Administração Nacional de Supervisão Financeira e Banco Popular da China Pubilcam a "Especificação de Divulgação Explícita do Custo de Financiamento Abrangente para Negócios de Empréstimos Pessoais"

15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira publicou no seu site uma mensagem de que, para manter a ordem no mercado de empréstimos pessoais, proteger os direitos legítimos dos consumidores financeiros, melhorar a qualidade dos serviços financeiros, recentemente, a Administração de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China emitiram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo de Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), que entrará em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

A divulgação do custo de financiamento compreensivo de empréstimos pessoais é uma medida importante para implementar com rigor as decisões do Partido Comunista e do Conselho de Estado, compreender profundamente a natureza política e popular do trabalho financeiro, coordenar a prevenção de riscos, o fortalecimento da supervisão e o desenvolvimento de alta qualidade. É também uma ferramenta eficaz para fortalecer a coordenação entre supervisão financeira e política monetária, e melhorar a qualidade dos serviços financeiros à economia real. O Regulamento visa resolver problemas de divulgação não padronizada e pouco transparente das taxas de juros e custos de empréstimos pessoais, proteger melhor os direitos dos consumidores financeiros, facilitar a transmissão de políticas de benefício ao povo e promover o desenvolvimento saudável e regulado do setor.

O Regulamento, com 11 artigos, detalha o escopo, os métodos e os procedimentos de divulgação das informações de taxas e custos de empréstimos pessoais, dentro do quadro regulatório existente. Exige que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, que informe claramente o valor principal do empréstimo, as taxas de juros e custos cobrados pelos credores e suas instituições parceiras, incluindo a forma de cobrança, os padrões e os responsáveis, além de calcular de forma consolidada o custo anualizado sob condições normais de cumprimento do contrato. Também deve listar os custos contingentes em casos de inadimplência ou uso indevido, com seus padrões e responsáveis. Os custos sob condições normais de cumprimento devem ser convertidos para nível anual de acordo com as exigências do “Aviso do Banco Popular da China” (número 3 de 2021). Além disso, o documento deve alertar que, além dos custos já divulgados, os credores e suas instituições parceiras não cobrarão quaisquer outros custos relacionados ao empréstimo.

Os credores devem divulgar claramente, em seus locais de atendimento e sites oficiais, o limite máximo do custo de financiamento compreensivo para empréstimos pessoais sob condições normais de cumprimento. Para operações presenciais, o cliente deve assinar a tabela de divulgação antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. Para operações online, a tabela deve ser exibida em uma janela pop-up obrigatória, com tempo de leitura definido, e o cliente deve confirmar antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. Em compras a prazo, na página de pagamento, deve-se exibir de forma clara o valor principal, o plano de parcelamento, as taxas de serviço, os responsáveis, o custo anualizado sob condições normais e os custos contingentes em caso de inadimplência, além de alertar que não serão cobrados outros custos além dos já divulgados.

Se houver alterações nos custos de financiamento devido a ajustes na taxa de juros de referência ou promoções, os credores devem informar os clientes de forma oportuna.

Nos acordos de cooperação, os credores devem definir claramente as responsabilidades de cada parte na implementação da divulgação do custo de financiamento. Devem também reforçar a gestão das instituições parceiras, tomar medidas corretivas em caso de violações ou inadimplência, e, em casos graves, encerrar a cooperação, buscar reparação legal ou responsabilizar os envolvidos.

As associações do setor devem colaborar com as autoridades financeiras, promovendo a autorregulação do setor, orientando e fiscalizando a implementação das exigências de divulgação do custo de financiamento de empréstimos pessoais, promovendo um ambiente de mercado justo e transparente.

Os tomadores de empréstimos devem avaliar racionalmente sua renda e capacidade de endividamento, evitar endividamento excessivo, e optar por canais formais de empréstimo. Devem também prestar atenção às informações sobre o custo total do financiamento, incluindo os itens, formas de cobrança, padrões, nível anualizado, responsáveis e responsabilidades em caso de inadimplência.

A Administração Nacional de Supervisão Financeira, suas agências locais, o Banco Popular da China, suas filiais e órgãos de gestão financeira locais devem fortalecer a supervisão, fiscalizar a implementação do Regulamento, responsabilizar os credores que não cumprirem as exigências, e tomar medidas regulatórias contra atividades ilegais no setor de empréstimos, incluindo a repressão a intermediários ilegais.

Por “credor” entende-se bancos comerciais, bancos cooperativos rurais, cooperativas de crédito rural, financeiras de automóveis, financeiras de consumo, empresas financeiras de grupos empresariais, sociedades de crédito, sociedades de microcrédito e outras instituições financeiras e organizações financeiras locais. “Instituições parceiras” referem-se a terceiros que colaboram na captação de clientes, garantias, entre outros.

“Empréstimo pessoal” refere-se a empréstimos em moeda local ou estrangeira concedidos por credores a pessoas físicas que atendam aos requisitos, para fins de consumo pessoal ou atividades comerciais, conforme o “Regulamento de Gestão de Empréstimos Pessoais” (Decreto nº 3 de 2024 da Administração Nacional de Supervisão Financeira).

Este Regulamento entra em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

(Administração Nacional de Supervisão Financeira)

(Editar: Qian Xiaorui)