O Novo Campo de Batalha Invisível para Bancos: IA Impulsiona Vendas de $262 Mil Milhões

Por Yaacov Martin, CEO da Jifiti.

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À medida que o tráfego online global se desloca para a IA, e as vendas online impulsionadas por agentes de IA atingem novos recordes, bancos e credores devem adaptar-se a uma nova realidade.

Estamos testemunhando a iminente morte do funil bancário tradicional. A IA e os agentes de IA têm sido ligados a bilhões de dólares em vendas online. Mas isso não é apenas uma tendência de compras; está prestes a se tornar uma mudança fundamental na forma como o crédito é descoberto. Grandes e médios bancos e credores que não se adaptarem à IA ficarão completamente de fora deste novo jogo. A única maneira de avançar para os credores é resolver essa lacuna de descoberta, passando de canais voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes.

Enquanto a maioria dos executivos bancários está focada em usar IA para otimizar operações e reduzir custos, na jogada clássica de eficiência, eles estão perdendo a mudança mais disruptiva. A IA está impulsionando uma revolução de eficiência, mas a IA Agente está impulsionando uma revolução de acesso. Ela está transformando a própria ‘porta de entrada’ do crédito. Para os bancos, o risco não é apenas sobre como operam; é sobre se eles são visíveis quando um agente decide com qual entidade um cliente interage e se envolve.

Comércio com IA Agente já Está Aqui e Prosperando

O relatório de compras de feriado de 2025 da Salesforce revelou que a IA e agentes de IA influenciaram vendas totais de US$ 262 bilhões nos EUA durante a temporada de feriados de 2025. A temporada registrou um recorde de vendas online de US$ 1,29 trilhão globalmente, e US$ 294 bilhões nos Estados Unidos.

Empréstimos embutidos impulsionados por IA, especialmente Compre agora, pague depois (BNPL), tornaram-se opções cada vez mais comuns, impulsionando terminais de pagamento no varejo e sites de comércio eletrônico. Os empréstimos embutidos por IA estão mudando não apenas a forma como os consumidores gastam seu dinheiro, mas também como bancos e credores oferecem crédito. Essas opções são parcialmente responsáveis pelos números da temporada de feriados.

O relatório da Salesforce constatou que o crescimento das vendas ano a ano (YoY) nos EUA subiu para 4%, e a IA e os agentes desempenharam um papel em uma porcentagem significativa das compras de feriado, representando 20% de todas as vendas no varejo.

Mas o que isso significa para bancos e credores que não atualizaram sua infraestrutura digital e ainda operam com sistemas legados e funis tradicionais de crédito? Invisibilidade.

Quando um agente de IA escolhe a opção de financiamento para um comprador em milissegundos, a marca, reputação e condições de crédito do banco tornam-se irrelevantes, se suas opções de crédito não forem descobertas. Se um agente não consegue ‘ler’ seu produto de crédito, você não existe nesse contexto.

O Funil Invisível: Visibilidade e Seleção de Crédito Retiradas de Canais Proprietários do Banco

O que os compradores online veem hoje é fortemente limitado por IA. Cada vez mais, eles começam sua busca por produtos em ferramentas de IA como ChatGPT, Claude e Gemini, antes de acessarem os sites de varejistas online. No final, na era do Comércio Agente, o comprador médio nem sequer sairá do ambiente do agente de IA para fazer suas compras. E o crédito está seguindo na mesma direção.

Em palavras simples, se você não estiver otimizado para plataformas de IA e não estiver integrado com agentes de IA via MCPs, as chances de os consumidores de amanhã verem suas ofertas de financiamento são significativamente reduzidas. A boa notícia é que entrar nesse novo funil de IA está se tornando cada vez mais acessível e econômico por meio de plataformas de terceiros.

A IA está sendo implantada em uma camada dupla, e os bancos precisam de ambas. Progressivamente, mais consumidores não chegam aos bancos por meio de seus sites, mas através de canais de busca por IA como ChatGPT ou Perplexity. Internamente, os bancos também usam tecnologia de IA de crédito principal para otimizar detecção de fraudes, subscrição e pontuação.

Capacidades de IA Agente no Checkout

Agentes de IA não estão apenas integrados em páginas web para fornecer recomendações aos usuários. Eles também estão profundamente embutidos em carrinhos de compra e opções de pagamento.

Em janeiro de 2026, a IBM relatou que os agentes de IA já atuam em nome de consumidores e empresas. Eles pesquisam, negociam e concluem compras em nome dos usuários, muitas vezes sem intervenção humana. Empresas como Visa com “Intelligent Commerce” e Mastercard com “Agent Pay” estão avançando para integrar pagamentos de forma fluida nas jornadas de compra e navegação de IA.

Incorporar opções de pagamento e financiamento dentro das jornadas de IA agencial visa criar experiências de cliente sem atritos, impulsionar receitas e garantir relevância na era da IA agencial. Bancos e credores que desejam permanecer visíveis, relevantes e competitivos precisam apoiar a credencialização de agentes, ter as estruturas de dados necessárias e entender o que é exigido do ponto de vista de conformidade e regulamentação.

Dadas as complexidades, os altos custos de construir e gerenciar sistemas de IA internamente, e as demandas regulatórias em evolução relacionadas a dados de usuários e tecnologias de IA, muitos bancos estão terceirizando seus agentes de IA e sistemas prontos para IA para fornecedores de fintech de terceiros.

Como Entrar no Radar do ChatGPT, Gemini e Genspark?

No final do dia, apesar dos avanços inspiradores e saltos tecnológicos que a IA deu, os líderes bancários precisam focar apenas em duas prioridades. A primeira é como fazer seus dados, produtos e serviços serem lidos, reconhecidos e recomendados por plataformas de IA.

Varejistas e bancos não podem integrar suas ofertas diretamente em sites como ChatGPT ou Genspark como se estivessem carregando um produto na Amazon ou incorporando seu financiamento em um ponto de venda. No entanto, podem fazer alterações na estrutura de dados e nos fluxos de trabalho para garantir que os agentes de IA possam escanear e digerir suas ofertas. Isso significa tornar todos os dados legíveis por máquina e todos os fluxos de trabalho digitais.

LEIA MAIS: Agentes de IA Não Podem Abrir Contas Bancárias. Três Movimentos Sugerem Que Não Precisarão Disso.

Para um agente de IA, um PDF é uma caixa preta. O que um agente de IA lerá de forma mais eficiente são dados armazenados em APIs e metadados estruturados. Os bancos devem traduzir suas políticas de crédito complexas em lógica consumível. Essa é a democratização do crédito: tornar os termos de empréstimo de bancos menores tão ‘rastreáveis’ e ‘prontos para agentes’ quanto os titãs globais e as fintechs.

Os bancos estão acostumados a consumidores acessando sua ‘porta digital’. Na era do Agente, não haverá porta. Haverá apenas um agente atuando como proxy. Se um banco apenas constrói um ótimo aplicativo, está construindo um destino que, no final, ninguém visitará.

Usando formatos como Schema.org, por exemplo, a página web de um banco pode rotular claramente dados como nome do produto, taxa de juros, taxas, elegibilidade e condições, de modo que bots de IA possam lê-los. As páginas precisam ser rastreáveis e limpas, não escondidas atrás de logins ou paywalls, e devem carregar sem blocos de conteúdo.

Uma Integração Pode Conectar Bancos a Centenas de Milhares de Varejistas

A segunda prioridade para os bancos é tornar seus produtos disponíveis dentro de sistemas de compra e checkout de comércio agencial de terceiros. Isso pode parecer complicado, mas não é. Pense nisso como a transição de reservas por telefone para plataformas online como Expedia ou como hotéis que migraram para o Booking usando APIs. Você pode pensar em APIs como softwares que conectam dois sistemas, neste caso, o API é o MCP (Protocolo de Contexto Moderno) que conecta agentes de IA ao sistema do banco.

Os bancos não devem tentar construir mil endpoints individuais para participar da era do comércio agencial. Em vez disso, ao aproveitar parcerias com fornecedores de terceiros que suportam tanto orquestração quanto empréstimos com agentes de IA, os credores ganham acesso a um ‘tradutor universal’. Isso permite que bancos de todos os tamanhos, de bancos comunitários menores a instituições financeiras de nível 1, escalem a distribuição digital instantaneamente, fornecendo liquidez enquanto a plataforma oferece a conectividade com ambientes de comércio agencial.

Plataformas de orquestração de empréstimos conectam instituições financeiras a redes de comerciantes. Permitem que bancos integrem-se com centenas ou milhares de varejistas com apenas uma integração, ao invés de construir parcerias individuais demoradas e caras.

Juntos, esse ecossistema permite que os bancos escalem a distribuição digital até o local onde o consumidor de hoje faz cada vez mais suas compras, sem gerenciar dezenas ou centenas de integrações separadas.

Parceiros de tecnologia de terceiros, construídos desde o início para conformidade, geralmente gerenciam a implementação e o cumprimento de padrões industriais essenciais, ajudando as instituições a acompanhar as expectativas regulatórias e as melhores práticas de segurança.

Reflexões Finais sobre a Mudança de ‘Focado no Consumidor’ para a Realidade ‘Focado no Agente’

Canais de compra online e funis de crédito mudaram. Embora as capacidades, a tecnologia e os processos de IA ainda estejam sendo moldados, qualquer banco ou credor pode desenvolver uma estrutura de transformação digital de IA simples, mas eficaz, sem comprometer a conformidade e a supervisão regulatória essenciais. Essa estrutura permite que os bancos façam a transição de sistemas voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes, tornando seus programas de empréstimo e conjuntos de dados legíveis por IA, e formando parcerias com o provedor de integração de terceiros adequado para alcançar novos e atuais clientes.