Desconto máximo de 8,33% Ajuste rápido por passos nas prémios do seguro de veículos de energia nova

(Origem: Beijing Business Daily)

No contexto de contínuo aumento da penetração de veículos elétricos, o seguro de veículos elétricos, como serviço complementar importante, está a passar por uma profunda transformação no mecanismo de precificação. Em 23 de março, o repórter do Beijing Business Daily soube que o coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos recebeu uma nova rodada de otimização, passando de [0,6, 1,4] para [0,55, 1,45]. Esta é a segunda expansão desde setembro de 2025. Ao mesmo tempo, o setor continua a explorar reformas no seguro de veículos elétricos, desde a otimização do coeficiente de precificação para tornar as prémios mais alinhados ao risco, até à exploração do modelo “separação do carro e da bateria” para clarificar os limites do risco do ativo da bateria, e ao incentivo às fabricantes de automóveis a aprofundar a cadeia de valor, aproveitando dados e tecnologia. Esta inovação cobre o controlo de custos de reparação, precificação precisa do seguro, melhoria da supervisão do setor e planos de desenvolvimento futuro, reformulando a ecologia do seguro de veículos elétricos desde a sua raiz, promovendo uma nova situação de benefício mútuo entre proprietários e seguradoras.

Expansão do intervalo de precificação

Segundo fontes do setor, recentemente, o intervalo do coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos foi ajustado novamente, de [0,6, 1,4] para [0,55, 1,45], já implementado em todo o país.

O chamado coeficiente de precificação autónoma do seguro é um fator de ajuste flutuante, baseado na tarifa base, que as seguradoras aplicam de acordo com o risco do modelo, uso do veículo, comportamento do condutor, entre outros fatores. A amplitude de variação do coeficiente determina diretamente os limites de preço das seguradoras, e maior autonomia na definição de preços significa maior flexibilidade na ajustagem das tarifas, permitindo às seguradoras definir preços diferenciados de acordo com o risco real do veículo. Isto ajuda a ajustar com maior precisão o risco, melhorar a rentabilidade da subscrição e oferecer prémios mais favoráveis aos bons condutores.

Para os consumidores comuns, a principal preocupação é se a sua futura tarifa de seguro vai subir ou descer, e qual será a margem de ajuste. Segundo a fórmula de cálculo do prémio do seguro comercial: Prémio = tarifa base × coeficiente de benefício sem sinistros (NCD) × coeficiente de precificação autónoma, teoricamente, após o ajuste, o prémio pode diminuir até 8,33%, ou seja, (0,55-0,6)/0,6 = -8,33%. O potencial de aumento é de 3,57%, calculado por (1,45-1,4)/1,4.

No entanto, é importante notar que esta é apenas uma estimativa teórica; a variação real do prémio também será influenciada por outros fatores. Jiang Han, investigador sénior do Pangu Think Tank, afirmou que a redução do coeficiente de precificação autónoma significa que os condutores de baixo risco e alta qualidade poderão beneficiar de descontos maiores, embora o desconto máximo teórico não seja igual ao desconto efetivo, pois o prémio também depende de fatores como registros de infrações de trânsito, relação de peças do veículo, entre outros. A alteração do coeficiente apenas define o limite superior e inferior do ajuste de preço.

Quem são os proprietários de veículos elétricos que podem atingir o novo “piso” de preço do seguro? Sun Yuhao, sócio sénior e advogado do escritório de advocacia Haihua Yongtai em Xangai, afirmou que os proprietários de veículos elétricos residenciais com bom comportamento de condução, sem registros de sinistros e com baixa relação de peças, serão os primeiros a beneficiar de descontos, pois as seguradoras têm interesse em conquistar esses clientes de alta qualidade com preços mais baixos. Por outro lado, veículos de serviço com alta quilometragem, alta taxa de sinistros, veículos de luxo com custos de reparação elevados ou modelos específicos com relação de peças desproporcionalmente alta podem enfrentar aumentos de prémios devido ao seu risco elevado.

Reforma progressiva

De facto, esta é a segunda vez que o coeficiente de precificação autónoma do seguro de veículos elétricos é ajustado. Em setembro de 2025, o intervalo foi inicialmente expandido de [0,65, 1,35] para [0,6, 1,4].

Comparando com a expansão do intervalo de [0,65, 1,35] para [0,5, 1,5] do seguro de veículos a gasolina tradicional em 2023, o ajuste do coeficiente de veículos elétricos ocorre com maior frequência e com variações menores, não sendo uma mudança de uma só vez. Sun Yuhao explicou que este ritmo de “pequenos passos rápidos” visa evitar que o mercado entre em guerras de preços destrutivas ou que haja oscilações abruptas nos prémios, dando às seguradoras tempo suficiente para atualizar modelos de cálculo atuarial, acumular dados sobre comportamentos de condução e desgaste do veículo, e assim alcançar uma correspondência mais estável entre risco e preço.

Este método de ajustes graduais também está alinhado com as orientações regulatórias. No início do ano passado, a Administração de Supervisão Financeira e outros quatro departamentos publicaram a “Orientação para aprofundar reformas, fortalecer a supervisão e promover o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de veículos elétricos” (doravante “Orientação”), que recomendava uma otimização cautelosa do intervalo de variação do coeficiente de precificação autónoma, para promover a eficiência do mercado, melhorar a correspondência entre preço e risco, e aumentar a scientificidade na definição de preços.

Especialistas do setor acreditam que a expansão contínua do poder de precificação autónoma impulsionará as seguradoras a ajustarem dinamicamente o prémio médio por risco, considerando fatores como controle de risco, estrutura de negócios e taxa de custo global. Contudo, isso também exige maior capacidade de precificação e gestão de risco por parte das seguradoras, pressionando-as a alcançar uma precificação mais precisa e uma gestão de risco mais eficiente.

Sun Yuhao afirmou que as seguradoras devem abandonar modelos de precificação grosseiros e passar a uma gestão mais detalhada, utilizando big data, inteligência artificial e outras tecnologias para identificar com precisão as diferenças de risco entre diferentes modelos, usos e comportamentos de condução, e estabelecer sistemas de tarifas compatíveis. Caso contrário, enfrentam riscos de perder clientes por preços excessivamente altos ou de sofrer prejuízos por preços demasiado baixos.

Exploração do “separação do carro e da bateria”

Diante do dilema de longa data do setor de “condutores reclamando de preços altos, seguradoras reclamando de prejuízos”, o setor não se limitou apenas à revisão das tarifas, mas também aprofundou a transformação estrutural.

A partir de 2026, o setor acelerou a exploração do modelo de “separação do carro e da bateria” em seguros comerciais. Este modelo consiste na venda, gestão e subscrição independentes do veículo e da bateria de energia.

Já há sinais de exploração nas políticas relacionadas. A “Orientação” mencionou a pesquisa e exploração do modelo de “separação do carro e da bateria” para produtos de seguro automóvel, visando fornecer garantias mais científicas e razoáveis para os veículos elétricos. Em fevereiro, o Governo de Shenzhen, juntamente com outros quatro departamentos, lançou o “Plano de Ação para Apoiar a Inovação Tecnológica e o Desenvolvimento Industrial do setor de seguros (2026-2028)”, que também indica a exploração do modelo de “separação do carro e da bateria” em produtos de seguro automóvel em áreas de transporte urbano e outros cenários específicos.

Algumas regiões já iniciaram pilotos de subscrição “separada do carro e da bateria”, com resultados iniciais positivos. Segundo o Beijing Business Daily, a Chongqing Qiantou Logistics substituiu as primeiras 10 frotas de veículos de carga elétrica, com custos iniciais reduzidos em 30% a 50% em comparação com métodos tradicionais, e as prémios de seguro também diminuíram cerca de 30%.

Por que o “separação do carro e da bateria” consegue reduzir eficazmente o prémio e otimizar o risco? Para Jiang Han, na abordagem tradicional, a bateria, sendo uma das peças mais caras do veículo, apresenta um risco elevado que aumenta diretamente o valor segurado e o prémio. Após a separação, o seguro do veículo cobre apenas a parte sem a bateria, reduzindo significativamente o valor segurado e, consequentemente, o prémio, com uma redução superior a 30% nos pilotos. Além disso, este modelo ajuda a diminuir a exposição ao risco do próprio veículo, pois a gestão e manutenção da bateria são feitas por operadores especializados, reduzindo falhas e riscos de incêndio por má utilização, o que diminui a taxa de sinistros desde a origem.

A Sunlight Insurance Shenzhen também destacou que o modelo de “separação do carro e da bateria” é considerado uma inovação-chave para resolver o dilema central do setor de seguros de veículos elétricos: “ansiedade dos condutores quanto à preservação do valor do veículo e complexidade na avaliação de sinistros pelas seguradoras”. O objetivo é clarificar os riscos, alinhar ativos e riscos de forma precisa, e oferecer soluções de seguro mais científicas ao mercado.

Beijing Business Daily Li Xiumei

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