Consumidores deparam-se frequentemente com "assassinos de juros" em cartões de crédito. Como funciona o cálculo de juros compostos?

Faça login no aplicativo Sina Finance e pesquise【信披】para ver mais avaliações de classificação

“Eu todo mês estou a pagar a tempo, por que é que esta dívida parece nunca acabar?” Esta é a dúvida de Daming, consumidor de Guangdong, ao verificar o extrato do cartão de crédito. Nos últimos meses, ele usou o método de “pagamento mínimo” para fazer a rotação de fundos, mas inadvertidamente acumulou mais de 1600 yuans de juros. Mesmo após pagar, esses valores continuam a gerar juros continuamente.

Este não é um caso isolado. Na plataforma de reclamações de terceiros 【Baixe o aplicativo Hei Mao Reclamations】, várias instituições bancárias têm sido frequentemente reclamadas por consumidores devido ao problema de “juros circulares”. Os consumidores só percebem que estão pagando por regras que desconhecem ao se depararem com a armadilha.

O chamado “cálculo de juros circular” é o método padrão na indústria de cartões de crédito. Se o titular do cartão pagar apenas o valor mínimo, o banco calculará juros diários sobre o saldo não pago desde a data de entrada na conta, com juros compostos contínuos. Atualmente, a maioria dos bancos calcula juros diários de 0,05%, o que equivale a uma taxa anual de aproximadamente 18,25%. O uso prolongado do pagamento mínimo faz com que essa taxa anual efetiva aumente facilmente. Muitos consumidores chamam isso de “assassino de juros”.

O cálculo de juros circular é o método padrão na indústria? Como a lei o define? Como os consumidores podem identificar os “assassinos invisíveis” nos extratos de cartão de crédito? A reportagem do First Financial investigou essas questões.

“Crescimento invisível” no extrato

No ano passado, Daming abriu um cartão de crédito em um banco de ações no sul da China. Devido ao alto volume de gastos diários, ele frequentemente optava pelo pagamento mínimo na data de vencimento, parcelando o restante. Mas, recentemente, ao fazer as contas, percebeu que, em poucos meses, acumulou 987,38 yuans de juros de consumo, 668,04 yuans de juros de parcelamento e 20 yuans de multa por inadimplência, com o total de pagamento superando suas expectativas. Após consultar o atendimento ao cliente, descobriu que alguns valores já pagos ainda estavam sendo sujeitos a juros.

Na indústria, esse método de cálculo é chamado de “cálculo de juros total”. Por exemplo, para uma compra de 10.000 yuans, se o titular não pagar o valor total na data de vencimento, mesmo que reste apenas 200 yuans, o banco continuará a calcular juros diários com base em 10.000 yuans desde a data da entrada na conta.

Além do cálculo de juros total, o mecanismo de juros compostos também aumenta ainda mais o custo do crédito do cartão.

Outro consumidor de Guangdong, Tengteng (nome fictício), abriu um cartão de crédito em um grande banco estatal em 2022, com um limite inicial de 18.000 yuans. Como sempre escolhia o pagamento mínimo, após 15 meses, o saldo devedor aumentou para 23.400 yuans, incluindo juros e taxas de 5437,4 yuans.

Tengteng fez uma conta: durante o cálculo de juros, o banco incorporou juros diários de 0,05%, multas por atraso e taxas de saque ao principal, aplicando juros compostos mensalmente. Com o crescimento do saldo devedor, ao final de 15 meses, o valor de pagamento aumentou de 18.000 para 23.400 yuans.

Esses dois métodos combinados são chamados de “cálculo de juros circular”. Wang Pengbo, analista sênior do setor financeiro da Broadcom, explicou que o cálculo de juros circular refere-se ao fato de que, se o titular do cartão não pagar a totalidade do extrato antes da data de vencimento, pagando apenas o mínimo, o banco calculará juros diários sobre o saldo total desde a entrada na conta, com juros compostos contínuos. Este é o método comum na indústria de cartões de crédito doméstica.

Esse método aumenta diretamente o custo total do empréstimo para o consumidor. Atualmente, a maioria dos bancos calcula juros de crédito de cartão de crédito a uma taxa diária de 0,05%, o que equivale a uma taxa anual de aproximadamente 18,25%, com juros compostos mensais. Se o consumidor usar o pagamento mínimo por um longo período, o efeito de juros compostos fará a taxa anual efetiva subir rapidamente.

Em comparação com regras de cálculo complexas, as informações exibidas e os alertas de risco nos cartões de crédito bancários não são suficientemente claros. Os consumidores, ao escolher parcelamentos, muitas vezes têm dificuldade em entender claramente a composição e o método de cálculo dos juros.

Uma captura de tela fornecida por um entrevistado mostra que a página de pagamento de um cartão de crédito padrão marca automaticamente “pagamento mínimo”, com uma pequena nota indicando a taxa de juros diária e a taxa anual, mas não menciona mecanismos essenciais como juros compostos ou cálculo de juros total.

(Imagem da página de pagamento de cartão de crédito de um banco. Fonte: entrevistado)

Alguns usuários também relataram que, antes de serem cobrados juros, não receberam aviso claro. Quando percebem, já acumularam uma quantia considerável. Ao tentar comunicar-se com o banco, descobriram que o extrato não detalhava o método de cálculo, e os atendentes muitas vezes eram vagos ou não compreendiam bem as regras de juros.

Para verificar essa situação, o First Financial realizou testes em plataformas de pagamento de cartões de crédito em 14 de março. Os resultados mostraram que, na página de pagamento mínimo, os bancos geralmente apenas exibem a taxa de juros diária, sem fornecer explicações adicionais sobre juros compostos ou cálculo de juros total. Algumas instituições oferecem uma janela secundária que explica que, ao escolher o pagamento mínimo, o consumidor não desfruta de isenção de juros. Mesmo pagando o valor mínimo, se pagar na próxima fatura, o banco continuará a calcular juros usando o método de juros totais.

Por exemplo, na página de um cartão de um banco de ações, se uma compra de 1000 yuans for feita em 25 de maio, e o pagamento mínimo de 100 yuans for feito em 16 de junho, o cálculo de juros será feito de 25 de maio a 1 de junho com base em 1000 yuans. De 17 de junho até a geração da próxima fatura, o cálculo será feito com base em 900 yuans. Assim, o total de juros será de 18,2 yuans.

Se o titular do cartão optar por pagar apenas o mínimo na próxima fatura, o método de cálculo de juros continuará a aplicar-se, calculando juros sobre o saldo principal até que seja totalmente quitado.

(Imagem: App de cartão de crédito de um banco de ações)

O First Financial também verificou em plataformas de reclamações de terceiros que esse problema é bastante comum. Vários bancos, incluindo bancos estatais e bancos de ações, têm recebido reclamações por causa de juros circulares, incluindo altos custos, falta de transparência e falta de aviso prévio antes de cobranças. Muitas reclamações indicam que a taxa de juros anual efetiva de juros circulares ultrapassa 20%, sendo considerada por muitos consumidores como uma “arma de juros” no mercado.

“Vários custos de crédito do cartão de crédito”

As reclamações sobre o cálculo de juros de cartões de crédito têm sido constantes. A investigação do First Financial revelou que os consumidores geralmente têm uma compreensão limitada da composição dos juros, o que leva a “armadilhas”. Quanto à estrutura de cobrança, os juros do cartão de crédito dividem-se principalmente em juros de crédito e multas por inadimplência, e as diferenças nas formas de cálculo e taxas entre bancos aumentam a dificuldade de compreensão dos consumidores.

Os juros de crédito são a cobrança básica do cartão. Recentemente, ao visitar vários bancos, incluindo Minsheng Bank, China Merchants Bank, CITIC Bank e China Construction Bank, foi constatado que, quando o titular do cartão não paga o valor total, mas atinge o mínimo, a maioria adota o método de juros circulares.

Por exemplo, no Minsheng Bank, o atendimento ao cliente afirmou que, se o cliente não pagar integralmente na data, todos os gastos do ciclo serão sujeitos a juros desde a dia de entrada na conta, com uma taxa diária de 0,05%. O atendimento do China Merchants Bank também explicou que os juros são calculados a partir do dia de entrada na conta, com uma taxa de 0,05% ao dia. O “dia de entrada na conta” geralmente é o dia em que a transação é liquidada pelo comerciante e o banco, normalmente no dia seguinte à transação para compras domésticas, podendo atrasar devido a diferenças de liquidação em compras internacionais.

Alguns bancos maiores adotam métodos diferenciados de cálculo. Por exemplo, o aplicativo do Industrial and Commercial Bank of China mostra que seu cartão de crédito “Super Benefit” usa um método parcial de cálculo de juros: se o titular pagar apenas parte do valor durante o período de pagamento, os juros serão calculados apenas sobre a parte não paga, com desconto de 40% na taxa de juros de crédito.

Além dos juros de crédito, se o titular do cartão não pagar o mínimo até a data de vencimento, será cobrada uma multa por inadimplência. Os critérios variam entre bancos. Por exemplo, o Ping An Bank informa que, se o saldo devedor for inferior a 20 yuans ou 3 dólares, a multa será proporcional ao valor de crédito não pago; se for superior, a multa será de 5% do valor não pago, com um mínimo de 20 yuans ou 3 dólares. O China Construction Bank cobra uma multa de 5% do valor não pago do mínimo. Em alguns casos, juros e multas podem ocorrer simultaneamente, ou seja, o titular não paga o mínimo nem o total, devendo pagar juros e multa ao mesmo tempo.

Para aliviar a carga de juros de pagamentos esquecidos, o mecanismo de tolerância e adiamento já é amplamente utilizado na indústria.

Em 31 de maio de 2024, a Associação de Bancos da China publicou uma nova versão do “Código de Autorregulação do Setor de Cartões de Crédito da China (2024)”, recomendando que os bancos ofereçam “serviço de tolerância” e “serviço de adiamento”. Testes mostram que a maioria dos bancos já implementou esse mecanismo, oferecendo prazos de carência de até 3 dias após a data de pagamento, e permitindo que saldos inferiores a 100 yuans sejam considerados como pagamento total.

Por exemplo, o Banco Merchants afirma que os titulares podem automaticamente usufruir de um período de tolerância de 3 dias sem necessidade de solicitação. Se o saldo não pago for inferior a 100 yuans ou 15 dólares, não haverá cobrança adicional de juros ou multa. O Minsheng Bank também oferece um período de tolerância de 3 dias, permitindo que o pagamento seja feito até o dia 6 do mês, se a última data de pagamento for o dia 3.

Por que o método padrão da indústria

Diante das dúvidas sobre o método de “cálculo de juros total” e “juros compostos”, uma questão mais profunda é: por que esse método de cálculo é amplamente adotado pelos bancos?

O especialista em cartões de crédito Dong Zheng afirmou que, atualmente, a maioria dos cartões de crédito no mercado usa o método de cálculo de juros total (ou seja, só paga juros se não pagar o valor total). Embora haja espaço para melhorias, os usuários precisam aceitar esse método antes de qualquer mudança.

Wang Pengbo disse à reportagem que, na prática, o cálculo de juros circular já é um modelo de negócio bastante maduro: por um lado, os bancos obtêm receita estável de juros para cobrir riscos e custos; por outro, oferece aos usuários a opção de “pagamento mínimo”, atendendo às necessidades de liquidez de curto prazo. Essa compatibilidade bidirecional permite a continuidade do modelo no mercado.

Primeiro, por lógica operacional dos bancos. Um profissional de cartões de crédito de um banco revelou que os lucros do setor incluem receitas de parcelamento, juros e outras fontes. Os juros de cálculo circular representam uma importante fonte de receita para cobrir custos de fundos e operações.

“Os bancos têm custos de capital, e se o cliente não pagar integralmente na data, essa despesa deve ser repassada ao cliente”, afirmou.

Em segundo lugar, do ponto de vista legal, não há proibição clara.

Do ponto de vista de conformidade, Wang Pengbo analisou que, desde que os bancos divulguem claramente as regras de cálculo, informem a taxa de juros e o custo anual de forma transparente, o método de juros circular não constitui ilegalidade. O problema está na execução — exibição de informações pouco visível e compreensão insuficiente pelos usuários, o que gera controvérsia.

Na prática, a definição judicial do método de cálculo de juros de cartões de crédito também foi objeto de debate. Em 2021, o Supremo Tribunal Popular solicitou opiniões sobre o projeto de regulamento para “algumas questões na resolução de disputas civis de cartões de crédito”, apresentando duas propostas: uma tentava negar a legalidade do “cálculo de juros total”; a outra sugeria uma abordagem intermediária, permitindo juros sobre 90% do valor pago. Até o momento, nenhuma interpretação judicial oficial foi publicada, permitindo a continuidade da prática do setor.

A questão central é a divulgação de informações

Quais são as principais controvérsias jurídicas atuais relacionadas ao cálculo de juros circular de cartões de crédito?

Primeiro, a disputa sobre altas taxas de juros. Com uma taxa diária de 0,05%, a taxa anual de juros de crédito de cartão de crédito chega a 18,25%. Quando se soma o cálculo de juros compostos e multas, o custo real pode ser ainda maior, mais de quatro vezes a taxa de referência do mercado de empréstimos de um ano (LPR).

O advogado Guo Lei, do escritório de advocacia Jinzhou (Shenzhen), afirmou que, nas disputas judiciais envolvendo o cálculo de juros circular, o tribunal geralmente baseia suas decisões na “Regulamentação do Supremo Tribunal Popular sobre algumas questões na resolução de disputas civis de cartões de crédito”, seguindo os princípios de justiça e boa-fé, e ajustando os juros excessivos conforme necessário.

Para o problema de juros compostos e multas excessivas, Guo Lei destacou que essa é uma questão central na revisão judicial. Segundo o artigo 2 da “Regulamentação do Cartão de Crédito”, os tribunais consideram fatores como regulamentos financeiros, valor e prazo do débito, culpa das partes e perdas reais do banco para determinar limites. Na prática, o limite geralmente é de 24% ao ano para a soma de juros, multas e outros encargos.

Segundo, a validade das cláusulas de cálculo de juros total como cláusulas padrão.

O advogado Wang Guanfu, do escritório de advocacia Jiade Xin, afirmou que os bancos costumam marcar essas cláusulas com destaque, usando linhas ou negrito, para garantir que o titular perceba o conteúdo. Essa marcação geralmente atende às obrigações de aviso e explicação de cláusulas padrão, podendo tornar a cláusula válida.

Porém, ele também ressaltou que, mesmo que a cláusula seja válida, se ela isentar ou reduzir de forma irrazoável a responsabilidade do banco, ou impor responsabilidades excessivas ao titular, ela pode ser considerada inválida.

O artigo 2 da “Regulamentação do Cartão de Crédito” dispõe que, se o banco não cumprir sua obrigação de aviso ou explicação ao estabelecer cláusulas padrão relativas a juros, multas e encargos, e o titular não perceber ou entender essas cláusulas, o tribunal deve apoiar a alegação de que tais cláusulas não fazem parte do contrato ou não são vinculativas.

Especialistas acreditam que, atualmente, o foco para melhorar a controvérsia sobre o cálculo de juros circular deve estar na maior transparência na divulgação de informações. Wang Pengbo sugeriu que o futuro deve seguir três direções: primeiro, unificar o padrão de cálculo, cobrando apenas sobre o principal não pago; segundo, divulgar de forma clara o método de cálculo e o custo anual real; terceiro, que os bancos adotem preços diferenciados conforme o perfil de crédito do cliente, equilibrando a operação com a proteção dos direitos do consumidor.

(Daming e Tengteng são nomes fictícios; o estagiário Zhu Lingjie também contribuiu para este artigo.)