Traçar linhas vermelhas regulatórias para cobrança pós-empréstimo

Como o AI e as novas regulamentações estão a reformular o ecossistema da indústria de cobrança?

Recentemente, a Associação Bancária da China publicou as “Diretrizes para o Trabalho de Cobrança de Empréstimos ao Consumidor por Instituições Financeiras (Provisório)” (doravante referidas como “Diretrizes”), abordando o difícil setor de cobrança pós-empréstimo, reforçando a autorregulação do setor e a supervisão mútua para proteger melhor os direitos legítimos dos consumidores financeiros.

A cobrança é o procedimento de lembrete e aviso de dívida realizado por instituições financeiras e empresas terceirizadas após o atraso no pagamento. No entanto, na prática, algumas práticas ilegais desviaram-se gravemente do seu propósito original. O pesquisador do Banco Postal da China, Lou Feipeng, destacou que a cobrança violenta em empréstimos ao consumo pessoal causa danos profundos, viola a privacidade dos devedores e perturba a ordem social, refletindo a falta de conformidade no desenvolvimento do setor. A implementação das “Diretrizes” é vista como uma medida crucial para delimitar fronteiras claras nesta área cinzenta, sendo um passo importante para reformar o ecossistema do setor.

Para manter uma ordem saudável no mercado de cobrança, as instituições financeiras devem agir internamente, reforçando a governança corporativa e aprimorando a gestão das operações de cobrança. Especificamente, as instituições devem avaliar riscos com base no valor e no tempo de atraso do débito, adotando ações de cobrança adequadas e fortalecendo continuamente a supervisão dessas atividades. Quanto ao comportamento dos cobradores, as “Diretrizes” deixam claro que eles estão proibidos de: divulgar informações pessoais de terceiros, obter ilegalmente dados pessoais, usar intimidação, insultos, fraudes, ameaças, violência ou atividades relacionadas ao crime organizado; cobrar taxas extras sob o pretexto de cobrança; induzir ou forçar os devedores a obter fundos por meio de novos empréstimos ou canais ilegais para saldar dívidas; entrar na residência ou locais de trabalho do devedor sem consentimento.

Xue Hongyan, pesquisador do Banco de Comércio da Su, afirmou que as novas “Diretrizes” oferecem um quadro normativo claro para reforçar a autorregulação do setor, protegendo rigorosamente os direitos dos devedores, delimitando fronteiras legais para as ações de cobrança e resistindo a qualquer forma de cobrança ilegal ou violenta. Além disso, reforçam a responsabilidade das instituições financeiras, exigindo que gerenciem rigorosamente a entrada e a supervisão contínua de empresas terceirizadas de cobrança, garantindo conformidade no processo.

Para as instituições financeiras, é fundamental estabelecer mecanismos de rastreamento e evitar concessões excessivas de crédito, reduzindo assim a incidência de cobranças. Devem acelerar a transição de um sistema de gestão focado na resolução de reclamações (“pós-resolução”) para um ciclo completo de prevenção, controle e resolução, elevando o nível do serviço financeiro. As “Diretrizes” sugerem que, na fase prévia, as instituições devem fortalecer a gestão da adequação dos produtos, avaliando de forma razoável as necessidades financeiras, a situação financeira e a capacidade de suportar riscos dos clientes, oferecendo produtos compatíveis e concedendo crédito de forma responsável, evitando riscos de superendividamento. Na fase de execução, as instituições devem reforçar a gestão das equipes internas de cobrança e das empresas terceirizadas, monitorando rigorosamente o processo e controlando as ações de cobrança.

Para os consumidores, é importante manter uma postura racional ao contrair empréstimos e cumprir os pagamentos pontualmente conforme o acordado. Xue Hongyan destacou que os consumidores devem estabelecer uma visão equilibrada sobre o crédito e cumprir suas obrigações de pagamento em dia, o que é fundamental tanto para a saúde financeira pessoal quanto para a estabilidade do sistema financeiro. Do ponto de vista individual, o crédito racional significa assumir dívidas dentro da sua capacidade de pagamento, evitando dificuldades financeiras e mantendo um bom histórico de crédito.

De uma perspectiva macroeconômica, o cumprimento pontual dos contratos pelos consumidores é a base para a estabilidade da qualidade dos ativos de crédito dos bancos e demais instituições financeiras, influenciando sua capacidade de continuar emprestando e apoiando a economia real, além de garantir a operação sólida do sistema financeiro como um todo. Quando os consumidores enfrentam dificuldades e não conseguem pagar a tempo, devem comunicar-se prontamente com as instituições financeiras e evitar organizações ilegais que prometem “proteger direitos” ou “reduzir dívidas”, que muitas vezes atuam na clandestinidade.

Responsáveis do Instituto de Pesquisa Tianyancha alertam que algumas organizações ilegais de “black grey industry” usam promessas como “isenção de juros”, “reparação de crédito” ou “redução de dívidas” para atrair consumidores via internet, explorando a urgência de resolver dívidas. Essas práticas representam riscos ocultos, pois não resolvem a raiz do problema e podem expor os devedores a riscos legais mais complexos.

Xue Hongyan também reforça que, em vez de confiar nessas organizações ilegais, os devedores devem confiar e utilizar canais oficiais de defesa de direitos. As “Diretrizes” exigem que os cobradores informem claramente a instituição que representam, garantindo o direito à informação do devedor, facilitando a verificação e contestação por vias oficiais. A comunicação direta e honesta com as instituições financeiras, discutindo planos de pagamento viáveis, é a única maneira legítima de resolver conflitos de dívida e proteger seus direitos legais.