Como Poupar Quando Também Está a Quitar Dívidas

Uma questão comum feita por pessoas de todas as origens é se devem pagar primeiro as dívidas antes de poupar e investir.
Crédito: David Sacks/Getty Images

Adam Hayes

Qua, 25 de fevereiro de 2026 às 20:19 GMT+9 4 min de leitura

Principais Conclusões

• A dívida de cartões de crédito nos EUA atingiu 1,28 biliões de dólares em 2025, com taxas de juros médias superiores a 23,5%.
• Criar um fundo de emergência de 500 a 1.000 dólares pode evitar contratempos durante despesas imprevistas.
• Use o método avalanche ou bola de neve para priorizar o pagamento de dívidas enquanto poupa.

Os americanos estão afogados em dívidas. No último trimestre, os saldos totais de cartões de crédito atingiram um máximo histórico de 1,28 biliões de dólares, com taxas de juros médias de 21%, um aumento de 44% desde 2020.

Entretanto, dois terços dos utilizadores de cartões de crédito com saldo reportam que a sua dívida os fez adiar ou abandonar objetivos financeiros importantes, como poupar e investir para a reforma.

Se sente que está preso entre querer poupar dinheiro e precisar de pagar dívidas, não está sozinho. E não precisa necessariamente escolher. Com alguma estratégia, pode começar a poupar e pagar dívidas ao mesmo tempo.

Comece Primeiro com um Pequeno Fundo de Emergência

Em vez de investir todas as sobras em pagamento de dívidas, crie primeiro uma pequena reserva de 500 a 1.000 dólares. Pense nela como o seu fundo de emergência inicial.

Por que abrir uma reserva de emergência antes de pagar dívidas? Porque sem ela, é muito mais provável que recorra a empréstimos ou cartões de crédito quando surgir uma despesa inesperada. Uma única emergência pode apagar meses de esforço de pagamento e fazer você recuar.

Pague Dívidas com Juros Altos

Depois de ter o seu fundo de emergência inicial, envie qualquer dinheiro extra que possa para a sua dívida com a taxa de juros mais alta. Aqui estão dois dos métodos mais populares.

• O método avalanche consiste em fazer pagamentos mínimos em todas as dívidas, direcionando qualquer dinheiro extra para a dívida com a maior taxa de juros. Ao atacar as dívidas do topo para o fundo em termos de taxa de juros, irá economizar mais dinheiro em juros ao longo do tempo.
• O método bola de neve adota uma abordagem diferente. Ainda faz pagamentos mínimos em todas as dívidas, mas, em vez de focar na conta com a maior taxa de juros, investe qualquer dinheiro extra na menor dívida. A ideia é que pagar dívidas menores o manterá motivado para alcançar o próximo objetivo.

Mantenha-se fiel ao método que escolher. A consistência é fundamental.

Não Perca a Oportunidade de Contribuir para a Reforma

Muitos empregadores oferecem contribuições de correspondência para planos de reforma como o 401(k). Se o seu fizer, contribua o suficiente para obter a correspondência total do empregador, mesmo que esteja a pagar dívidas, para que o seu empregador contribua com o máximo possível.

Muitos especialistas financeiros referem-se a essas correspondências como a coisa mais próxima de dinheiro grátis em finanças pessoais, onde efetivamente ganha um retorno imediato e garantido que é difícil de superar em qualquer outro lugar.

Pense nisso como uma decisão de orçamento presente versus futuro. Embora não precise de maximizar a sua conta de reforma agora, deve pelo menos contribuir o suficiente para obter a correspondência total. Depois, coloque qualquer dinheiro discricionário restante nas suas dívidas.

Depois de liquidar as dívidas, pode começar a contribuir mais para o seu fundo de reforma novamente.

Trabalhe para Ter um Fundo de Emergência Completo

Com as suas dívidas de juros altos pagas e a correspondência do empregador garantida, deve começar a construir um fundo de emergência completo. Idealmente, este será de três a seis meses de despesas de vida numa conta de poupança de fácil acesso.

Quando tiver um fundo de emergência completo, estará melhor protegido se surgir uma despesa de emergência. Pense na perda de emprego, contas médicas imprevistas ou qualquer outra despesa significativa que possa perturbar o seu orçamento mensal.

Poupar Enquanto Paga Dívidas

Depois de ter o seu fundo de emergência, pode começar a decidir quanto de cada “dólar extra” irá para poupança versus pagamento de dívidas.

Mesmo tendo dívidas, poupar dinheiro é um hábito que pode evitar que se desvie do caminho no futuro. Se orçamentar pequenas poupanças consistentes hoje, será menos provável de recorrer às suas poupanças quando tiver despesas regulares, como contas mensais.

Uma regra prática para muitas famílias é assim:

• 50% → necessidades
• 30% → desejos
• 10% → poupança
• 10% → pagamento de dívidas

Torne as Poupanças Automáticas—Depois Trate a Dívida Como o Seu Aluguel

Assegure-se de agendar um depósito automático na sua conta de poupança no dia de pagamento. Mesmo que seja apenas alguns euros por mês, garanta que está a acrescentar às suas poupanças. Depois, configure pagamentos automáticos para as suas dívidas, como o empréstimo do carro ou a hipoteca.

Ao pagar primeiro para as suas poupanças (e torná-lo automático), será menos provável de saltar um mês. Também achará mais fácil pagar as suas dívidas porque treinou-se a vê-las como uma outra conta necessária.

Leia o artigo original na Investopedia

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