Pré-empréstimo: preferência na captação de clientes e atração de tráfego

Desde a abertura do piloto de licenças de financiamento ao consumo até hoje, já passaram 12 anos. De uma fase de conquista de mercado a uma de refinamento, a competição entre instituições nos segmentos de captação de clientes, gestão de risco e cenários de aplicação nunca cessou.

Atualmente, a construção de capacidades digitais para melhorar o nível de negócios e alcançar redução de custos e aumento de eficiência tornou-se uma opção obrigatória para quase todas as empresas de financiamento ao consumo, além de ser uma estratégia-chave para se destacar na concorrência.

Como está o progresso da digitalização no setor de financiamento ao consumo? Recentemente, o repórter do Beijing Business investigou 16 instituições de financiamento ao consumo de diferentes tamanhos, tentando fazer uma análise aprofundada da aplicação de tecnologias digitais na indústria, considerando cinco dimensões: pré-empréstimo, durante o empréstimo, pós-empréstimo, output e inclusão financeira.

Disposição de negócios

No início do desenvolvimento do financiamento ao consumo, a captação de clientes era amplamente realizada por canais offline. Com as mudanças do setor, canais online mais convenientes e flexíveis tornaram-se opções populares entre as instituições.

◎ A integração de canais online e offline tornou-se a norma

Atualmente, na estrutura geral de negócios do setor de financiamento ao consumo, as principais instituições, como Zhaolian Finance e Industrial Securities Finance, representam modelos de operação focados, respectivamente, em canais online e offline, apresentando desempenho de destaque no setor.

100% focadas em negócios online

Otimização progressiva da disposição de negócios

◎ Marketing sem dependência de trabalho manual

Independentemente do modelo operacional, a questão principal na fase de pré-empréstimo é como captar, reter e expandir clientes. Segundo o feedback das instituições entrevistadas, diferentes estratégias de captação dependem das plataformas utilizadas, que variam conforme a disposição de canais online e offline.

Construção de canais próprios em progresso

Captação de clientes principalmente por meio de terceiros

Avaliação e concessão de crédito

Na fase de análise prévia ao empréstimo, o desafio é obter informações do tomador de forma verdadeira, precisa e completa, para fundamentar as decisões de crédito.

◎ Avaliação de qualificações principalmente online

De acordo com o feedback das instituições de financiamento ao consumo, após o usuário enviar informações por canais online, o sistema avalia automaticamente sua qualificação. Mesmo para negócios offline, mais de 70% das instituições realizam avaliações por canais online. As demais instituições combinam visitas presenciais e entrevistas com avaliações online, buscando reduzir ao máximo a intervenção manual.

◎ Ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado

Segundo as informações fornecidas pelas instituições, todas as 16 instituições construíram um ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado. Além disso, três instituições mencionaram a construção de infraestrutura digital própria, que cobre todo o processo de operação. Com o apoio de tecnologias digitais como inteligência artificial e big data, essas instituições aprimoraram suas estratégias de decisão em tempo real e aprovação instantânea, aumentando também os métodos de controle de risco.

Dificuldades na expansão de negócios

Focando na fase pré-empréstimo, as 16 instituições entrevistadas identificaram como principal dificuldade o gerenciamento de risco online.

◎ Assimetria de dados

“Clientes sem histórico de crédito” frequentemente apresentam informações insuficientes ou ausentes, dificultando a avaliação da capacidade de pagamento e do perfil de crédito. Ao conceder crédito a esses grupos, as instituições precisam realizar uma avaliação de risco mais abrangente.

◎ Proteção de informações pessoais e privacidade de dados

As operações financeiras geralmente requerem coleta de dados sensíveis, como identidade, número de cartão, endereço residencial e contatos. Além disso, é necessário organizar, analisar e compartilhar esses dados de múltiplas formas. Com a crescente atenção à privacidade, o uso de dados deve estar em conformidade com as regulamentações, garantindo uma gestão adequada.

◎ Considerar a capacidade de aceitação de diferentes públicos

Diferentes grupos sociais podem apresentar disparidades na adoção de aplicações financeiras digitais. O desenvolvimento de tecnologias digitais pode criar uma “lacuna digital”, isolando alguns grupos do progresso da digitalização financeira e impedindo que usufruam dos benefícios da economia digital.

◎ Escassez de talentos profissionais multidisciplinares

Profissionais de fintech, especialmente de alto nível, enfrentam desequilíbrios de espaço e tempo. As universidades estão apenas começando a formar talentos multidisciplinares, e a oferta e demanda ainda não estão equilibradas a curto prazo.

(Responsável: Ma Jinlu HF120)