Várias seguradoras que vendem seguros com cartões de benefícios receberam alertas das autoridades reguladoras

Repórter: Leng Cuihua

A Administração Nacional de Supervisão Financeira (以下简称“Administração de Supervisão Financeira de Hubei”) recentemente enviou uma carta de aviso intitulada «Normas para atividades de negócios de seguros e a oferta de benefícios fora do contrato, como cartões de medicamentos especiais», apontando diretamente para as ações ilegais de algumas seguradoras ao oferecerem aos consumidores cartões de benefícios, como “Cartão de Medicamentos Especiais” e “Cartão CAR-T”, durante suas atividades comerciais.

Na verdade, várias autoridades reguladoras já alertaram para esses riscos anteriormente. Especialistas do setor acreditam que oferecer serviços de valor agregado pelas seguradoras é uma direção incentivada pela supervisão, mas “seguros+” não é uma combinação ilimitada, devendo-se rigorosamente manter a conformidade.

Proibição rigorosa de oferecer cartões de benefícios ilegalmente

A Administração de Supervisão Financeira de Hubei afirmou que, recentemente, durante suas atividades de fiscalização, foi constatado que algumas seguradoras estavam oferecendo cartões de benefícios, como “Cartão de Medicamentos Especiais”, aos consumidores, o que pode configurar a concessão de benefícios além do previsto no contrato de seguro. Para regular a ordem do mercado e prevenir riscos operacionais e de conformidade, a administração deixou claro que é estritamente proibido oferecer ilegalmente cartões de benefícios, como “Cartão de Medicamentos Especiais” e “Cartão CAR-T”, aos consumidores de seguros.

“Medicamentos especiais” geralmente referem-se a medicamentos de alto custo utilizados no tratamento de doenças raras ou graves, que normalmente não estão cobertos pelo seguro de saúde comum ou têm uma cobertura muito baixa. “CAR-T” é uma terapia imunológica inovadora contra o câncer, também de alto custo.

Segundo informações, os cartões de benefícios, como “Cartão de Medicamentos Especiais” e “Cartão CAR-T”, são fornecidos por terceiros que não possuem licença para atuar no setor financeiro. Esses produtos imitam cláusulas de seguros e responsabilidades de pagamento, o que pode facilmente gerar disputas entre consumidores, terceiros e seguradoras.

Li Shitong, cofundador da BestLawyers, afirmou ao jornal Securities Daily que, ao adquirir “Cartões de Medicamentos Especiais” de empresas de serviços médicos ou terceiros, as seguradoras geralmente têm custos baixos, mas usam garantias de dezenas de milhares de yuan como isca, oferecendo esses cartões como estratégia para atrair e reter clientes, o que apresenta riscos de conformidade e operacionais elevados.

Por um lado, esses terceiros não são instituições financeiras licenciadas, mas os cartões de benefícios são altamente semelhantes aos produtos de seguro: prometem cumprir o benefício quando o consumidor contrair uma doença específica e precisar de medicação ou tratamento, quase funcionando como um seguro. Por outro lado, os consumidores tendem a interpretar esses cartões como uma extensão da cobertura do seguro, acreditando que a seguradora garantirá o pagamento; porém, esses benefícios não estão escritos no contrato de seguro e são totalmente fornecidos por terceiros. Se o terceiro não cumprir a obrigação, podem surgir disputas múltiplas.

Por isso, a Administração de Supervisão Financeira de Hubei deixou claro quatro “proibidos”: incluindo a proibição de oferecer cartões de benefícios aos consumidores durante atividades de seguros; de adquirir, armazenar ou distribuir esses cartões para fins de convite, fechamento de negócios ou acompanhamento; de relacionar esses cartões com a promoção ou explicação de produtos de seguro; e de misturar benefícios alegados, como subsídios para medicamentos especiais ou reembolsos de custos, com as responsabilidades de cobertura do seguro, exagerando as funções do seguro e enganando os consumidores.

Definir claramente os limites do serviço

A proibição de seguradoras oferecerem cartões de benefícios não significa que a supervisão impeça as seguradoras de fornecerem serviços, mas sim que é necessário definir limites claros. A Administração de Supervisão Financeira de Hubei afirmou: “Incentivamos a exploração de operações diferenciadas, oferecendo serviços de gestão de saúde que estejam em conformidade com as regulamentações.”

“Encourage as seguradoras a, com base na legalidade e conformidade, segmentar as necessidades dos clientes e explorar medidas de serviços diferenciados que atendam a diferentes grupos. É importante distinguir entre serviços legítimos de valor agregado e benefícios fora do contrato de seguro que sejam ilegais, mantendo uma linha clara de conformidade e proibindo a oferta de serviços adicionais que violem as regulamentações”, afirmou a administração.

Na prática, como as seguradoras podem definir esses limites e oferecer serviços legítimos e realmente úteis? Li Shitong afirmou que esses serviços devem seguir estritamente as regulamentações do “Regulamento de Gestão de Seguros de Saúde” e do “Aviso sobre a Normatização dos Serviços de Gestão de Saúde das Seguradoras”, devendo estar diretamente relacionados ao próprio contrato de seguro e não sendo serviços irrelevantes.

Um responsável de uma seguradora de vida com sede em Pequim disse ao jornal Securities Daily que, na prática, a distinção entre serviços legítimos de valor agregado e benefícios fora do contrato de seguro depende principalmente de três aspectos. Primeiro, o modelo de cooperação: serviços legítimos, como acesso facilitado a consultas médicas ou gestão de saúde, geralmente são realizados por meio de acordos entre a seguradora e terceiros, com os detalhes claramente escritos no contrato de seguro. Se o terceiro apresentar problemas, a seguradora deve assumir a responsabilidade e substituir o parceiro, continuando a cumprir suas obrigações. Essa forma é conhecida como cooperação “total por total”, na qual a seguradora é a responsável final.

Segundo, a formalização do serviço: serviços legítimos de valor agregado devem estar previstos no contrato de seguro ou serem formalizados por contrato separado. Por exemplo, o “Regulamento de Gestão de Seguros de Saúde” permite a celebração de contratos separados para serviços de gestão de saúde, que terão validade jurídica.

Terceiro, o órgão de aquisição: os cartões de benefícios que estão sendo proibidos geralmente são adquiridos por filiais ou indivíduos da seguradora de terceiros, com produtos que imitam seguros, mas que não são seguros de fato.

Resumindo, o critério principal é se a seguradora assume responsabilidade legal contínua pelo serviço e se o inclui na gestão contratual. Os consumidores também devem estar atentos ao escolher seguros, para evitar serem enganados por estratégias de marketing como “Cartões de benefícios de alta cobertura gratuitos”.