O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a realizar um forte crescimento, tanto no volume de pagamentos como no montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos da rede ACH aumentou em cerca de 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 mil milhões de dólares movimentaram-se através das infraestruturas ACH, um aumento de quase 7 mil milhões de dólares em relação ao ano anterior. Enquanto o volume de transações cresceu 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflete a contínua expansão dos casos de utilização da ACH no espaço dos pagamentos. Numa edição do PaymentsJournal Podcast, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da Rede ACH na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior de Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os fatores que impulsionam este aumento e explicaram porque a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Integrada na Economia

Um método altamente eficiente para mover grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adoção crescente—incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas de consumidores e transferências de conta. Continua a ser uma opção rentável para pagamentos de alto volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está diretamente integrada numa ampla gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo faturação e processamento de salários. Empresas desde a Stripe até à QuickBooks e à ADP oferecem a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Como a ACH está tão profundamente integrada na economia, tende a crescer em sincronia com a atividade económica geral. Como a rede ACH se escala para suportar esse crescimento tem sido um fator importante na sua recente expansão.

Deixando os Cheques para Trás

Apesar da decisão de alto perfil do governo de se afastar dos cheques de papel no ano passado, o volume federal de ACH aumentou apenas 1%. O setor comercial tem sido o principal motor do crescimento global.

No segmento B2B, o volume de ACH excedeu 8 mil milhões de transações em 2025, representando 63 mil milhões de dólares em valor, e continua a crescer a cerca de 10% anualmente. Isto coincide com as conclusões da Associação de Profissionais Financeiros, que relatou no ano passado que os cheques agora representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso destaca um sucesso a nível da indústria em mover as empresas de cheques para ACH,” disse Herd. “Mostra também que há espaço para continuar essa transição para os 25% de pagamentos B2B que ainda são cheques, e que ainda podem ser movidos para ACH e outras infraestruturas de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir cheques de papel tem sido um desenvolvimento importante. O cheque de papel é incómodo, menos eficiente, suscetível a fraudes, e tem de ser enviado pelo correio. Porque não usar algo como a ACH? É mais seguro, é automatizado, é mais barato, é mais fácil de conciliar, melhora o fluxo de caixa, a liquidez, e reduz o processamento manual.”

Outro caso de utilização B2B em rápido crescimento são os pagamentos de reclamações de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movendo quase 3 trilhões de dólares diretamente para prestadores de serviços médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento do Consumidor na ACH do Mesmo Dia

Por impressionante que seja o crescimento da rede ACH em geral, a ACH do Mesmo Dia tem estado a expandir-se a um ritmo ainda mais rápido. Em 2025, as transações da ACH do Mesmo Dia cresceram quase 17%, excedendo 1,4 mil milhões de pagamentos. Está a tornar-se cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver a ACH do Mesmo Dia a ser implementada em pagamentos de consumidores de forma bastante ampla,” disse Herd. “Os casos de utilização incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais onde os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de contas de cartão de crédito onde o emissor tem razões para recolher fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos ACH online de consumidores aumentou em cerca de 650 milhões de pagamentos, atingindo 11,4 mil milhões, representando um crescimento de 6% em relação ao ano anterior. Estes pagamentos cobrem uma ampla gama de contas de consumidores—incluindo hipotecas, empréstimos de automóveis, prémios de seguros, serviços públicos, empréstimos estudantis e contas de cartões de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é uma opção natural para a ACH online.

Métodos de pagamento alternativos populares, como carteiras digitais, muitas vezes dependem da ACH, seja para mover dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador ou para liquidar transações nos bastidores. Muitas contas de cartões de crédito são pagas via ACH, assim como numerosos pagamentos de liquidação a comerciantes. A contínua mudança do papel dos cheques também está a impulsionar esta tendência.

Pagar por Banco via ACH

A contínua mudança para pagamentos eletrónicos mais rápidos preparou o caminho para o Open Banking, também conhecido como Pagar por Banco. Esta abordagem permite que os consumidores paguem diretamente das suas contas bancárias, simplificando as transações e reduzindo a fricção. As gerações mais jovens, em particular, esperam experiências totalmente digitais e mobile-first, tornando o Open Banking uma extensão natural da rede ACH. Associar-se a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa-se perfeitamente neste ambiente. Mesmo grandes empresas como o Walmart agora oferecem Pagar por Banco através das suas aplicações.

“Falo frequentemente de pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar informações de roteamento e conta para pagar uma conta, ou mesmo inscrever-se para o depósito direto da folha de pagamento,” disse Herd. “Elas fazem isso maioritariamente através dos seus telefones por Open Banking e ligando as suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a abraçar métodos de pagamento digitais,” disse Danner. “Estamos nas fases iniciais da adoção do verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um tremendo potencial para a adoção contínua e expandida disso e a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e funcionários estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e depósito direto da folha de pagamento,” disse ele. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais mainstream.”

Novas Regras para o Novo Ano

Mesmo com o aumento do Open Banking e pagamentos ACH mais rápidos e frequentes, a Nacha também continua focada na segurança e solidez. Novas Regras da Nacha estão prestes a entrar em vigor para melhorar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes da ACH começarão a implementar regras de monitoramento de transações atualizadas, com melhorias adicionais—incluindo para transações internacionais—também a caminho.

Estas mudanças visam suportar o crescente volume e velocidade de pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“A longo prazo, temos uma melhor gestão de riscos em todo o sistema ACH,” disse Herd. “Isso cria um ambiente que é receptivo e encoraja a adoção e o crescimento adicionais.”

“Um exemplo que experienciámos no passado é a validação de contas, que é uma regra que adicionámos em 2018,” disse ele. “Criou uma nova indústria de serviços de validação de contas que possibilitaram uma melhor qualidade de gestão de riscos da ACH e, portanto, uma melhor adoção. Esse é o tipo de coisa que estamos à procura para contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Juntas, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da rede ACH é o resultado de uma integração cuidadosa, adoção contínua e modernização contínua. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que estão a afastar-se dos cheques de papel e a avançar em direção a pagamentos eletrónicos mais rápidos e seguros.