Prémios elevados, dificuldade de renovação, como resolver o dilema do seguro para veículos de nova energia em serviços de transporte por aplicação?

Reproduzido de: Diário dos Trabalhadores

Nos últimos anos, o número de veículos de transporte por aplicativo de novas energias tem crescido rapidamente. O Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação, o Ministério dos Transportes e outros oito departamentos emitiram anteriormente o Aviso sobre a Organização e Implementação de Pilotos de Áreas de Prioridade para a Eletrificação Completa de Veículos Públicos, no qual foi claramente estabelecido que, nos novos veículos de táxi em áreas piloto, incluindo táxis tradicionais e veículos de reserva por aplicativo, a proporção de veículos de novas energias deve atingir 80%.

No entanto, durante o processo de rápida transição do setor para a eletrificação, surgiram dificuldades relacionadas ao seguro. Muitos motoristas de transporte por aplicativo relataram que, atualmente, o seguro de veículos de novas energias não só é várias vezes mais caro do que o de veículos privados e veículos a gasolina de mesma categoria, como também há problemas frequentes de renovação de seguro, como o fenômeno de “não conseguir renovar este ano” após conseguir renovar no ano passado. Por que o seguro de veículos de novas energias é mais caro? Por que é difícil renovar? Como resolver esses problemas? Nosso repórter realizou entrevistas.

Seguros mais caros e renovação difícil levam alguns motoristas a optar por “assumir riscos”

“Com um carro comprado por pouco mais de 100 mil yuans, o seguro custa cerca de 15 mil yuans.” O motorista de transporte por aplicativo de Chongqing, Mestre Chi, contou ao nosso repórter que, inicialmente, escolheu comprar um carro elétrico para economizar nos custos operacionais, mas ao receber a cotação do seguro, percebeu que “o custo operacional não era mais barato do que o de um carro a gasolina”.

A experiência de Mestre Chi não é um caso isolado. Segundo informações de várias seguradoras, atualmente, o prêmio do seguro completo de veículos de novas energias geralmente fica entre 5 mil e 20 mil yuans, o que é 20% a 30% mais alto do que o de veículos a gasolina de mesma categoria, e é de 1 a 2 vezes maior do que o de veículos privados do mesmo modelo. Um responsável por uma empresa de transporte por aplicativo em Pequim revelou que a sua frota de mais de 10 veículos de novas energias tem um prêmio médio anual de 13 mil yuans por veículo, totalizando quase 200 mil yuans só em seguros por ano.

Diante da pressão dos custos de seguro, alguns motoristas optam por “assumir riscos”: não adquirindo o seguro completo, apenas uma parte dele. O motorista Zhao, de Zhengzhou, que dirige um veículo convertido de gasolina para gás, paga cerca de 8 mil yuans pelo seguro completo, mas só pagou 5 mil yuans, incluindo o seguro obrigatório e a responsabilidade civil contra terceiros. “Se eu for responsável por um acidente, terei que pagar do meu bolso para consertar o carro.”

Além do alto valor do prêmio, a dificuldade de renovação também preocupa os motoristas. “Nossa empresa adota uma estratégia de cobertura por etapas, às vezes abre algumas vagas para seguro de veículos por um mês, e no mês seguinte para de aceitar novas apólices. Situações como ‘ano passado ainda podia renovar, este ano não consegue mais’ não são incomuns na indústria”, afirmou um gerente de uma seguradora.

Alta taxa de sinistros e de indenizações elevam os preços do seguro

Por que, mesmo com o aumento do uso de veículos de novas energias como principais modelos do setor, ainda há problemas de altos prêmios e dificuldades na contratação de seguros? Especialistas e profissionais do setor afirmam que isso está relacionado às altas taxas de sinistros e aos elevados custos de manutenção desses veículos.

Dados indicam que a taxa de sinistros de veículos de novas energias chega a cerca de 35%, 20% a mais do que veículos a gasolina. Além disso, a frequência de sinistros de veículos de transporte por aplicativo é significativamente maior do que a de veículos privados, com uma taxa de indenização combinada de 130% a 140%.

Os altos custos de manutenção de veículos de novas energias também contribuem para os problemas de seguro. O professor Wang Guojun, da Escola de Seguros da Universidade de Comércio Exterior e Economia, explicou que, tomando como exemplo um carro elétrico puro, a bateria representa cerca de 40% do custo total do veículo. Após colisões, as baterias são muito propensas a sofrer perda de controle térmico, e o valor de uma única indenização pode até atingir o dobro do de um carro a gasolina. “Com taxas de sinistros e indenizações tão altas, as seguradoras só podem ajustar os preços para compensar os riscos incertos”, afirmou Wang Guojun.

A combinação da natureza do transporte comercial e dos veículos de novas energias faz dos veículos de transporte por aplicativo de novas energias um “risco de risco elevado”. “Quanto mais seguro, maior o prejuízo, e as seguradoras naturalmente reduzem suas operações”, analisou Wang Guojun, que também destacou que há uma limitação sistêmica na capacidade de risco do setor: o desenvolvimento do seguro para veículos de novas energias é relativamente recente, com dados insuficientes e modelos de precificação imprecisos, além de uma base de cálculo fraca, o que pode levar a preços inadequados.

“Falta comunicação de dados entre seguradoras, fabricantes de veículos e plataformas, o que impede uma avaliação de risco completa”, acrescentou Wang Guojun. As seguradoras têm dificuldades em obter dados dinâmicos, como o volume de pedidos em tempo real e rotas de viagem das plataformas de transporte por aplicativo, dependendo apenas de indicadores estáticos, como idade do veículo e histórico de sinistros, dificultando uma avaliação de risco abrangente.

Buscando soluções para o cenário de risco dos veículos de novas energias

“Resolver o impasse do seguro de veículos de novas energias passa pelo uso de tecnologia”, sugeriu Wang Guojun. Ele recomenda o uso de big data para integrar dados do CAN (Controller Area Network) do veículo, pedidos das plataformas de transporte por aplicativo e registros de infrações de trânsito, construindo um perfil de risco tridimensional do veículo para ajudar as seguradoras a avaliarem com maior precisão os riscos desses veículos.

“No que diz respeito à precificação, a tecnologia de seguro baseada em uso (UBI) já permite obter dados de freios, proporção de condução noturna, entre outros, por meio de dispositivos embarcados, possibilitando a personalização das tarifas de seguro”, afirmou Wang Guojun. Ele acredita que o próximo passo é promover a aplicação dessas tecnologias de seguro, especialmente para veículos de novas energias, incluindo a criação de fundos de reaseguro para veículos comerciais, e a implementação de regulamentações para compartilhamento de dados entre plataformas de seguros.

“À medida que o mercado de transporte por aplicativo cresce, o setor de seguros deve desenvolver produtos e padrões de serviço específicos para esse grupo, oferecendo serviços de seguro personalizados e sob medida para motoristas”, recomendou Wang Guojun. Como exemplos, ele sugere incluir coberturas específicas para riscos relacionados às baterias, como perfuração e entrada de água, e explorar modelos de prêmio que combinem uma tarifa básica com ajustes variáveis baseados na quilometragem e no volume de pedidos.

“Para atender às necessidades de seguro dos veículos de transporte por aplicativo de novas energias, é urgente e necessário criar cláusulas específicas de ‘Seguro de Veículos de Transporte de Novas Energias’ dentro do marco legal atual”, afirmou Lu Fenghao, advogado do Escritório de Advocacia Shiding de Henan. As autoridades devem promover ativamente a revisão da legislação de seguros e regulamentos relacionados, criando regras específicas para a gestão de seguros de veículos de transporte por aplicativo, a fim de regulamentar as cláusulas contratuais de seguros.