O Movimento da Roth IRA Que os Altos Ganhos Não Devem Ignorar

Há uma razão pela qual os rendimentos mais elevados tendem a chegar ao final da carreira com pouco ou nenhum dinheiro numa Roth IRA. Os rendimentos mais altos muitas vezes são impedidos de financiar diretamente uma Roth IRA. E para aqueles cuja renda está apenas abaixo do limite, uma IRA tradicional pode parecer mais atraente devido à dedução fiscal nas contribuições.

Se és um rendimento elevado que se aproxima da reforma, poderás presumir que a tua oportunidade de financiar uma Roth IRA já passou. Mas há uma estratégia que poderás conseguir fazer nos próximos anos, permitindo-te aproveitar os benefícios de ter uma Roth IRA na aposentadoria.

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Aproveita os anos de menor rendimento

Mesmo que tenhas sido um rendimento elevado durante grande parte da tua carreira, podes entrar numa fase da vida em que a tua renda diminui. Geralmente há uma janela entre deixar um emprego e quando as distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) se aplicam aos teus planos de poupança para a reforma tradicionais.

Durante esse período, podes estar a trabalhar a tempo parcial ou não trabalhar de todo. Podes estar a viver principalmente de Segurança Social, com retiradas suplementares das tuas poupanças para a reforma.

De qualquer forma, se a tua renda for mais baixa durante alguns anos, isso dá-te uma oportunidade de fazer uma conversão para uma Roth. Se tiveres um saldo elevado na tua conta de reforma, pode ser difícil transferir tudo para uma Roth antes que as RMDs se tornem obrigatórias.

Mas se conseguires converter pelo menos parte das tuas poupanças numa Roth IRA, poderás beneficiar de retiradas isentas de impostos. Além disso, protegerás parte do teu património das RMDs.

Tempera a tua conversão para a Roth com cuidado

Podes ter uma janela limitada para mover algumas das tuas poupanças para uma Roth IRA. Por isso, é importante proceder com cautela e lembrar que pode não ser viável transferir tudo para uma Roth de uma só vez.

Lembra-te, as conversões para Roth contam como rendimento. Elas podem não só aumentar os teus impostos, mas também ter outras implicações.

Por exemplo, podem fazer com que ultrapasses o limite onde os teus benefícios de Segurança Social se tornam tributáveis. Mas, para ser justo, se estás a viver com esses benefícios mais retiradas do plano de reforma ou rendimentos a tempo parcial, já podes estar nessa situação.

A questão mais importante pode ser os suplementos do Medicare. Se ficares com IRMAAs, ou montantes de ajuste mensal relacionados com a renda, podes acabar por pagar mais pelo Medicare Parte B, assim como pela Parte D.

Por essa razão, é aconselhável trabalhar com um profissional de impostos ou financeiro nas conversões para Roth. Mas não assumes que estás preso sem uma Roth IRA para a reforma só porque perdeste a oportunidade de contribuir para uma dessas contas enquanto trabalhavas. Ainda pode haver uma janela limitada, mas viável, para colocares algum do teu dinheiro numa Roth IRA e usufruíres das vantagens associadas.