De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, o Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está por vir—os pagamentos de pessoa para pessoa estão a expandir-se para pequenas empresas e transações transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Diretora Sénior de Produto da Fiserv, e Brian Riley, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como o Zelle se tornou uma parte proeminente da paisagem financeira dos EUA e como está posicionado para um crescimento ainda maior.

Uma História de Crescimento Forte

Os números do Zelle contam uma história impressionante. Na primeira metade de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações—um aumento de 19% em relação ao mesmo período de 2024—totalizando quase 600 mil milhões de dólares. Como parceiro principal de processamento para o Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento sublinha a confiança que as pessoas depositam no Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores tornaram-se suficientemente confortáveis com este método de pagamento para depender dele diariamente, em uma variedade de casos de uso e para somas substanciais.

“Vemos transações de montante maior no Zelle em comparação com outras aplicações P2P,” disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão realmente confortáveis em usar o Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real Impulsionando o Crescimento B2B

Uma área onde o Zelle ainda tem muito espaço para crescer é no espaço B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real tornaram-se críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento que mais cresce na rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Esses utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente quando se trata de mover dinheiro.

“Houve uma demanda reprimida para que as pequenas empresas pudessem aderir à rede para que pudessem pagar—e provavelmente mais importante, serem pagas—instantaneamente usando o Zelle,” disse Shirley. “Vimos estatísticas que houve um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até o segundo trimestre deste ano. Portanto, já houve um grande crescimento nesse espaço.”

A forte demanda do lado do consumidor está a alimentar ainda mais essa expectativa.

“Algo que é importante para mim como consumidor é que eu usei o Zelle durante muitos anos para pagar fornecedores locais como o rapaz da piscina e o jardineiro,” disse Riley. “Algo que eu nunca gostei é que eu tenho uma relação comercial com eles, e prefiro lidar com isso através de uma conta empresarial, portanto, avançar para esse campo é significativo.”

As IFs Adotam o Zelle

O Zelle descontinuou a sua aplicação autónoma há um ano, incentivando os utilizadores a aceder à plataforma de pagamento exclusivamente através das suas aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram notificados de que a aplicação comum iria desaparecer, posso apenas imaginar que estavam a ligar para as suas instituições financeiras e a perguntar quando poderiam aceder ao Zelle através da sua aplicação de banco móvel,” disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecia o Zelle e faziam a transição para essa.

“Vimos definitivamente um aumento nas instituições financeiras a reconhecer que precisam oferecer o Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros—especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias,” disse ela. “Mais das pequenas instituições financeiras baseadas na comunidade estão à procura dessa opção para trazer o Zelle aos seus consumidores.”

A pesquisa da Fiserv descobriu que o Zelle é um forte indicador de uma relação com a instituição financeira primária, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a nivelar o campo de jogo entre instituições grandes e menores.

“Eu e a minha esposa usamos um banco comunitário por seleção,” disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas transaciona como um grande banco. Em toda a rede, a experiência geral que os consumidores e pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É um equalizador de certa forma.”

O Futuro do Zelle

As capacidades do Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades na paisagem de pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas, onde a simplicidade do Zelle pode proporcionar uma vantagem clara.

“Se olharmos de forma mais ampla sobre as capacidades de pagamentos em geral, começamos a otimizar a capacidade de movimentação de dinheiro e integrá-la em outros contextos,” disse Shirley. “Estamos a olhar para coisas como oferecer o Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Digamos que estou a pagar uma pequena empresa ou as minhas contas mensais e percebo que também preciso pagar a minha fornecedora de creche e o meu serviço de jardinagem. Porque não fazer isso no contexto desse pagamento de contas a partir do mesmo lugar?”

Outra fronteira emocionante para o Zelle são os stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar a fricção entre diferentes moedas.

A Fiserv lançou recentemente o seu próprio stablecoin para desbloquear casos de uso adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. O Zelle está a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de uso provavelmente se expandirão ainda mais à medida que a economia global se torne mais interconectada.

Onde quer que o Zelle vá a seguir, já terá a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e segurança do seu modelo.

“Quando se entra no fator confiança, este é um modelo muito centrado no banco e você está a fazer transações banco a banco através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a liquidação,” disse Riley. “Essa é uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para o Zelle. Comecei pedindo uma mostra de mãos (daqueles) que já têm Zelle—era apenas cerca de metade. Quando fiz estas sessões no passado, eram principalmente clientes existentes que já tinham Zelle e queriam ouvir o que estava a vir. Mas houve muito interesse em ver o que está (à frente), especialmente da parte daqueles que ainda não trouxeram o Zelle para a sua aplicação de banco móvel. Estamos realmente a ver esse interesse crescer.”

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