Novas oportunidades surgem na pista, enquanto os desafios de gestão de risco permanecem sem solução. Os bancos precisam ajustar o novo padrão de serviço para "empresas de uma pessoa".

石诗语 中国证券报

Atualmente, a IA está a redefinir as organizações, e as “empresas de uma pessoa” estão a surgir silenciosamente. Uma pessoa, um computador e um conjunto de ferramentas de IA podem sustentar uma empresa.

Recentemente, devido às características de operação de uma “empresa de uma pessoa” — ativos leves, sem garantias, liquidações frequentes e rotatividade rápida — vários bancos inovaram ao lançar empréstimos exclusivos OPC (One Person Company) e oferecer planos de serviços financeiros integrados.

Profissionais do setor consideram que, ao desenvolver negócios financeiros para OPC, os bancos estão a fazer uma estratégia visionária e a explorar novos pontos de crescimento. Ao mesmo tempo, é importante notar que as estratégias tradicionais de gestão de risco e requisitos de crédito são difíceis de adaptar às necessidades de operação de baixo valor, alta frequência e ativos leves das OPC, o que leva a uma reestruturação na lógica de gestão de risco e nos modelos de serviço bancário.

Superar os obstáculos de financiamento e serviço às OPC

De acordo com uma investigação do Jornal da China Securities, desde este ano, vários bancos e suas filiais, incluindo o Banco Industrial e Comercial da China, Banco de Tráfego, Banco de Nanjing, Banco de Jiangsu e Banco de Shanghai Pudong, têm implementado serviços financeiros especializados para OPC.

“Desde a solicitação de limite de crédito, aprovação até a entrada de fundos de 200 mil yuan, tudo levou apenas 6 horas.” Recentemente, o primeiro empréstimo especializado “OPC Su Zhi Chuang” do Banco de Jiangsu na filial de Suzhou foi concedido, e o fundador da empresa beneficiária, Suzhou Du Feng Technology, o Sr. Wang, comentou.

Recentemente, a filial de Suzhou do Banco Industrial e Comercial da China concedeu o primeiro empréstimo “Empréstimo de Talentos OPC” a uma equipe fundadora de uma empresa de chips de inteligência artificial de alto desempenho. “Talento é o ativo mais importante de uma empresa de inovação tecnológica. O ‘Empréstimo de Talentos OPC’ foca nos talentos essenciais, convertendo a vantagem de talentos da negócio em vantagem de capital, para melhor servir empresas de tecnologia de ponta”, explicou um responsável da filial de Suzhou.

Para atender às necessidades de financiamento das OPC, a filial de Suzhou do Banco de Tráfego lançou o “Empréstimo de Empreendedor de Talentos OPC”, um produto de crédito puramente baseado em crédito, sem necessidade de garantia, com prazo de até três anos, além de taxas de juros preferenciais e suporte de políticas como empréstimos flexíveis e pagamento a qualquer momento.

O Banco de Nanjing lançou o plano especializado “OPC Tongxin”, focado nas características de ativos leves e forte inovação das empresas relacionadas, concentrando-se nos elementos centrais de desenvolvimento “pessoal + computação”, para eliminar obstáculos de financiamento e serviço durante o crescimento das OPC.

Os bancos rurais também estão ativamente a desenvolver serviços financeiros para OPC. O Banco Rural de Changshu, usando a tecnologia “Changyin Weijin”, inovou com o produto financeiro “OPC Chuang Yi Dai”, tendo concedido cinco empréstimos especializados até o final de fevereiro.

O Banco Rural de Shuyang criou um produto especializado “OPC Chuang Yi Dai”. Recentemente, concedeu um empréstimo de 200 mil yuan a um empreendedor da comunidade “Shu Zhi Gong Fang” OPC, ajudando a resolver problemas de liquidez.

Oferecer serviços financeiros integrados

A IA está a redefinir as organizações, e, como um importante vetor de nova produtividade, os serviços financeiros integrados para OPC tornaram-se uma ferramenta importante para os bancos apoiarem a economia real e desenvolverem o finanças tecnológicas.

“Estamos a tentar expandir continuamente o alcance dos serviços financeiros para OPC, desde serviços básicos como abertura de conta, liquidação e financiamento, até serviços exclusivos de varejo como cartões de crédito personalizados, crédito, gestão de património para empreendedores de IA, e ainda a ligação com recursos externos através de diversos serviços ecológicos, como interpretação de políticas, inscrição em certificações tecnológicas, consultoria jurídica, eventos como ‘Salas de Reuniões Tecnológicas’, etc. Nosso objetivo é atender às necessidades mais reais e urgentes dos empreendedores OPC, oferecendo suporte do ponto de vista financeiro”, afirmou um responsável pelo Departamento de Finanças Tecnológicas do Banco de Pudong.

O Banco de Jiangsu afirmou que a lógica central do seu plano de serviços financeiros para OPC é passar de “fazer um empréstimo” para “servir uma empresa”, onde o banco deixa de ser apenas um fornecedor de fundos e passa a atuar como um escritório financeiro digital, uma plataforma de gestão operacional e um parceiro de crescimento para as OPC.

Dong Ximiao, economista-chefe da Lâmina de Desenvolvimento Financeiro de Xangai e do Laboratório de Desenvolvimento Financeiro, acredita que as “empresas de uma pessoa” geralmente apresentam ativos leves e alta especialização, sendo capazes de captar de forma sensível as necessidades de nichos de mercado que grandes empresas não conseguem atender, injetando vitalidade microeconômica contínua no sistema econômico, além de ajudar a promover a estabilidade do emprego e a expansão da demanda interna.

A “empresa de uma pessoa” pode ser um grupo de potencial enorme e de rápido crescimento. “Quem conseguir oferecer primeiro serviços financeiros básicos como abertura de conta, liquidação e crédito a eles, poderá estabelecer parcerias de longo prazo com essas empresas que podem se tornar ‘unicórnios’. Essa é uma previsão de tendência de mercado feita pelos bancos e uma tentativa de encontrar novos pontos de crescimento de negócios na ausência de demanda de financiamento eficaz”, afirmou Dong Ximiao.

A lógica de gestão de risco e os modelos de serviço enfrentam uma reestruturação

Profissionais do setor consideram que os serviços financeiros tradicionais, que valorizam ativos e minimizam o uso de dados, e que são especializados em grandes operações, baixa frequência e garantias pesadas, têm dificuldades de se adaptar às necessidades de operação de baixo valor, alta frequência e ativos leves das OPC, levando a uma reestruturação na lógica de gestão de risco e nos modelos de serviço bancário.

“A gestão de uma ‘empresa de uma pessoa’ depende fortemente da capacidade do fundador, apresentando baixa resiliência operacional e resistência ao risco, além de possíveis riscos de mistura de ativos públicos e privados; a maioria das OPC está em fase inicial, sem demonstrações financeiras padronizadas, fluxo operacional contínuo ou registros básicos de operação, dificultando a avaliação de sua situação real de negócios pelos métodos tradicionais. Os sistemas tradicionais de gestão de risco não são suficientemente adaptáveis, e os novos modelos de crédito multidimensionais ainda estão em fase de exploração, enquanto o monitoramento pós-empréstimo também é difícil de implementar devido à flexibilidade operacional dessas empresas”, afirmou um funcionário do departamento de aprovação de crédito de um banco de ações.

“Os bancos precisam reconhecer claramente os riscos específicos das ‘empresas de uma pessoa’ e estabelecer estratégias eficazes de gestão de risco”, disse Dong Ximiao. “Os métodos tradicionais de aprovação de crédito, centrados em ativos fixos e demonstrações financeiras, quase não funcionam mais para as OPC. Os bancos devem criar um novo modelo de perfil de crédito multidimensional, transformando informações como perspectivas do setor, propriedade intelectual, planos tecnológicos, algoritmos centrais, contratos de pedidos e crédito pessoal em indicadores de crédito quantificáveis, para avaliar de forma científica e identificar com precisão as OPC com potencial de crescimento”, concluiu.