Apesar da invasão das Fintechs, os bancos podem continuar a ser a escolha principal para as PME

Para muitos proprietários de pequenas empresas, o dia de trabalho não termina quando os clientes saem. Continua até tarde da noite—acessando múltiplos painéis de controlo, exportando folhas de cálculo, reconciliando transações e tentando compreender dados financeiros dispersos.

Na ausência de uma solução centralizada, muitos tiveram que montar um patchwork de bancos, aplicações fintech, processadores de pagamento e ferramentas de contabilidade apenas para manter o negócio a funcionar. Reconciliar esses sistemas fragmentados tornou-se uma tarefa desgastante para os comerciantes, que já estão sobrecarregados.

Essa crescente complexidade tem implicações além dos próprios comerciantes. À medida que as pequenas empresas expandem suas relações financeiras com múltiplos fornecedores—e à medida que os pontos de contacto bancários físicos se tornam menos frequentes—as instituições financeiras têm dificuldade em cultivar conexões significativas com este segmento. O que antes era um negócio baseado em relacionamentos, arrisca-se a tornar-se meramente transacional.

Num recente podcast do PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, VP de Gestão de Produto na Fiserv, e Don Apgar, Diretor de Pagamentos a Comerciantes na Javelin Strategy & Research, discutiram como os bancos ainda mantêm uma vantagem nos serviços financeiros para pequenas empresas. No entanto, muitas instituições financeiras precisarão alterar suas estratégias para se tornarem o centro financeiro que as PME cada vez mais esperam.

Eliminando as Folhas de Cálculo

Embora a gestão financeira seja fundamental para qualquer negócio, ela é apenas uma faceta da gestão de uma organização. Quanto mais tempo os proprietários dedicam à gestão das finanças, menos tempo têm para outras tarefas essenciais.

À medida que os pagamentos digitais evoluíram, os comerciantes adotaram uma variedade crescente de ferramentas para oferecer as experiências de pagamento e serviços financeiros que os clientes esperam. Como resultado, os proprietários de pequenas empresas frequentemente juntam soluções fragmentadas que nunca foram projetadas para funcionar em conjunto.

“Eles têm que analisar os dados dispersos dessas ferramentas e tentar imaginar qual pode ser a sua posição de fluxo de caixa,” disse Bontrager. “Muitos nem sequer usam realmente ferramentas; usam folhas de cálculo Excel. Estão literalmente sentados com caneta e papel, tentando descobrir quanto dinheiro esperam receber e quanto esperam gastar, e o que isso significa para o seu negócio.”

Diante desses desafios, os comerciantes não querem mais ferramentas adicionais. Em vez disso, procuram uma solução simplificada que permita transações transparentes e sem falhas, além de oferecer uma visão holística do seu fluxo de caixa.

O custo continua a ser uma consideração importante. No entanto, muitos comerciantes estariam dispostos a investir numa plataforma unificada que reduza a carga administrativa e minimize os erros comuns nos processos manuais.

“Recentemente, vimos pesquisas que indicam que as pequenas empresas gastam, em média, 25 horas por semana apenas gerindo dados entre várias aplicações financeiras,” disse Apgar. “Eles não fazem isso enquanto a loja está aberta; esse tempo é dedicado à família—fora do horário de expediente e nos fins de semana—onde constroem folhas de cálculo e analisam extratos em papel.”

“Os dados do ponto de venda precisam ser reconciliados com o extrato bancário,” acrescentou. “Temos que gerir a folha de pagamento, pagar fornecedores, e esses recibos precisam ser reconciliados com o inventário. Existem tantas partes móveis.”

Todos os Seus Ovos Financeiros em Uma Cesta

Essas variáveis levaram as PME a procurar cada vez mais um único lar financeiro. Ironicamente, esse desejo muitas vezes decorre da complexidade criada por manter múltiplas relações financeiras—agora, os proprietários precisam de um centro de fluxo de caixa que agregue suas várias contas e funções.

Embora tal solução possa não eliminar todas as relações externas, ela fornece aos comerciantes uma âncora crítica. Uma vez engajados numa plataforma centralizada, os bancos estão bem posicionados para se diferenciarem e aprofundar as relações com seus clientes PME.

“Em geral, o dinheiro circula mais rápido dentro do ambiente financeiro, então as instituições financeiras têm uma vantagem clara aqui,” disse Bontrager. “É isso que as pequenas empresas querem e precisam: fazer esses pagamentos de forma fácil e rápida. Também procuram uma relação segura e confiável. Dentro do ambiente bancário, essas proteções contra fraudes e riscos estão muito integradas na experiência.”

“Quando pensamos na solução ideal, ela envolve pegar alguns aspectos das fintechs e torná-los disponíveis no canal das instituições financeiras,” afirmou. “Por exemplo, muitas pequenas empresas preferem colocar todas as suas despesas num cartão de crédito. Poder disponibilizar isso numa aplicação de pagamento, sem depender apenas de contas DDA, pode ser importante para consolidar tudo, por conveniência para o pequeno negócio.”

Consolidar relações bancárias e fintechs num único centro pode parecer contraintuitivo, dado o ditado que alerta contra colocar todos os ovos na mesma cesta. No entanto, diversificar uma carteira de investimentos para mitigar riscos é fundamentalmente diferente de simplificar a infraestrutura bancária de uma pequena empresa para maior eficiência e clareza.

“Quando dizemos que têm todos os ovos numa cesta só, não estamos a sugerir que as instituições financeiras devam ser um balcão único que oferece todos os serviços financeiros que uma empresa possa desejar,” explicou Apgar. “Na verdade, trata-se de ter todos os dados financeiros numa única cesta, na medida em que esses dados possam ser trocados.”

“Mesmo que as empresas usem alguns serviços fintech, a arquitetura de API comum atualmente facilita esse tipo de troca de dados, permitindo que a instituição financeira apresente uma visão completa da saúde financeira e do fluxo de caixa da pequena empresa—e se torne o parceiro principal,” concluiu.

De Coletor de Dados a Consultor de Confiança

Os dados tornaram-se centrais nos serviços financeiros modernos, pois ajudam as organizações a personalizar suas ofertas num ambiente digital.

“Pode haver tanta informação; a questão é conseguir transformar esses dados em recomendações oportunas e precisas que ajudem as pequenas empresas a antecipar riscos ou identificar oportunidades,” disse Bontrager. “Isso está a tornar-se uma expectativa. É algo como: ‘Provavelmente vais ficar com fluxo de caixa negativo na próxima semana’ ou ‘Parece que as receitas estão a aumentar, estás a pensar abrir uma segunda loja? Podemos ajudar-te com isso?’”

No entanto, as soluções que oferecem esses insights acionáveis às pequenas empresas têm sido limitadas. Historicamente, muitas instituições financeiras não consideraram o segmento PME uma prioridade estratégica. Comerciantes menores eram frequentemente direcionados para produtos de consumo ou atendidos por soluções comerciais e de tesouraria destinadas a empresas muito maiores.

A estratégia tradicional para pequenas empresas—como era—centrava-se principalmente na construção de relacionamentos presenciais e na concessão de empréstimos a pequenas empresas.

“Há muito mais que podem fazer,” afirmou Bontrager. “Conseguir atender às pequenas empresas onde elas estão e oferecer soluções que lhes permitam fazer pagamentos, receber pagamentos, reconciliar e automatizar fluxos de trabalho. Fornecer essas soluções é fundamental para continuar a manter as relações com as pequenas empresas que temos hoje.”

“Esse aspecto relacional será sempre muito importante, mas é preciso ter uma excelente solução digital, do ponto de vista de pagamentos e recebíveis, para manter e fortalecer essa relação,” acrescentou. “Ao fazerem isso, terão mais dados sobre essas pequenas empresas, o que os ajudará a servi-las melhor.”

Tornando-se o Centro Financeiro

Embora plataformas holísticas para PME estejam rapidamente se tornando uma expectativa de mercado, muitas instituições financeiras carecem da infraestrutura ou recursos para desenvolvê-las e entregá-las internamente.

Este momento representa um ponto de inflexão. Para se destacarem num mercado competitivo, os bancos precisam repensar e modernizar suas estratégias de banking para pequenas empresas.

“A realidade é que os clientes já estão a preencher essas lacunas por conta própria,” disse Apgar. “Em vez de esperar até poderem construir tudo internamente para atender 100% das necessidades dos clientes, faz sentido adotar parcerias estratégicas com os parceiros certos para criar essa solução digital completa—tanto na entrega de serviços quanto na gestão de dados—para fornecer os insights essenciais que as empresas procuram.”

O primeiro passo é simples: ouvir. Ao envolver os clientes PME e compreender suas dificuldades, os bancos descobrirão temas comuns—como a necessidade de fluxos de trabalho intuitivos que simplifiquem pagamentos, recebíveis e gestão de fluxo de caixa.

O objetivo final é oferecer uma solução que ajude os proprietários de pequenas empresas a focar no crescimento do seu negócio, em vez de gerenciar sua complexidade financeira. Para muitos bancos, alcançar essa visão exigirá parcerias estratégicas e apoio externo.

“Considere de onde podem vir essas parcerias que os ajudarão a oferecer uma solução assim e a lançar rapidamente no mercado, atendendo às necessidades das pequenas empresas,” disse Bontrager. “Ao fazerem isso, se conseguirem fornecer os insights que as PME procuram, o benefício para a instituição financeira é que ela terá esses dados e poderá aproveitar esses insights para tomar melhores decisões de risco ou de subscrição.”

“Há muito potencial nas soluções disponíveis,” afirmou. “Tudo se resume a avaliar o problema, entender quem são os clientes PME e quais são suas necessidades, e oferecer soluções que as atendam.”