Não caia em armadilhas ao comprar seguros! China Life oferece dicas sobre gestão de adequação e contratação de seguros de forma científica

Nos últimos anos, o setor de seguros tem desenvolvido-se rapidamente, oferecendo uma variedade de produtos que proporcionam diferentes opções de proteção para as nossas vidas, desempenhando um papel importante como “amortecedor” económico e “estabilizador” social. No entanto, alguns consumidores enfrentam dificuldades ao comprar seguros, como não saber qual produto escolher, onde comprar, ou qual o valor adequado de prémio.

Na campanha de educação e divulgação dos direitos dos consumidores financeiros do “3·15”, a Associação Chinesa de Seguros convidou especialistas do setor para divulgar conhecimentos de proteção ao consumidor financeiro, melhorar a capacidade de prevenção de riscos, defender os direitos de forma legal e racional, e aumentar o sentimento de satisfação, felicidade e segurança dos consumidores.

O Diretor de Conformidade da China Life Insurance Co., Ltd. (doravante “China Life”, código de ações: 601628.SH, 2628.HK), Xu Chongmiao, foi convidado a participar no evento, onde conversou com os consumidores sobre “gestão de adequação” e como, através dela, adquirir produtos de seguro que realmente se ajustem às suas necessidades, fazendo do seguro uma forte proteção para uma vida melhor.

O que é “gestão de adequação”?

“Gestão de adequação, numa frase, significa vender ou oferecer produtos adequados através de canais apropriados a clientes adequados”, explicou Xu Chongmiao.

A “Regulamentação de Gestão de Adequação de Produtos de Instituições Financeiras” emitida pela Administração Nacional de Supervisão Financeira entrou em vigor a partir de 1 de fevereiro de 2026. Esta regulamentação padroniza a adequação dos produtos de seguro, prevenindo desde a origem a má correspondência, o engano e as disputas. Marca um marco importante na proteção dos direitos dos consumidores no setor de seguros, estabelecendo regras claras de conduta e restrições rígidas. Do ponto de vista do consumo de seguros, esta nova norma oferece proteção concreta aos consumidores em três aspectos:

Primeiro, a classificação dos produtos deve ser clara e a divulgação de informações deve ser transparente. Uma classificação clara ajuda os consumidores a identificar as características dos produtos de forma intuitiva e a fazer escolhas racionais. A regulamentação exige que as instituições financeiras considerem fatores como o tipo de produto, responsabilidades de cobertura, e se os benefícios da apólice são certos ao classificar e categorizar os produtos de seguro. Por exemplo, seguros de vida podem ser divididos em seguros de vida, anuidades, seguros de saúde, seguros de acidentes; com base no design do produto, podem ser classificados como produtos comuns, dividendos, universais ou vinculados a investimentos. Geralmente, essas classificações podem ser verificadas no site oficial da seguradora.

Segundo, a avaliação do cliente antes da contratação e a confirmação de assumir riscos. Antes de vender seguros com duração superior a um ano, as instituições financeiras devem realizar uma análise das necessidades do consumidor e uma avaliação da sua capacidade financeira de pagamento. Para produtos como seguros vinculados a investimentos, que podem resultar em perdas financeiras, também é necessário avaliar a tolerância ao risco do cliente. Se for detectado que há incompatibilidade de necessidades, insuficiência na capacidade de pagamento ou baixa tolerância ao risco, a instituição deve recomendar a suspensão da contratação. Se o cliente insistir na compra, deve assinar um documento confirmando sua vontade autônoma e assumir os riscos.

Terceiro, atenção especial a grupos vulneráveis, com proteção diferenciada. A regulamentação dá atenção especial aos idosos acima de 65 anos, exigindo que as instituições financeiras adotem medidas de cuidado ao vender produtos de alto risco a esses grupos, como estabelecer procedimentos específicos de venda, reforçar os alertas de risco e conceder mais tempo para consideração. Essa é uma manifestação concreta de uma supervisão mais cuidadosa, refletindo o cuidado humanitário com os consumidores idosos.

Como implementar a gestão de adequação e garantir uma contratação e consumo racionais?

“Com boas regras, também é necessário o cooperação ativa dos consumidores. Para que os consumidores de seguros possam alcançar uma gestão de adequação eficaz, devem focar em cinco ‘recomendações’”, destacou Xu Chongmiao.

Primeiro, informar-se de forma honesta e fazer uma autoavaliação. Antes de adquirir um produto de seguro, as instituições financeiras solicitam que o consumidor preencha um questionário de avaliação. Alguns consumidores, na tentativa de comprar determinado produto, ocultam informações verdadeiras ou preenchem de forma aleatória, o que é incorreto. É fundamental fornecer informações verdadeiras, precisas e completas, incluindo detalhes financeiros familiares e estado de saúde, para que a instituição possa recomendar produtos realmente adequados.

Segundo, entender suas necessidades, sem seguir a multidão ou competir por status. Com base no ciclo de vida familiar, saúde, nível de endividamento, entre outros fatores, o consumidor deve definir suas principais necessidades de proteção, evitar seguir tendências ou agir por impulso, e garantir que a proteção oferecida realmente atenda às suas demandas. Por exemplo, o principal responsável pelo sustento familiar deve priorizar seguros de acidentes, vida e saúde; os aposentados devem focar em proteção de aposentadoria e cuidados de longo prazo.

Terceiro, agir de acordo com a capacidade financeira, ajustando o planejamento financeiro de forma dinâmica. Os prémios pagos devem estar alinhados com a renda familiar e o fluxo de caixa. A regulamentação recomenda que, ao adquirir seguros como dividendos, universais ou vinculados a investimentos, o pagamento único não ultrapasse quatro vezes a renda anual familiar, e o pagamento periódico não ultrapasse 20% da renda anual, evitando riscos de insuficiência de fundos por pagamentos excessivos.

Quarto, verificar as credenciais e ler cuidadosamente as cláusulas do contrato. A compra deve ser feita por canais oficiais, escolhendo agentes autorizados. O contrato de seguro é uma prova importante dos direitos do consumidor, devendo-se ler atentamente documentos como “Aviso de Contratação”, “Aviso de Risco” e “Cláusulas do Produto”, com atenção especial às responsabilidades, exclusões, prazos de pagamento, valor de resgate e regras de cancelamento. Para produtos de benefícios variáveis, como dividendos ou vinculados a investimentos, é importante estar atento às advertências de risco na demonstração de benefícios.

Quinto, usar o período de reflexão (“período de arrependimento”) do contrato. A maioria dos seguros de vida inclui um período de reflexão (normalmente 15 dias), durante o qual o consumidor pode cancelar o contrato e receber o reembolso integral. Após a compra, especialmente de produtos de grande valor ou de longa duração, recomenda-se discutir com familiares e revisar a adequação do produto antes de manter a apólice.

Xu Chongmiao também alertou os consumidores de seguros:

Primeiro, contratar de forma racional, garantindo que a proteção atenda às necessidades. Antes de contratar, avalie fatores como idade, profissão, renda, saúde e responsabilidades familiares, definindo claramente suas principais necessidades de proteção, capacidade de pagamento e tolerância ao risco, evitando seguir tendências ou agir por impulso.

Segundo, manter a calma diante de dúvidas e procurar canais oficiais. Se surgirem dúvidas durante o processo de compra, utilize os canais oficiais de atendimento ao cliente, aplicativos oficiais, agências ou agentes autorizados.

Terceiro, estar atento a golpes e fraudes. Não confie em mensagens na internet sobre “cancelamento total”, “especialistas em direitos” ou “testes de apólice”, nem divulgue informações sensíveis como identidade, dados bancários ou detalhes da apólice, para evitar cair em armadilhas de fraudes ou golpes relacionados à revenda de seguros.

“Não há uma resposta padrão para contratar seguros; apenas produtos que realmente correspondam às necessidades, situação financeira e tolerância ao risco de cada um podem exercer sua função de proteção. Seja racional, tome decisões prudentes e trabalhemos juntos para criar um ambiente de consumo de seguros justo, transparente e seguro, onde cada proteção seja adequada e cada confiança, digna de ser depositada”, concluiu Xu Chongmiao.

【Fonte: Relatório Semanal de Liu’an】