Capacitar o "exército de um só" - bancos competem em nova pista

Jornalista: Yang Jie

Atualmente, a “Empresa de Uma Pessoa” (One Person Company, doravante “OPC”) está a tornar-se numa nova paradigma de empreendedorismo na era da IA, com cada vez mais empreendedores a envolver-se nesta tendência.

Diante da ascensão da OPC, várias instituições bancárias têm proativamente adotado as mudanças da época, construindo um sistema financeiro totalmente novo que se adapta à economia digital, serve os superindivíduos e capacita o trabalho flexível, lançando produtos ou serviços financeiros exclusivos para OPC.

Fontes do setor entrevistadas pelo “Diário de Valores Mobiliários” afirmaram que os bancos comerciais lançaram serviços financeiros exclusivos para OPC com o objetivo de captar possíveis pontos de crescimento de negócios e planejar uma nova abordagem para o amplo movimento de empreendedorismo. Nesta corrida entre bancos e “empresa de uma pessoa”, a lógica tradicional de crédito está passando por uma profunda transformação.

Posicionamento estratégico:

Bancos competem por uma nova pista financeira para OPC

“Acabei de obter a licença de operação da minha OPC na sala de aprovação administrativa e, na mesma noite, consegui abrir a conta empresarial no banco de forma rápida e eficiente!” Recentemente, o responsável pela HaiLan Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. experimentou a velocidade do “Pufa Speed”. Graças ao mecanismo de serviço “Canal Verde para OPC” do Banco de Pudong, Qingdao, com um contato dedicado e revisão acelerada, desde a entrada de documentos até a abertura da conta, tudo foi feito com sinal verde, permitindo que a empresa concluísse a abertura da conta básica em tempo recorde.

Este fenômeno não é um caso isolado. No Banco da China, na zona central de Qingdao, a primeira empresa com licença OPC de Qingdao neste ano — Qingdao YuanYu Intelligent Technology Co., Ltd. — também usufruiu do serviço de “um conjunto de documentos, uma única tramitação” pelo canal verde, reduzindo significativamente o tempo de processamento.

Mais surpreendente ainda é a facilidade de financiamento. Segundo informações, a lógica central do plano de serviços financeiros OPC do Banco de Jiangsu é passar de “conceder um empréstimo” para “servir uma empresa”, oferecendo produtos de financiamento exclusivos para OPC, baseando-se em tendências do setor, tecnologia central, informações de pedidos, entre outros, para aprovações rápidas, empréstimos instantâneos e pagamentos flexíveis, fazendo com que a tecnologia gere crédito e o crédito se converta em fundos.

O Banco de Nanjing lançou o plano especial “OPC Tongxin”, focado nas características de “ativos leves, inovação forte” das empresas relacionadas, concentrando-se nos elementos centrais de “mão de obra + capacidade de cálculo”, através de “empréstimo e investimento em cooperação + capacitação ecológica”, construindo um sistema de serviço de ciclo de vida completo, eliminando obstáculos de financiamento e pontos de bloqueio no crescimento das OPCs.

Ao mesmo tempo, sinais positivos também vêm de nível local. Em 16 de março, a Comissão de Desenvolvimento e Reforma de Guangdong publicou o “Plano de Ação para Apoio ao Desenvolvimento de Inovação de OPC de Inteligência Artificial na Província de Guangdong (2026-2028)”, mencionando a otimização do serviço de crédito ao longo de todo o ciclo. Sob a premissa de conformidade legal e controle de risco, apoia-se a introdução de produtos e serviços financeiros de IA para diferentes fases, como fase inicial, crescimento, expansão e maturidade.

“Vários bancos estão a posicionar-se na nova pista financeira para OPC, uma ação proativa para acompanhar a profunda transformação do ecossistema empreendedor na era da IA”, afirmou Zeng Gang, principal especialista e diretor do Laboratório de Finanças e Desenvolvimento de Xangai, ao “Diário de Valores Mobiliários”. Ele acrescentou que, do ponto de vista estratégico, esta é uma escolha dos bancos para abrir novos horizontes, numa competição acirrada no mercado de negócios tradicionais e de varejo. Como a base de clientes OPC é enorme e de crescimento surpreendente, com atributos tanto de “pagamentos empresariais” quanto de “crédito pessoal”, quem construir primeiro um sistema de adaptação terá vantagem na competição de mercado na próxima década.

Luo Feipeng, pesquisador do Banco Postal da China, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que a OPC é um segmento de alto potencial de crescimento, e os bancos podem conquistar contas iniciais de empresas de alta qualidade e ativos de dados futuros através de serviços. Além disso, os empreendedores OPC geralmente são talentos técnicos com alta capacidade de criação de valor agregado, sendo uma porta importante para os bancos cultivarem futuros “unicórnios”.

Consenso do setor:

Reconstrução do modelo de risco e processos de aprovação

“Os serviços financeiros tradicionais costumam valorizar ativos e subestimar a aplicação de dados, sendo especializados em grandes operações, baixa frequência e garantias pesadas, mas têm dificuldades em atender às necessidades de operações de pequeno valor, alta frequência e ativos leves, que são características reais do OPC ‘integrado, leve e abrangente’. Assim, a lógica de risco e os processos de serviço ficam defasados”, afirmou o Banco de Jiangsu.

Aparentemente, os bancos atendem à “empresa de uma pessoa” como entidade jurídica, mas a lógica de crédito por trás já passou por uma transformação profunda. Zeng Gang resumiu em “três transferências”: primeiro, de uma “lógica de bens” para uma “lógica de pessoas”. O sistema tradicional de crédito, centrado em ativos pesados, considera como ativos principais a formação educacional do fundador, por exemplo. Segundo, de “grandes valores, baixa frequência” para “pequenos valores, alta frequência”. O crédito tradicional prefere grandes valores com usos claros, enquanto OPC necessita de fundos pequenos, emergenciais e de circulação rápida, com pagamento e empréstimo simultâneos. Terceiro, de “financiamento único” para “acompanhamento de ciclo completo”. Os bancos deixam de ser apenas provedores de fundos e passam a oferecer serviços em toda a cadeia, acelerando sua transformação digital.

Yang Haiping, pesquisador do Instituto de Finanças e Direito de Xangai, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que a “empresa de uma pessoa” possui atributos de responsabilidade limitada, mas suas ações têm forte componente pessoal. Para o crédito OPC, é necessário avaliar a pessoa como um importante objeto de avaliação, focando em suas habilidades profissionais e experiência setorial, usando seu histórico de ações como parte da avaliação de risco. Ao mesmo tempo, ao verificar a primeira fonte de pagamento, deve-se considerar a responsabilidade limitada da empresa.

Por trás das oportunidades, há desafios ocultos. Segundo Zeng Gang, os desafios do crédito OPC para os bancos incluem três aspectos: primeiro, fragilidade operacional, com baixa resistência ao risco, risco de encerramento por problemas do fundador e fluxo de caixa instável. Segundo, informações pouco transparentes, pois OPC depende de IA e plataformas digitais, dificultando a verificação do desempenho operacional por relatórios tradicionais, além de dificuldades na validação de pedidos e receitas. Terceiro, risco concentrado em setores específicos, com muitas OPCs concentradas em poucos segmentos, o que pode gerar riscos sistêmicos locais em caso de mudanças tecnológicas.

Para atender às OPCs, os bancos devem romper com dependências tradicionais, reconstruir modelos de risco e processos de aprovação, tornando-se consenso na indústria. Luo Feipeng sugeriu que os bancos construam modelos de avaliação de crédito multidimensionais baseados em dados operacionais, capacidades tecnológicas e pedidos comerciais, fortalecendo o uso de tecnologia digital para estabelecer mecanismos de monitoramento de risco dinâmico.

“Recomenda-se que os bancos adotem estratégias de crédito por camadas e categorias, oferecendo empréstimos de crédito com limites rigorosos para OPC em fase inicial, ampliando a concessão de crédito para OPC em fase de crescimento. Além disso, é importante introduzir cooperação com plataformas de dados, construir modelos de monitoramento dinâmico, usando dados para substituir avaliações manuais, mantendo o controle de risco e evitando padrões baixos que possam comprometer a qualidade dos ativos de crédito”, afirmou Zeng Gang.

Novos cenários futuros:

De “exploração diferenciada” a “serviço rotineiro”

Quanto ao futuro do crédito OPC, Zeng Gang acredita que é necessário penetrar na paixão atual do mercado e retornar a uma avaliação mais estrutural de longo prazo. Ele vê o crédito OPC como um componente de longo prazo e contínuo na estrutura de serviços para pequenas e micro empresas bancárias, mas sua forma evoluirá conforme a diferenciação do grupo OPC. Com a contínua evolução das capacidades de IA, os limites do trabalho que um indivíduo pode realizar de forma autônoma continuarão a se expandir, e o crédito OPC passará de uma “experiência de pioneiros” para uma das “formas principais de empreendedorismo”.

Zeng Gang acredita que o crédito OPC será uma atividade rotineira dos bancos ou uma tentativa de nicho no setor de finanças de inovação? Ele acha que ambos irão avançar simultaneamente. A curto prazo, o crédito OPC certamente aparecerá como uma forma de finanças de inovação, concentrando-se em setores de alta tecnologia como IA, conteúdo e software, formando uma matriz de produtos e modelos de risco padronizados. Mas, à medida que as ferramentas de IA se infiltrarem em setores tradicionais de serviços como design, consultoria, educação e marketing, o modelo OPC se espalhará naturalmente, e os serviços financeiros relacionados passarão de um “segmento de inovação” para um “módulo de serviço padrão do banco” mais amplo.

“O OPC representa um novo modelo de produtividade individual na era da IA, com necessidades financeiras de longo prazo e estruturais. No futuro, o crédito OPC pode se tornar uma atividade padrão dos bancos, mas com desenvolvimento diferenciado. Os principais bancos construirão sistemas de serviço ecológico, enquanto bancos médios e pequenos podem focar em oferecer serviços especializados em setores verticais”, afirmou Luo Feipeng. Com a acumulação de dados e aprimoramento dos modelos de risco, os serviços OPC se expandirão de setores de inovação para mais indústrias, tornando-se uma área importante na transformação digital e no desenvolvimento de finanças inclusivas.

“Previsivelmente, nos próximos cinco a dez anos, a trajetória de evolução do crédito OPC será: de produtos diferenciados de cada banco atualmente, para serviços modularizados incorporados às linhas de produtos convencionais, até uma conta integrada altamente unificada, centrada no fundador, com forte fusão entre finanças corporativas e pessoais”, afirmou Zeng Gang. Ele acredita que essa é tanto a direção futura do crédito OPC quanto uma importante orientação para os bancos no serviço às pequenas e micro entidades na era da economia digital.

De Qingdao a Nanjing, e até Guangdong, cada vez mais OPCs de ativos leves e alto crescimento estão a ser apoiadas por serviços financeiros integrados dos bancos, concretizando a formação de “empresas de uma pessoa”. Quando cada empreendedor criativo e tecnicamente competente consegue obter suporte financeiro preciso, a vitalidade dos microentidades se traduzirá em uma resiliência macroeconômica robusta.

(edição: Qian Xiaorui)

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