perspetivas principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas com tecnologias open-source e stacks de software modernos são tipicamente menos dispendiosas do que sistemas legados.

O segundo motor de custo é a manutenção e a melhoria de software. À medida que surgem novos casos de uso em segmentos corporativos e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, manter o ritmo com mudanças impulsionadas pelo negócio e pela conformidade com normas pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL”, disse Suvarna. “O que significa que não há muitos programadores por aí para fazer as alterações necessárias para um futuro previsível. As funções especializadas de infraestrutura em que há uma pessoa que realmente conhece o sistema — essas, obviamente, tornam-se mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e as devoluções para a ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de clearing. Consolidar esses processos numa stack unificada — e aproveitar tecnologias como a IA — pode simplificar as operações.

“Eu não estou a dizer que hoje não é possível implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparações de pagamentos, com base nos dados provenientes das capacidades legadas de ACH”, disse Suvarna. “Mas a maior abertura da stack moderna torna isso mais fácil e mais rápido.”

Procurar ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como o encaminhamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. A segunda oportunidade surge com casos de uso inovadores, em que os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno da ACH que os colocam à parte de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar de ROI, muitas vezes ouço-as falar primeiro de receita”, disse Wester. “Mas tem de ter cuidado quando fala de atualizações de sistema do ponto de vista da receita. Para o vender à sua liderança, comece pelo inevitável: o que precisa de ser descontinuado e onde consegue encontrar a redução de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que se lançam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplas áreas de implementação. Uma perspetiva abrangente ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar boas práticas. Um fornecedor experiente entende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e preparadas para o futuro.

“Gosto de usar a expressão ‘os peixes não sabem que a água é húmida’”, disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm os seus sistemas a funcionar de uma certa forma há tanto tempo que já não os veem como ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode entrar e dizer: aqui estão as melhores práticas; aqui estão as coisas em que poderá estar cego para os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto segmentos de grandes empresas como clientes de médio mercado. Construíram o Global PAYplus para grandes empresas e o Payments to Go para clientes de médio mercado — ambos entregues em plataformas cloud-native que suportam um modernização do clearing em ACH. Esta única arquitetura de hub de pagamento moderno suporta múltiplos tipos de clearing com uma experiência de utilizador comum em todas as vias e permite compatibilidade com versões futuras, posicionando a plataforma para suportar futuros casos de uso à medida que surgem.

“No fim de contas, a ACH não é apenas sobre modernização tecnológica”, disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que responde a muitas necessidades de clientes corporativos e de retalho.”

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