Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real aumentam e a inteligência artificial começa a remodelar cada canto do setor. O que antes parecia uma atualização da retaguarda já é agora uma prioridade crítica — uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num Webinar do PaymentsJournal, Scotty Perkins, Diretor de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Diretor Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Diretor de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam de fazer para se prepararem para estas mudanças — e o custo de ficar para trás.

A modernização está a avançar rapidamente

Um inquérito realizado pela ACI a 200 bancos no ano passado revelou que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem colocar novos produtos no mercado mais rapidamente e entregar soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar um novo canal de pagamentos; coloca questões críticas sobre a prontidão, a adoção de cloud, a arquitetura nativa, a gestão de risco e a escalabilidade.

Os canais digitais estão a avançar mais depressa do que os sistemas de base de pagamentos conseguem acompanhar. Embora o impulso em torno de APIs e da adoção de cloud seja forte, a execução continua desigual, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA amplifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam de considerar não só como a IA irá melhorar a experiência do cliente, mas também como irá otimizar os processos da retaguarda que sustentam os pagamentos.

“Explorando as novas ferramentas em torno da IA, bem como compreendendo e reescrevendo código, é um excelente lugar para as pessoas aprenderem e para os clientes entenderem como usar IA”, disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa que acerte toda a gente na cara e diga: precisam mesmo de estar a fazer muito mais para se prepararem para o que aí vem.”

Pagamentos mais inteligentes, banca mais inteligente

Selecionar parceiros com um profundo entendimento do setor de pagamentos e uma credibilidade sólida pode ser um primeiro passo vital. Parceiros que consigam tirar partido de todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única e coesa permite que os bancos implementem pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como FedNow e RTP, juntamente com pagamentos por transferência e por lote.

“E se ontem um consumidor estivesse a usar canais de débito para um pagamento e, amanhã, passasse a usar FedNow em vez disso?” disse Perkins. “Como é que o banco gere essa transição de forma eficaz e operacionalmente eficiente, e a torna sem fricções para os clientes? É aí que quer envolver parceiros com experiência em demonstrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando uma aparência e experiência comuns, com lógica de orquestração que consiga gerir com credibilidade esses tipos de pagamento.”

Construir escalabilidade e resiliência

Uma estratégia cloud-native não pode comprometer a escalabilidade nem a resiliência ao implementar soluções novas. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com o tráfego — inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de infraestruturas excessivas no local (on-premises) que têm de ser sobredimensionadas para acomodar a procura de pico. Nunca deve haver a perceção — por parte dos clientes ou do banco — de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do uptime. Abrange a capacidade de continuar a processar com segurança sob stress, quer seja perante picos súbitos de volume, tentativas de fraude, ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos nos pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável”, disse Pichach. “Queremos desenhar sistemas com o lema de que as coisas vão abaixo. Precisamos garantir que estes componentes operacionais sempre ativos conseguem continuar a funcionar.”

Os riscos de ficar para trás

Durante décadas, os bancos dependeram de sistemas de pagamento que, embora fiáveis, estão agora a mostrar a sua idade. O código legado e a infraestrutura são cada vez mais frágeis, tornando mais prováveis as interrupções, o desempenho lento e falhas completas. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico; é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, tornando a fraude mais difícil de detetar e prevenir. Este ritmo acelerado exige não só sistemas de pagamentos, mas também sistemas operacionais que consigam responder tão rapidamente quanto as transações acontecem.

“O próximo ponto é mesmo a confiança do cliente”, disse Pichach. “Se não tiveres alta disponibilidade, se não tiveres os controlos de fraude corretos, vais perder a confiança dos clientes. Vais minar o desejo dos teus clientes de participarem contigo como banco nos pagamentos.”

Dado o primeiro passo

A modernização é mais do que apenas uma atualização de infraestrutura. É uma oportunidade para repensar que problemas a organização está a tentar resolver — interna e externamente: internamente, para a eficiência operacional, e externamente, para a experiência do cliente.

As vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que entregam benefícios empresariais tangíveis cedo constroem impulso e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais rapidamente.

Os líderes de estratégia dos bancos têm de se perguntar: onde é que queremos estar daqui a cinco anos? Que tendências devemos adotar — seja a mudança de transferências bancárias para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de cripto que já começam a surgir no âmbito do Genius Act?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que consiga evoluir com o mercado, permitindo que os bancos inovem rapidamente e concorram com aqueles que já estão a avançar a grande velocidade.

“Vimos uma empresa muito grande mais cedo esta semana falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer concessão de crédito”, disse Pichach. “Mas todos eles vêm para jogar, e os bancos estão a competir com um leque mais alargado de intervenientes. Têm de ser capazes de inovar, de ser capazes de colocar novos produtos no terreno.”

A olhar para a estrada à frente

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de infraestruturas resilientes e de dados fiáveis para os dimensionar, mantendo-se em conformidade com os regulamentos de branqueamento de capitais e outras regras de crimes financeiros.

“Uma tendência adicional que vemos na ACI é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores”, disse Perkins. “Se eu conseguir usar o ISO 20022 para compreender históricos de transações e como e o que o comportamento do consumidor parece, torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para o negócio, especialmente para as pequenas empresas, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocuparem com pagamentos. Querem que as transações simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir esta realidade, mas a jornada continua.

“Vimos tanta mudança, e chegámos ao ponto em que toda a gente se sente mais ou menos a par”, disse Wester. “Mas não há forma de ‘alcançar’. Vai haver apenas mudança contínua.”

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