A razão oculta pela qual deve pensar duas vezes antes de abrir uma Roth IRA em 2026

Muitas pessoas promovem os benefícios de abrir uma Roth IRA para evitar qualquer tributação sobre ganhos de capital, dividendos e levantamentos. Embora você pague impostos antecipadamente, o argumento é que todos os ganhos que você gerar neste plano irão justificar essa decisão.

No entanto, algumas pessoas acabam por perder dinheiro com Roth IRAs e poderiam ter feito o seu fundo de emergência crescer muito mais rapidamente com IRAs tradicionais. Existem algumas razões pelas quais você pode querer pensar duas vezes antes de abrir uma Roth IRA.

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Limites de rendimento MAGI podem aplicar-se

Antes de você correr para abrir uma Roth IRA, verifique se você é elegível. O IRS exige que você fique abaixo de um limite de rendimento ajustado modificado (MAGI) para fazer contribuições completas para uma Roth IRA. Este limite é de $153.000 para declarantes solteiros e $242.000 para casais casados a declarar em conjunto. Declarantes solteiros que ganham mais de $168.000 e casais casados que ganham mais de $252.000 não são elegíveis para contribuir para uma Roth IRA.

Você pode contornar isso com uma contribuição backdoor Roth. Essa estratégia envolve transferir dinheiro de uma IRA tradicional para uma Roth IRA. É um pouco complicado, mas oferece aos altos rendimentos a oportunidade de investir numa Roth IRA. Mesmo que essa solução exista, ela ainda não é prática para muitas pessoas.

Você pode ter uma taxa de imposto mais baixa ao se aposentar

Quando você retira fundos de uma IRA tradicional, paga impostos como se fosse rendimento ordinário. No entanto, ao se aposentar, provavelmente estará numa faixa de imposto mais baixa. Pessoas com altos rendimentos podem estar numa faixa de imposto acima de 30% após considerar os impostos estaduais e federais sobre o rendimento, se contribuírem para Roth IRAs durante os seus anos de maior rendimento.

Essas mesmas pessoas podem acabar com taxas de imposto abaixo de 20% se esperarem até a aposentadoria. Além disso, aposentados podem mudar-se para estados sem impostos sobre o rendimento, como a Flórida, para aumentar ainda mais suas economias. Alguém que trabalha num emprego corporativo altamente remunerado na cidade de Nova Iorque tem menos maneiras de reduzir impostos do que um ex-nova-iorquino que se aposentou na Flórida e agora reporta uma renda anual muito menor.

Você perde deduções fiscais

IRAs tradicionais exigem que você pague impostos sobre os levantamentos, mas você não precisa pagar impostos sobre as contribuições antecipadamente. Obter a dedução agora pode facilitar o investimento num plano de aposentadoria, além de deixar dinheiro extra para despesas de vida, uma conta de corretagem, e um fundo de emergência.

Uma Roth IRA obriga você a pagar impostos agora. Enquanto isso, uma IRA tradicional oferece a deferral de impostos agora e dá tempo para pensar em maneiras de minimizar seus impostos futuros.

Mudar-se para um estado sem impostos sobre o rendimento, abrir uma brokerage account, e doar para a caridade quando se aposentar são algumas das estratégias viáveis para minimizar sua carga fiscal ao retirar fundos de uma IRA tradicional. Você tem tempo para planejar uma estratégia fiscal se contribuir para uma IRA tradicional, enquanto acaba por perder dinheiro imediatamente para impostos com uma Roth IRA.