Limpeza intensiva de "contas adormecidas" Bancos de pequeno e médio porte aceleram o "desapego"

Por que a supervisão de contas de bancos médios e pequenos está recebendo atenção especial na atualização regulatória?

Relatório do Jornalista Qin Yufang, Guangzhou

Recentemente, vários bancos rurais e comerciais em diferentes regiões divulgaram anúncios de limpeza de contas pessoais e de empresas que atendem aos critérios estabelecidos.

O Banco Rural e Comercial de Panzhihua anunciou que, a partir de 15 de março, realizará a limpeza de contas que cumpram os critérios, e continuará a fazê-lo anualmente. O Banco Rural e Comercial de Peixian informou em 16 de março que irá limpar contas de clientes que, nos últimos dois anos, não tenham realizado operações de recebimento ou pagamento e cujo saldo seja igual ou inferior a 50 yuans. O Banco Rural e Comercial de Tonglu também anunciou que, a partir de 10 de maio, encerrará contas com saldo zero, que não tenham tido transações ativas por 24 meses ou mais, e que não tenham juros pendentes, empréstimos vinculados, produtos de investimento ou deduções automáticas.

Desde março, dezenas de bancos rurais e bancos de vilarejos em Jiangsu, Zhejiang, Guangdong, Anhui, Mongólia Interior e Hubei divulgaram anúncios de limpeza de contas, muitos deles indicando que essa limpeza será realizada anualmente para contas que atendam aos critérios. Os bancos rurais locais e os bancos de vilarejos estão se tornando os principais responsáveis por essa rodada de limpeza de contas inativas.

Segundo o vice-presidente da Aliança de Capital de Empresas Chinesas, Bai Wenxi, o contexto dessa ação de limpeza é a crescente pressão regulatória. Nos últimos anos, as autoridades vêm reforçando a gestão do ciclo de vida completo das contas. Após o início de uma limpeza especial de contas inativas pelo órgão regulador financeiro nacional em 2023, em 2025 o escopo será ampliado para incluir contas eletrônicas, bancos móveis e canais online, além de exigir que os bancos informem sobre riscos. Bai destaca que bancos médios e pequenos, devido à gestão fraca de contas — como informações desatualizadas de clientes rurais e insuficiência de tecnologia de verificação de identidade —, tornaram-se foco de atenção regulatória.

Além das questões regulatórias, os custos operacionais e as dificuldades de gestão dos bancos também aceleram a limpeza de contas. O pesquisador especializado do Banco Su, Fu Yifu, afirma que contas inativas ocupam recursos do sistema, elevando custos de operação e risco, além de reduzir a eficiência no processamento de negócios. A limpeza libera capacidade computacional e recursos humanos, permitindo foco em clientes efetivos. Com a redução da margem de juros e pressão por lucros, contas ineficientes reduzem a rentabilidade por cliente. A limpeza ajuda a otimizar a estrutura de contas e melhorar a qualidade dos ativos e clientes.

Além disso, Fu enfatiza que a transformação digital dos bancos médios e pequenos está em andamento, com recursos limitados nos canais online. A limpeza de contas inativas oferece maior estabilidade aos usuários ativos, além de facilitar a segmentação de clientes e marketing de precisão, contribuindo para redução de custos, aumento de eficiência e melhoria da qualidade.

Ao mesmo tempo, Yuan Shuai, especialista do think tank da China Media Group e vice-diretor do Departamento de Investimentos do Instituto de Desenvolvimento Urbano da China, acredita que, com os grandes bancos estendendo sua presença para áreas rurais, o espaço de atuação dos bancos médios e pequenos está sendo comprimido. Assim, eles precisam limpar contas de baixa eficiência para realocar recursos, direcionando seus recursos limitados — humanos e tecnológicos — para clientes e negócios de maior valor.

Na prática, os bancos médios e pequenos enfrentam múltiplos desafios na gestão de clientes. Fu analisa que atualmente esses bancos lidam com três problemas principais: alta proporção de clientes de longo prazo inativos, custos de serviço elevados; dificuldade de reter clientes de alto valor, que são disputados pelos grandes bancos; e fragmentação de dados, levando a uma segmentação grosseira e marketing homogêneo.

Para Yuan Shuai, a limpeza de contas inativas por bancos locais é uma resposta necessária às exigências regulatórias e uma estratégia proativa diante das pressões de crescimento. Os dados dessas contas inativas podem ajudar os bancos a entender os hábitos de uso e distribuição de ativos dos clientes locais, permitindo que as agências menores desenvolvam produtos específicos para atender às necessidades locais e criem vantagens competitivas diferenciadas.

“Enquanto limpam contas inativas, os bancos médios e pequenos devem estabelecer sistemas de segmentação dinâmica, classificando clientes por atividade, volume de ativos e necessidades, e oferecendo serviços diferenciados e gestão de acessos. Com os dados obtidos na limpeza, podem aprimorar o perfil do cliente, identificar usuários ativos e clientes potenciais, e direcionar recursos para clientes de alto valor e potencial de crescimento. As agências menores podem usar dados precisos para identificar demandas locais, lançar produtos adequados e evitar guerras de preços e concorrência homogênea. Assim, a operação passiva se transforma em gestão ativa, aumentando a fidelidade do cliente e o valor por cliente, criando uma vantagem local na competição por ativos existentes”, conclui Fu.

(Editar: Yang Jingxin, Revisão: He Shasha, Correção: Wan Ling)