Empréstimos pessoais dizem adeus a "contas confusas"! Alguns bancos responderam rapidamente, plataformas de microcrédito enfrentam pressão

“Juros diários de 0,033%, crédito na conta em três minutos”“Baixos juros, aprovação de limite em segundos”, anúncios de diversos tipos de empréstimos pessoais inundam aplicativos móveis e plataformas sociais. Por trás da aparente conveniência e vantagens, escondem-se “armadilhas” de cobranças ocultas. Recentemente, a Administração Reguladora Financeira, em conjunto com o Banco Popular da China, publicou conjuntamente a “Regulamentação sobre a Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais” (doravante referida como “Regulamento”), que aponta diretamente para o problema da divulgação inadequada de taxas e custos, estabelecendo claramente que os credores devem fornecer aos tomadores de empréstimo uma “Tabela de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo”, listando item por item todos os encargos, padrões de cobrança e responsáveis, implementando uma divulgação transparente em uma única tabela, que entrará em vigor oficialmente a partir de 1º de agosto, de acordo com o princípio de distinção entre novos e antigos. A implementação da nova norma impacta a estrutura do setor bancário e de empréstimos assistidos. Em 18 de março, o repórter do Beijing Business Daily apurou junto a várias instituições bancárias que algumas já responderam rapidamente, realizando estudos de políticas e revisões de processos comerciais. Um representante de banco afirmou que, após a divulgação completa do custo de financiamento, o modelo de cooperação entre bancos e instituições de empréstimo assistido será reestruturado, sendo necessário acelerar a limpeza ou a reforma de entidades de garantia e empréstimo de alto custo e baixa conformidade, promovendo uma transformação para “baixo custo, alta conformidade e canais leves”.

Especialistas bancários: acelerar estudos para melhor implementação

Historicamente, a divulgação de informações sobre taxas e encargos em empréstimos pessoais apresenta um fenômeno comum: “exibir taxas de juros baixas na frente, enquanto na parte de trás há custos adicionais de serviços de aumento de crédito”. Quando os usuários solicitam empréstimos em plataformas de terceiros, geralmente veem apenas a taxa de juros do banco, ignorando os custos de plataformas e de etapas de aumento de crédito, o que faz com que a taxa anual efetiva seja significativamente maior do que a exibida, gerando muitas reclamações e disputas.

Nesse contexto, em 15 de março, o “Regulamento” foi oficialmente divulgado, esclarecendo que os credores devem fornecer aos tomadores uma “Tabela de Divulgação do Custo de Financiamento” clara e compreensível, detalhando cada item de custo, método de cobrança, padrão de cobrança, entre outros, incluindo também, de acordo com o princípio de distinção entre novos e antigos, que a política entrará em vigor a partir de 1º de agosto, deixando tempo suficiente para preparação das instituições.

Segundo apurou o Beijing Business Daily, após a publicação do “Regulamento”, várias instituições bancárias concluíram a leitura da política e realizaram estudos preliminares. “Provavelmente, o banco central emitirá normas relacionadas em breve, focando na otimização de processos e na melhoria dos textos contratuais, esclarecendo as questões específicas que devem ser publicizadas”, afirmou um funcionário de uma instituição bancária de capital misto. Quanto à exigência de divulgação do custo de financiamento, esse representante acrescentou que “provavelmente, os bancos irão avançar em duas direções: ou incluir a divulgação do custo total de financiamento em materiais como avisos de empréstimo, ou criar uma carta de confirmação do custo total de financiamento, integrando-a ao contrato de empréstimo como elemento central. Ainda é necessário avaliar qual dessas abordagens é mais eficiente e prática”.

No setor de empréstimos pessoais, a prática de exibir taxas de juros baixas na frente e acrescentar diversos encargos posteriormente está intimamente relacionada ao modelo de cooperação entre bancos e plataformas de empréstimo assistido. Como financiadores, os bancos colaboram com plataformas terceirizadas, que são responsáveis por atrair clientes e aumentar a confiança, cobrando taxas de serviços de aumento de crédito para cobrir custos de compensação em caso de inadimplência do cliente. Embora esses encargos sejam indicados nos contratos, devido à extensão dos contratos online e à rápida confirmação pelos consumidores ao assinar, muitas vezes eles não têm plena consciência dessas cobranças.

Por exemplo, um representante de banco de capital misto citou que, considerando a taxa de 4% divulgada pelo banco para empréstimos ao consumo, essa taxa refere-se apenas à parte de juros cobrada pelo banco. Encargos de garantia, taxas de serviço cobradas pela plataforma de empréstimo assistido, entre outros, não estão incluídos na divulgação do contrato do banco. Após a implementação do “Regulamento”, essa situação mudará drasticamente. Se o tomador de empréstimo pagar além dos juros bancários, esses custos adicionais deverão ser totalmente divulgados, somando-se todos os encargos. Por exemplo, se o custo total, incluindo todas as taxas, atingir 5%, o cliente, além dessa taxa de 5%, não deverá arcar com quaisquer outros custos ocultos, promovendo uma verdadeira transparência nas taxas e encargos.

Um representante de banco privado comentou que, do ponto de vista operacional, as ações tradicionais de assinatura de contratos de cumprimento e de comunicação de informações geralmente atendem às exigências regulatórias. No entanto, alguns detalhes ainda precisam ser discutidos, como em qual interface e de que forma todas as taxas devem ser divulgadas online; como dividir as responsabilidades de divulgação entre empréstimos próprios e empréstimos por plataformas de terceiros; e como padronizar a conversão de diferentes tipos de encargos em taxas anuais.

O pesquisador sênior do Banco Su, Gao Zhengyang, acredita que o “Regulamento” ao consolidar todos os custos de financiamento em uma única base de cálculo, promove maior transparência na formação de preços. Os bancos podem otimizar seus modelos de precificação considerando aspectos como: fortalecer estratégias de precificação diferenciada com base na classificação de crédito do cliente, incorporando o prêmio de risco na taxa de juros, e abandonar a dependência de custos externos. Além disso, devem continuar aprimorando a eficiência operacional por meio de gestão detalhada para mitigar pressões na receita. O núcleo dessa mudança é mover a lógica de precificação bancária de uma dependência de custos para uma abordagem que equilibre risco e eficiência.

Redução do espaço de atuação para plataformas de empréstimo assistido de pequeno e médio porte

Durante as entrevistas, vários representantes bancários afirmaram que o impacto do “Regulamento” nos bancos é relativamente pequeno, pois, como instituições financeiras licenciadas, já possuem sistemas de conformidade bem desenvolvidos. Essas normas representam, na verdade, uma otimização e padronização dos processos existentes de divulgação de taxas e encargos. Contudo, para bancos de pequeno e médio porte que dependem bastante de empréstimos assistidos, haverá certo impacto, impulsionando uma transformação em direção à conformidade e à especialização.

O “Regulamento” enfatiza que a tabela de custos de financiamento e a página de pagamento de pedidos de parcelamento em plataformas de consumo online devem indicar claramente os custos, e que, além dos itens já explicitados, credores e suas parceiras não podem cobrar quaisquer outros encargos relacionados ao empréstimo. Combinando com as orientações anteriores da Administração Reguladora Financeira, os bancos vêm reduzindo gradualmente o escopo de cooperação com plataformas de empréstimo assistido, adotando uma gestão de lista de instituições parceiras e priorizando parcerias com plataformas líderes.

Um funcionário bancário afirmou ao Beijing Business Daily que, após a publicação do “Novo Regulamento de Empréstimo Assistido”, os bancos revisaram suas parcerias existentes, eliminando algumas instituições menores, restringindo o escopo de cooperação e elevando os requisitos de entrada, concentrando recursos de empréstimo assistido nas principais plataformas. Com a exigência de divulgação total do custo de financiamento, a competitividade das plataformas menores que colaboram com bancos sofrerá forte queda, e seu espaço de atuação será ainda mais comprimido.

Do ponto de vista do setor, as plataformas menores já enfrentam desvantagens competitivas. O “Regulamento” agravará essa situação. “Essas plataformas geralmente têm menos tráfego, menor capacidade de controle de risco e clientes com menor qualificação, além de precisarem cobrar custos mais altos de financiamento para cobrir riscos de inadimplência. Quando todos os custos forem divulgados integralmente, os consumidores poderão comparar facilmente os custos totais de diferentes plataformas e preferirão aquelas com menor custo. Assim, as plataformas menores enfrentarão perda de clientes, dificuldades de lucratividade e dificuldades de operação contínua”, afirmou um especialista bancário. Por outro lado, as principais plataformas, com grande volume de tráfego, sistemas de controle de risco maduros e custos operacionais mais baixos, poderão ampliar sua participação de mercado, levando a uma maior concentração do setor de empréstimos assistidos.

Gao Zhengyang acredita que, olhando para as tendências do setor, a concentração das principais plataformas de empréstimo assistido deve aumentar ao longo do tempo. Instituições com forte conformidade e tecnologia avançada terão mais oportunidades de cooperação com bancos. Os modelos de cooperação tendem a se afastar de canais exclusivos, com o papel de mera captação de clientes sendo reduzido, enquanto o compartilhamento de dados e a colaboração em controle de risco terão maior valor.

A importância de controlar toda a cadeia de precificação de empréstimos

A nova regulamentação não apenas redefine o cenário do setor, mas também impõe novos desafios às operações bancárias, forçando os bancos a reestruturarem seus modelos de receita e cooperação.

Segundo um especialista de um banco de capital misto, após a implementação do “Regulamento”, os bancos enfrentarão dois grandes desafios: primeiro, sob a nova base de custos totais, as taxas efetivas de negócios dependentes de terceiros precisarão ser reduzidas, exigindo que os bancos recalcularem seus lucros e otimizem seus modelos de precificação; segundo, a reestruturação dos modelos de cooperação, acelerando a eliminação ou redução de parcerias com entidades de garantia e empréstimo de alto custo e baixa conformidade, promovendo uma transição para “baixo custo, alta conformidade e canais leves”, garantindo eficiência na captação de clientes e atendendo rigorosamente às exigências regulatórias.

A pesquisadora sênior do Instituto Suxi, Su Xiaorui, afirmou que o “Regulamento” ao exigir que todos os custos relacionados ao empréstimo sejam incluídos na apresentação como “Custo de Financiamento Compreensivo Anual” e ao acrescentar uma etapa de assinatura de confirmação pelo tomador, indica que o modo de “lucro fácil” das instituições financeiras licenciadas na cooperação de empréstimos está chegando ao fim. Com o mecanismo de “uma tabela clara”, custos não listados na tabela não poderão ser cobrados. Isso significa que as instituições financeiras licenciadas, atuando como credores, terão que assumir a responsabilidade de gerenciar toda a cadeia de empréstimo, esclarecendo quais entidades cobram quais custos ao tomador, e, assim, promover a reestruturação dos modelos de cooperação e precificação.

Su Xiaorui acrescentou que, no futuro, as instituições licenciadas deverão gerenciar integralmente os processos de cooperação, além de fortalecer suas capacidades de captação de clientes e controle de risco de forma autônoma, reduzindo a dependência excessiva de entidades externas. Os empréstimos assistidos poderão ser considerados como fornecedores especializados em determinadas tecnologias, cenários ou fluxos de tráfego, adotando uma cooperação leve. Após fortalecer suas operações, as instituições licenciadas poderão realmente controlar toda a cadeia de precificação e gestão do negócio de empréstimos, promovendo um desenvolvimento saudável e sustentável do setor.

De acordo com as tendências do setor, fortalecer a autonomia e o controle de preços pelos bancos será o caminho inevitável para o futuro. “Para os bancos, é possível estabelecer mecanismos de entrada em camadas e avaliações dinâmicas, avaliando continuamente a transparência de preços, a conformidade operacional e a capacidade de controle de risco dos parceiros, além de definir claramente os limites de cobrança de custos e responsabilidades de divulgação de informações nos acordos de cooperação. Assim, podem reduzir a dependência de canais únicos, fortalecer continuamente sua própria capacidade de captação de clientes e diminuir a dependência de plataformas de tráfego de alto custo”, afirmou Gao Zhengyang.

O repórter do Beijing Business Daily, Song Yitong

(Editar: Qian Xiaorui)